Дата принятия: 26 ноября 2020г.
Номер документа: 33-6314/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 ноября 2020 года Дело N 33-6314/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего судьи Хныкиной И.В.,
судей Чечи И.В., Юрченко Е.П.,
при секретаре Боброве А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.
гражданское дело N 2-619/2020
по иску Батищева Андрея Дмитриевича к ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ООО "СК Ингосстрах-Жизнь"
на решение Семилукского районного суда Воронежской области от 12 августа 2020 года, с учетом дополнительного решения того же суда от 08 сентября 2020 г.
(судья районного суда Воробьева С.В.),
УСТАНОВИЛА:
Батищев А.Д. обратился в суд с иском к ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии в сумме 198 912 рублей, неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в сумме 198 912 рублей за нарушение сроков удовлетворения требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, и судебных расходов.
В обоснование требований Батищев А.Д. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "ЮниКредитБанк" заключен кредитный договор на сумму 1 554 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Во исполнение условий вышеуказанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "Лайт-Инго", объектом которого являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни застрахованного.
Страховая премия по договору страхования в размере 223 776 рублей перечислена на счет ответчика со счета истца ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с договором страхования страхование действует до даты, указанной в п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита - даты полного погашения задолженности по кредиту (до ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом погашен.
Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора равна сумме кредита, то есть составляла 1 554 000 рублей. Начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая. Таким образом, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата фактически не производится.
При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Истец считает, что договор страхования, заключенный между ним и ООО "СК Ингосстрах-Жизнь", прекращен, поэтому уплаченная страховая премия подлежит возврату в сумме 198 912 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате страховой премии, письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.
Решением Семилукского районного суда Воронежской области от 12 августа 2020 г., с учетом дополнительного решения того же суда от 08 сентября 2020 г. иск Батищева А.Д. удовлетворен частично. Постановлено взыскать с ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" в пользу Батищева А.Д. 300 912 рублей, из них: страховую премию 198 912 рублей, неустойку 50 000 рублей, штраф 50 000 рублей, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, судебные расходы в сумме 10 000 рублей, в остальной части иска отказать. Взыскать с ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" госпошлину в размере 5 989,12 рублей в доход бюджета муниципального района (л.д. 107-112, 124-126).
В апелляционной жалобе ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" просило отменить вышеуказанное решение суда, при принятии нового решения отказать в удовлетворении иска. Указало, что, вопреки выводам суда первой инстанции, в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора страхования размер страхового возмещения при досрочном полном погашении кредита не равен нулю (л.д. 136-140).
В судебное заседание Батищев А.Д. не явился, представителя не направил.
ООО "СК Ингосстрах-Жизнь", АО "ЮниКредитБанк" явку представителей не обеспечили.
О времени и месте судебного разбирательства извещены.
В соответствии со статьями 167, 327.1 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении апелляционной жалобы.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт1 статьи 943 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 вышеуказанного Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).
В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, разъяснено, что из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Батищевым А.Д. и АО "ЮниКредитБанк" заключен кредитный договор на сумму 1 554 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ - даты полного погашения кредита, под 13,90 % годовых (л.д. 9-11, 38-39, 50-56, 91-94).
Во исполнение пункта 9 условий вышеуказанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Батищевым А.Д. и ООО "Страховая компания Ингосстрах-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "Лайт-Инго", объектом которого являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью.
Договор заключен на основании Условий страхования по программе "Защита кредита" ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" и Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО "ЮниКредитБанк".
Срок страхования: с даты вступления договора в силу до даты, указанной в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, как даты полного погашения кредита.
Страховые риски: смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
Страховая сумма равна сумме кредита на дату вступления договора в силу; начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая.
В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
При досрочном расторжении договора по истечении первых 14 дней с даты вступления договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ). Порядок прекращения договора определен в разделе 10 Условий страхования (л.д. 12-13, 40, 57-60, 89-90).
Страховая премия по договору страхования составила 223 776 рублей (страховой тариф 0,2% в месяц). Согласно п. 20 договора потребительского кредита страховая премия перечислена банком на счет ответчика со счета истца.
ДД.ММ.ГГГГ Батищевым А.Д. погашен кредит в АО "ЮниКредитБанк" (л.д. 14, 84).
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление с просьбой возвратить в течение 10 дней страховую премию в размере 198 912 рублей, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате страховой премии (л.д. 15-18, 21).
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции указал, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора потребительского кредита. В договоре страхования по программе "Защита кредита" указан срок страхования: с даты вступления договора в силу до даты, указанной в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, как даты полного погашения кредита. Страховая сумма равна сумме кредита на дату вступления договора в силу, определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая. При этом в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что срок действия договора - срок возврата кредита, договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме. На основании изложенного суд пришел к выводу, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона. В связи с этим суд удовлетворил иск в части взыскания страховой премии и производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Судебная коллегия с выводом суда согласиться не может.
Основанные на неправильном толковании условий договора страхования выводы суда первой инстанции о досрочном прекращении договора страхования в связи с прекращением существования страховых рисков и снижении до нуля размера страховой суммы вследствие досрочного погашения задолженности по кредитному договору повлекли неправильное разрешение спора.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с заключенным сторонами договором страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности истца по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В связи с чем счел, что с полным погашением задолженности по кредитному договору действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Суд первой инстанции не учел, что в договоре страхования содержатся условия исчисления страхового возмещения на случай досрочного полного погашения задолженности, которые отличаются от расчета страхового возмещения при погашении задолженности по графику.
Так, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (л.д. 12).
Поэтому ошибочно при разрешении настоящего спора за основу принимать дату полного погашения кредита, как сделал суд первой инстанции, т.к. данное условие является общим правилом и не действует в случае досрочного погашения кредита, когда применяется специальное условие расчета страхового возмещения, что прямо закреплено и конкретизировано в договоре страхования.
Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредиту не свидетельствует о прекращении договора страхования, так как возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредиту сохраняется, возможность наступления страхового случая по застрахованным рискам с досрочным погашением кредита не утрачивается. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Досрочное погашение истцом кредита само по себе не влечет досрочного прекращения заключенного с ответчиком договора личного страхования, а лишь исключает АО "ЮниКредит Банк", как кредитора из числа выгодоприобретателей по такому договору страхования, не исключая страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском в данном случае является смерть, инвалидность или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, но не риск возможной неуплаты страхователем кредита, при том, что ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Доводы истца о том, что получение кредита было обусловлено обязательным приобретением иной услуги, в частности, страхования, не может являться основанием к возврату страховой премии, так как договор страхования и его условия истец не оспаривает.
При этом данный договор являлся, в том числе, мерой надлежащего исполнения обязательств по заключенному между заемщиком истцом и кредитором кредитному договору.
Более того, при заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, тогда как в случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате, при том, что заключение договора страхования в рамках кредитования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Истец мог заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе с иным размером процентной ставки.
Поскольку в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя не установлено, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска о взыскании страховой премии и производных требований истца о взыскании неустойки и штрафа, компенсации морального вреда.
Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, что с учетом размера последнего платежа, осуществленного Батищевым А.Д., применяемый механизм определения страховой суммы, указанный в договоре страхования, предусмотренный для случая досрочного полного погашения кредита, достиг такого значения, который бы свидетельствовал с учетом положений пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ о прерывании отношений по защите имущественных интересов страхователя, лишении всякого смысла самого страхования и, следовательно, о досрочном прекращении договора страхования.
Поэтому фактического нарушения прав истца не наступило, т.к. закрепленный в договоре страхования способ расчета страхового возмещения не приводит к тому, что при наступлении страхового случая выплата составит ноль или будет ничтожна мала и по сути сделает нецелесообразным страхование.
ДД.ММ.ГГГГ Батищевым А.Д. направлено страховщику заявление о расторжении договора страхования, т.е. по истечении 14 дней с даты его заключения, что в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ, пунктами 9.10, 10.5.1 Правил страхования от 17.12.2018, учитывая пункт 1 Указаний Банка России от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исключает выплату страховой премии в безусловном порядке.
Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, при этом решение принято не в его пользу, на ответчика не может быть возложена обязанность по несению расходов по оплате госпошлины.
Поскольку выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, в силу положений пункта 3 части 1 статьи 330 ГПК РФ, решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований по вышеизложенным основаниям.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Семилукского районного суда Воронежской области от 12 августа 2020 года, с учетом дополнительного решения того же суда от 08 сентября 2020 г., отменить, апелляционную жалобу ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" удовлетворить.
Принять по делу новое решение.
Иск Батищева Андрея Дмитриевича к ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи коллегии
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
