Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2021 года Дело N 33-6356/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Портянова А.Г.,

судей Абдуллиной С.С.,

Троценко Ю.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

Воробьевым А.Я.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Айбулатовой Екатерины Владиславовны на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2020 года, по иску Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к Айбулатовой Екатерине Владиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору от 07 мая 2019 года N 403942, обращении взыскания на квартиру, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия

установила:

ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" обратилось в суд с иском к Айбулатовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 07 мая 2019 года N 403942, обращении взыскания на квартиру, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что 07 мая 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Айбулатовой Е.В. заключен кредитный договор N 403942 на следующих условиях: сумма кредита - 1800000 руб.; срок возврата кредита - 240 месяцев; размер процентов за пользование кредитом - 10% годовых; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 17416 рублей; целевое использование - для приобретения квартиры общей площадью 66,40 кв.м., расположенной по адресу: Республика Башкортостан, Чишминский район, с. Алкино-2, ул. Фомина, д. 32, кв. 56, кадастровый номер объекта: N....

Кредит в сумме 1800000 рублей зачислен 20 мая 2019 года на счет заемщика N..., что подтверждается Банковским ордером от 20 мая 2019 года N 20190520/2064091769.

Государственная регистрация перехода права собственности на квартиру на основании договора купли-продажи квартиры Nб/н от 07 мая 2019 года проведена 16 мая 2019 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан за N....

В соответствии с кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 16 мая 2019 года за N....

С 01.08.2019 года ответчиком допущено 12 нарушений сроков внесения платежей в погашение основного долга общей продолжительностью 223 дня. С октября 2019 года по декабрь 2019 года платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

С 02 марта 2020 года в нарушение условий кредитного договора ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

13 мая 2020 года истцом в соответствии с пунктом 5.4.1 общих условий кредитования было направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 16 июня 2020 года составляет 1846803 рубля, в том числе: 1783203,38 руб. - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 63265,22 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 243,74 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга; 90,66 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

В иске истец просит взыскать с Айбулатовой Е.В. в пользу ПАО Банк "ФК Открытие" сумму задолженности в размере 1846803 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 29434,02 руб.; расторгнуть кредитный договор N 403942 от 07 мая 2019 года, заключенный между Айбулатовой Е.В. и ПАО Банк "ФК Открытие"; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Айбулатовой Е.В. - квартиру, общей площадью 66,40 кв.м., расположенной по адресу: адрес, кадастровый номер N..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1714400 руб.

Решением Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2020 года постановлено:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к Айбулатовой Екатерине Владиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору от 07 мая 2019 года N 403942, обращении взыскания на квартиру, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Айбулатовой Екатерины Владиславовны в пользу Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" задолженность по кредитному договору от 07 мая 2019 года N 403942 в сумме 1846803 (один миллион восемьсот сорок шесть тысяч восемьсот три) рубля, в том числе остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту в размере 1783203 (один миллион семьсот восемьдесят три тысячи двести три) руб. 38 коп.; сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 63265 (шестьдесят три тысячи двести шестьдесят пять) руб. 22 коп.; пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 243 (двести сорок три) руб. 74 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 90 (девяносто) руб. 66 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 66,40 кв.м., расположенную по адресу: адрес, с кадастровым номером N....

Определить способ реализации указанной квартиры путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1714000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор от 07 мая 2019 года N 403942, заключенный между Публичным акционерным обществом Банк "Финансовая Корпорация Открытие" и Айбулатовой Екатериной Владиславовной.

Взыскать с Айбулатовой Екатерины Владиславовны в пользу Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" расходы по уплате государственной пошлины в размере 29434 (двадцать девять тысяч четыреста тридцать четыре) руб. 02 коп.

Определением Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 29 января 2021 года постановлено:

Заявление представителя ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" Зотова Н.С. об исправлении описки в решении суда удовлетворить частично.

Исправить описки, допущенные в решении Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2020 года по гражданскому делу 2-1160/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к Айбулатовой Екатерине Владиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору от 07 мая 2019 года N 403942, обращении взыскания на квартиру, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Абзац 9 стр. 6 мотивировочной части решения Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2020 года по гражданскому делу 2-1160/2020 (л.д. 254, оборот): "Согласно отчету от 07.02.2020 года N 21108-ОТКР-НЦ/20 ликвидационная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: адрес составляет 1 785 000 рублей." изложить в следующей редакции:

"Согласно отчету от 07.02.2020 года N 21108-ОТКР-НЦ/20 ликвидационная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: адрес составляет 1 785 000 рублей (л.д. 68, оборот), рыночная стоимость - 2 143 000 руб. (л.д. 66)".

Абзацы 7, 8 стр. 8 мотивировочной части решения Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 декабря 2020 года по гражданскому делу 2-1160/2020 (л.д. 255, оборот):

"Согласно указанному отчету, ликвидационная стоимость квартиры общей площадью 66,40 кв.м., расположенной по адресу: адрес, с кадастровым номером N..., составляет 1785000 руб.

Оснований не доверять выводам данного отчета суд не находит, выводы эксперта основаны на проведенных исследованиях и сторонами не оспариваются. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в силу п.4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 1 785 000 рублей - 73,70% от рыночной стоимости заложенного имущества, указанного в п. 2.3. договора купли-продажи квартиры от 07.05.2019 года в размере 2 422 000 руб. и 89,25 % от согласованной сторонами цене в размере 2 000 000 рублей по п. 3.1 договора купли-продажи от 07.05.2019 года (л.д. 26)"

изложить в следующей редакции:

"Согласно указанному отчету, ликвидационная стоимость квартиры общей площадью 66,40 кв.м., расположенной по адресу: адрес, с кадастровым номером N..., составляет 1 785 000 руб., рыночная стоимость - 2 143 000 руб. (л.д. 66).

Оснований не доверять выводам данного отчета суд не находит, выводы эксперта основаны на проведенных исследованиях и сторонами не оспариваются. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в силу п.4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 2 143 000 рублей - 88,48% от рыночной стоимости заложенного имущества, указанного в п. 2.3. договора купли-продажи квартиры от 07.05.2019 года в размере 2 422 000 руб. и 107,15 % от согласованной сторонами цене в размере 2 000 000 рублей по п. 3.1 договора купли-продажи от 07.05.2019 года (л.д. 26)".

Абзац 5 резолютивной части указанного решения суда (л.д. 256): "Установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1 785 000 рублей" изложить в следующей редакции:

"Установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 2143000 рублей".

Не согласившись с принятым решением, Айбулатова Е.В. обратилась в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, указав, что третьими лицами по указанному спору являются несовершеннолетние Айбулатова М.Ш., дата г.р. и Айбулатов Д.Е., дата г.р., которые проживают и зарегистрированы в спорной квартире, в данной ситуации суд должен был привлечь к участию в качестве третьего лица - отдел опеки и попечительства для дачи заключения по сложившейся ситуации. Одним из основных доводов для принятия оспариваемого решения, как следует из решения суда, является пункт 4.15 Индивидуальных условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк "ФК Открытие" от 07.05.2019 г., однако в Индивидуальных условиях кредитного договора N 403942 от 07.05.2019 г. такого пункта нет, как и пункта 7.15.

Изучив материалы дела, выслушав Айбулатову Е.В., представителя ПАО Банк "ФК Открытие" - Амирова Р.Р., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, 07 мая 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Айбулатовой Е.В. заключен кредитный договор N 403942 на следующих условиях:

Сумма кредита - 1 800 000 руб.

Срок возврата кредита - 240 месяцев.

Размер процентов за пользование кредитом - 10% годовых;

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 17 416 рублей.

Целевое использование - для приобретения квартиры, общей площадью 66,40 кв.м., расположенной по адресу: адрес с кадастровым номером N... (л.д. 13-15).

Кредит в сумме 1 800 000 рублей зачислен 20 мая 2019 года на счет заемщика N... по банковскому ордеру от 20 мая 2019 года N 20190520/2064091769 (л.д. 48).

Расчетом суммы задолженности ответчика по состоянию на 24.11.2020 года подтверждается, что с 01.08.2019 года ответчиком допущены нарушения сроков внесения платежей в погашение основного долга, с октября 2019 года по декабрь 2019 года платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

Последний платеж в счет погашения основного долга был внесен 23.01.2020 года.

Платежи, произведенные ответчиком 15.05.2020 года на сумму 18 449,93 руб., от 19.08.2020 года на сумму 19 000 руб., от 22.09.2020 года на сумму 20 000 руб., 31.01.2020 года на сумму 15 103,64 руб. отнесены на погашение процентов за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, как предусмотрено п. 4.15 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк "ФК Открытие" (л.д. 20, оборот).

По состоянию на 16.06.2020 года задолженность Айбулатовой Е.В. перед банком по кредитному договору от 07.05.2019 года N 403942 составляет 1 846 803 руб., в том числе: 1 783 203,38 руб. - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 63 265,22 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 243,74 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга; 90,66 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 24.11.2020 года задолженность ответчика перед банком составляет 1 951 446,30 руб., в том числе: 1 783 203,38 руб. - пророченный основной долг; 21 341,93 руб. - просроченные проценты; 2 306,74 руб. - пени на просроченные проценты; 63 229,51 руб. - пени за проченный основной долг; 81 364,74 руб. - проценты на просроченный основной долг.

Согласно справке банка о задолженности ответчика на 15.12.2020 года, общая сумма задолженности на указанную дату составила 1 929 634,32 руб., в том числе, просроченный основной долг - 1 783 203,38 руб., пени на просроченные проценты - 2 333,86 руб., пени за просроченный основной долг - 71 158,91 руб., проценты на просроченный основной долг - 72 938,17 руб.

13 мая 2020 года истцом было направлено требование (претензия) по месту регистрации Айбулатовой Е.В.: адрес и по месту проживания ответчика по адресу: адрес (л.д. 87,88,89,90) в соответствии с п. 7.14 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк "ФК Открытие" (л.д. 24, оборот).

В указанном требовании (претензии) банк, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, ч. 2 ст. 819, ст. 452 ГК РФ, сообщил ответчику о своем намерении досрочно расторгнуть Кредитный договор и требовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

07.05.2019 г. между сторонами кредитного договора заключен договор залога (ипотеки) N 403942.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора N 403942 от 07.05.2019 года в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога является квартира, общей площадью 66,40 кв.м., расположенная по адресу: адрес, кадастровый номер N....

Согласно п. 3.1 Договора залога (ипотеки) N 403942 по отчету N 1200-19 от 25.04.2019 г. стоимость предмета залога составляет 2 422 000 руб.

Согласно отчету от 07.02.2020 года N 21108-ОТКР-НЦ/20 рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: адрес составляет 2 143 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО "Финансовая Корпорация Открытие" просило установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с отчетом от 07.02.2020 года N 21108-ОТКР-НЦ/20 в размере 1 714 000 руб. (80% от 2 143 000 руб.)

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 26 мая 2021 года была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного имущества в связи с несогласием Айбулатовой Е.В. с отчетом об оценке квартиры, представленным истцом.

Согласно заключению ООО "Оценка.Бизнес.Развитие" N 227 от 27 июля 2021 г.:

рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес, кадастровый номер объекта: N... на дату оценки составляет: 2 620 000 (Два миллиона шестьсот двадцать тысяч) рублей.