Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-6324/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Туровой Т.В.,

судей: Александрова А.О., Петрушиной Л.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Казбановой Д.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Александрова А.О.

гражданское дело по иску Трикман Тамары Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе и дополнению к ней Трикман Т.Н.

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 02 февраля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Трикман Тамары Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Взыскать с Трикман Тамары Николаевны в пользу Федерального бюджетного учреждения Красноярская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации в возмещение затрат по производству судебной почерковедческой экспертизы 15 360 (пятнадцать тысяч триста шестьдесят) рублей 00 копеек".

УСТАНОВИЛА:

Трикман Т.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 12.12.2016 г., 04.09.2017 г., 04.05.2018 г. между супругом истца - ФИО13 и ПАО "Росбанк" были заключены кредитные договоры на суммы 647 083,78 рублей, 1 000 000 рублей и 274 122,81 рублей соответственно. Одновременно с указанными договорами, Трикманом Н.В. были заключены договоры страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" по страховому риску смерть застрахованного лица по любой причине. Выгодоприобретателем по договорам определен страхователь, а в случае смерти последнего - его наследники. Страховые суммы по договорам установлены исходя из размеров задолженности страхователя по кредитным договорам. 29.08.2018 г. ФИО14 умер. Являясь его наследником, истец 01.02.2019 г. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако производство по ее заявлению было приостановлено в связи с отсутствием запрашиваемых страховой компанией документов. Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования от 04.09.2017 г. и 04.05.2018 г. произведена ответчиком только 28.02.2020 г. и 02.03.2020 г., а по договору страхования от 12.12.2016 г. не произведена до настоящего времени, Трикман Т.Н. обратилась в суд с настоящим иском.

С учетом уточненных исковых требований, просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредитному договору от 12.12.2016 г. - 319 976,17 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от 04.09.2017 г. за период с 20.07.2019 г. по 28.02.2020 г. в сумме 30 106 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от 04.05.2018 г. за период с 20.07.2019 г. по 02.03.2020 г. в сумме 10 220,21 рублей, неустойку по договору страхования от 04.09.2017 г. в сумме 734 290,36 рублей, неустойку по договору страхования от 04.05.2018 г. в сумме 246 317,85 рублей, неустойку по договору страхования от 12.12.2016 г. в сумме 319 976,17 рублей, убытки в виде начисленных процентов за период несвоевременного исполнения кредитных обязательств по кредитному договору от 04.05.2018 г. в сумме 21 460,02 рублей, по кредитному договору от 04.09.2017 г. в сумме 45 858,26 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 65 000 рублей, а также штраф.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнении к ней Трикман Т.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. Полагает, что выводы суда об отказе в удовлетворении её требований о взыскании с ответчика страхового возмещения по договору страхования от 12.12.2016 г., не соответствуют обстоятельствам дела. Указывает, что согласно заключению судебной почерковедческой экспертизы N от <дата> г., подпись в копиях заявления Трикмана Н.В. об отказе от договора страхования от 24.11.2017 г., вероятно выполнена не им, а другим лицом. При таком положении полагает, что выводы, изложенные в заключении судебной экспертизы, необоснованно не были приняты судом во внимание.

Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, неявившихся в судебное заседание, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из содержания п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, 12.12.2016 г. между ФИО15 и ПАО "Росбанк" заключен кредитный договор N, в соответствии которым заемщику предоставлен кредит в сумме 647 083,78 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых.

04.09.2017 г. между ФИО16 и ПАО "Росбанк" заключен кредитный договор N, в соответствии которым заемщику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей для рефинасирования остатка задолженности по ранее заключенному кредитному договору от 12.12.2016 г., сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых.

04.05.2018 г. между ФИО17 и ПАО "Росбанк" заключен кредитный договор N, в соответствии которым заемщику предоставлен кредит в сумме 274 122,81 рублей сроком на 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых.

Одновременно с подписанием указанных кредитных договоров, между ФИО18 и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заключены договоры страхования N от 12.12.2016 г., N от 04.09.2017 г., N от 04.05.2018 г., по условиям которых выгодоприобретателем (застрахованным лицом) является страхователь (наследники страхователя в случае его смерти), страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитным договорам, заключенным с ПАО "Росбанк", без учета комиссий банка, процентов по кредиту и просроченной задолженности. Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность I и II групп в результате несчастного случая и болезни.

Вышеуказанные договоры страхования между ФИО19 и ответчиком заключены в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", утвержденными 23.05.2016 г., которые являются неотъемлемой частью договоров страхования.

Пунктом 10.10 Правил личного страхования предусмотрено, что страховщик имеет право приостановить рассмотрение события, имеющего признаки страхового случая, если страхователь (выгодоприобретатель) имел возможность, но не представил страховщику документы и информацию, необходимую для оценки причин страхового события, или предоставил ложную информацию. В дальнейшем страховщик возобновляет рассмотрение события, имеющего признаки страхового случая, с момента предоставления всех необходимых документов.

Условиями договоров страхования от 12.12.2016 г., 04.09.2017 г., 04.05.2018 г. предусмотрено, что для получения страховой выплаты страховщику должно быть предоставлено свидетельство о праве на наследство с указанием размера (доли) страховой суммы, причитающейся выгодоприобретателю как наследнику. Все документы должны предоставляться в оригинале или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

В силу п.п. 9.6.2, 9.6.3 договоров страхования страховщик обязан составить страховой акт в течение 20-ти рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов, если случай признан страховым - определить в нем сумму страховой выплаты, произвести страховую выплату в течение 5-ти рабочих дней после составления страхового акта.

29.08.2018 г. ФИО20 умер.

Согласно материалам наследственного дела, заведенного нотариусом Ачинского нотариального округа ФИО21 к имуществу ФИО22 наследником умершего является его супруга - истец Трикман Т.Н., которой 02.04.2019 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Иные наследники от принятия наследства отказались.

01.02.2019 г. супруга умершего Трикман Т.Н. обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО23 по договорам страхования от 12.12.2016 г., от 04.09.2017 г., от 04.05.2018 г., представив страховщику договоры страхования, копию свидетельства о смерти, заверенную нотариально, справку о смерти. Указанное заявление получено страховщиком 15.07.2019 года.

Для решения вопроса о признании случая страховым ответчиком были направлены 01.02.2019 г., 20.02.2019 г., 17.04.2019 г., 25.04.2019 г. запросы в КГБУЗ "Краевая клиническая больница", КГБУЗ "Ачинская МРБ" с просьбой представить копии выписных эпикризов, корешка медицинского свидетельства о смерти, выписки из амбулаторной карты, ответы получены 12.03.2019 г. и 21.05.2019 г. Из ПАО "Росбанк" получена информация об остатке основного долга по кредитным договорам на основании которой страховщик определяет сумму страхового возмещения.

05.06.2019 г. Трикман Т.Н. в лице представителя по доверенности ФИО24 обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая по договорам страхования от 12.12.2016 г., от 04.09.2017 г., от 04.05.2018 г., представив страховщику копию паспорта, копию свидетельства о смерти, копию свидетельства о заключении брака, копию свидетельства о праве на наследство, копию доверенности представителя, копии кредитных договоров.

17.09.2019 г. Трикман Т.Н. вновь обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по договорам страхования от 12.12.2016 г., от 04.09.2017 г., от 04.05.2018 г., представив страховщику копии договоров страхования, кредитных договоров, копию паспорта, копию свидетельства о заключении брака.

10.12.2019 г. Трикман Т.Н. обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с претензией в которой требовала выплатить страховое возмещение по договорам страхования от 04.09.2017 г., 12.12.2016 г., 04.05.2018 г., вместе с которыми представила копии соответствующих договоров страхования.

Письмом от 13.01.2020 г. ответчик сообщил истцу о том, что необходимо представить нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество, оригиналы заявления на страховую выплату установленной формы с указанием полных банковских реквизитов. Дополнительно сообщено, что по договору страхования от 12.12.2016 г. страховое покрытие прекратило свое действие 24.11.2017 г. в связи с расторжением договора по заявлению страхователя Трикмана Н.В.

03.02.2020 г. в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" поступило заявление Трикман Т.Н. о выплате страхового возмещения с приложением нотариально заверенных копий свидетельства о праве на наследство по закону от 02.04.2019 г., реквизитов банковского счета для перечисления страхового возмещения.

26.02.2020 г. ответчик признал смерть Трикмана Н.В. страховым случаем по договорам страхования от 04.09.2017 г., 04.05.2018 г. и произвел истцу выплату страхового возмещения в общем размере 980 608,21 рублей, что подтверждается платежными поручениями N и N от 28.02.2020 г.

Разрешая исковые требования Трикман Т.Н. и принимая решение об отказе в их удовлетворении, суд первой инстанции, установив, что по условиям договоров страхования от 04.09.2017 г., 04.05.2018 г., заключенных между Трикманом Н.В. и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", выгодоприобретателем в случае смерти страхователя являются его наследники, пришел к обоснованному выводу о том, что право Трикман Т.Н. на страховое возмещение могло возникнуть только в связи с ее вступлением в наследство после смерти супруга Трикмана Н.В., в связи с чем предоставление в страховую компанию свидетельства о праве на наследство являлось необходимым условием для решения вопроса о страховой выплате.

В этой связи, страховщик был вправе отсрочить страховую выплату до получения полного пакета документов, подтверждающих обоснованность требований Трикман Т.Н. как наследника страхователя (п. 10.10 Правил личного страхования), а выплата страхового возмещения по договорам страхования от 04.09.2017 г., 04.05.2018 г. осуществлена страховщиком в сроки, установленные договором, после представления необходимых документов.

Рассматривая требования истца о взыскании страхового возмещения по договору страхования от 12.12.2016 г., суд исходил из того, что задолженность по кредитному договору N от 12.12.2016 г., в обеспечение которого заключен данный договор страхования, была погашена ФИО25 за счет кредитных средств, полученных по договору от 04.09.2017 г.

Указанные обстоятельства подтверждаются, в том числе, выпиской по лицевому счету ФИО26 за период с 04.09.2017 г. по 29.07.2020 г., а также информацией, предоставленной ПАО "Росбанк" об отсутствии у ФИО27 на дату смерти неисполненных обязательств по кредитному договору от 12.12.2016 г.

При этом часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 7 376,78 рублей была возвращена страхователю, о чем свидетельствует платежное поручение от 15.01.2018 г. N.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение.

Доводы апелляционной жалобы Трикман Т.Н. о наличии оснований для удовлетворения её требований о взыскании с ответчика страхового возмещения по договору страхования от 12.12.2016 г. со ссылкой на заключение судебной почерковедческой экспертизы N от <дата>, подлежат отклонению как несостоятельные по следующим основаниям.

По ходатайству стороны истца Трикман Т.Н., оспаривающей принадлежность умершему ФИО28 подписи от его имени в заявлении об отказе от договора страхования N от 24.11.2017 г., определением Ачинского городского суда Красноярского края от 04.08.2020 г. назначена почерковедческая экспертиза, производство которой поручено ФБУ Красноярская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации.

Согласно заключению ФБУ Красноярская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации" N от ФИО29 рукописная запись "ФИО30." и подпись ФИО31 изображения которых расположены в копии заявления об отказе от договора страхования N от 24.11.2017 г., выполнены, вероятно, не ФИО32, а другим лицом. Выявить различающиеся признаки в полном объеме, необходимом для категорического ответа на вопрос, не представляется возможным, из-за подписи в копии исследуемого документа невысокого качества.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу части 3 ст. 86 ГПК РФ, заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года N 23 "О судебном решении", судам следует иметь в виду, что заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (статья 67, часть 3 статьи 86 ГПК РФ). Оценка судом заключения должна быть полно отражена в решении. При этом суду следует указывать, на чем основаны выводы эксперта, приняты ли им во внимание все материалы, представленные на экспертизу, и сделан ли им соответствующий анализ.

Оценивая вышеуказанное заключение по правилам ст. 67, ч. 3 ст. 86 ГПК РФ в совокупности с иными доказательствами по делу, суд указал на то, что изложенные в нем выводы носят вероятностный характер, а потому не могут с достоверностью подтверждать факт принадлежности подписи в заявлении об отказе от договора страхования N от 24.11.2017 г. другому лицу.

Кроме того, как правильно установлено судом, осуществление возврата удержанной страховой премии ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" подтверждается не только платежным поручением от 15.01.2018 N но и выпиской по лицевому счету ФИО33 за период с 13.11.2017 г. по 29.07.2020 г., в соответствии с которой возврат страховой премии в размере 7 376,78 руб. поступил на его счет 16.01.2018 г. с указанием назначения платежа. При этом каких - либо сведений об оспаривании ФИО34 указанной операции за период с 16.01.2018 г. и до даты его смерти суду не представлено, сторона истца на соответствующие обстоятельства не ссылалась.

При таком положении выводы суда об отказе в иске являются правильными.

Доводы апелляционной жалобы с дополнениями не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, в связи с чем не могут послужить основанием для отмены обжалуемого решения суда.

Каких-либо иных доводов, влекущих отмену или изменение решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Материальный закон применен судом правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 02 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнение к ней Трикман Т.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка