Дата принятия: 09 июля 2019г.
Номер документа: 33-6311/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2019 года Дело N 33-6311/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вегель А.А.,
судей Тертишниковой Л.А., Рудь Е.П.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 03 апреля 2019 года по делу
по иску Маматова Вячеслава Алексеевича к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Рудь Е.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Маматов В.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее - ПАО Банк ВТБ, Банк), обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), в котором, с учетом уточнения требований, просил о взыскании суммы в размере 97 059 руб., уплаченной за включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, компенсации морального вреда 10 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 278 руб. 42 коп., штрафа в размере 56 168 руб. 71 коп., расходов на представителя в размере 20 000 руб., а также о признании договора страхования, заключенного 10.05.2018 расторгнутым.
В обоснование требований указано, что 10.05.2018 Маматов В.А. заключила с Банком кредитный договор ***, при заключении которого в тот же день подписал заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному ПАО Банк ВТБ (страхователь) с ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик). Плата за включение в число участников программы страхования составила 97 059 руб., из которых страховая премия - 77 647 руб. 20 коп., а вознаграждение Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования - 19 411 руб. 80 коп.
11.05.2018 истец обратился в Банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по Программе страхования и возврате уплаченных за подключение денежных средств
Банком отказано в принятии указанного заявления.
16.05.2018 истец обратился с аналогичным заявлением в ООО СК "ВТБ Страхование". Письмом от 23.05.2019 ответчик отказал истцу в выплате денежных средств, указав на необходимость обращения с указанным заявлением в Банк.
Полагая указанные действия ответчиков неправомерными, Маматов В.А. обратился в суд с иском о защите прав потребителя.
В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции требование о признании договора страхования от 10.05.2018 расторгнутым, Маматов В.А. не поддержал, воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на уменьшение исковых требований.
Решение Железнодорожного районного суда г.Барнаула Алтайского края от 03.04.2019 требования истца удовлетворены частично и постановлено:
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Маматова В. А. сумму оплаченной страховой премии в размере 77391 руб. 96 коп, проценты в сумме 3 670 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 43 031 руб. 35 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000руб.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" госпошлину в бюджет муниципального образования городского округа г.Барнаул в сумме 2931 руб. 88 коп.
В остальной части требования отказать.
Не согласившись с постановленным решением, ООО СК "ВТБ Страхование" принесена апелляционная жалоба, в которой ответчик просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что Маматовым В.А. добровольно подано заявление о включение в число застрахованных по программе страхования "Финансовый резерв". Истец был ознакомлен и согласен с тем, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, выразил согласие с условиями договора страхования.
Сторонами договора коллективного страхования являются Банк и Страховая компания, заемщик является застрахованным лицом, страховая премия может быть возвращена только страхователю, то есть Банку.
Кроме того, на дату поступления в страховую компанию заявления истца об отказе от договора страхования, от Банка не поступила информация о подключении истца к программе страхования, страховая премия не была перечислена. Следовательно, у страховой компании отсутствовали основания для возврата страховой премии истцу.
Поскольку истец обратился в Банк с заявлением об отключении от программы страхования до момента перечисления страховой премии, надлежащим ответчиком по данному иску является Банк.
Полагает незаконным взыскание штрафных санкций.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Как следует из материалов дела, 10.05.2018 ПАО Банк ВТБ предоставил Маматову В.А. кредит в сумме 647 059 руб. на 60 месяцев с условием возврата путем внесения ежемесячных платежей в сумме 14 360 руб. 79 коп. (кроме первого и последнего платежа) и оплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,9% годовых. В соответствии с п. 11 уведомления о полной стоимости кредита, кредит предоставлен на потребительские нужды. В анкете-заявлении на предоставление кредита от 27.04.2018 Маматов В.А. выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете суммы кредита составляет 97 059 руб. При этом Маматов В.А. уведомлен, что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по договору и срока возврата кредита.
10.05.2018 истцом также подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования по договору, заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО "СК "ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО Банк ВТБ, где указано, что он просит включить его в число участников этой программы по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" установлен срок страхования с 00 часов 11.05.2018 по 24 часа 10.05.2023, предусмотрена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 97 059 руб., в том числе вознаграждение Банка за подключение к программе - 19 411 руб. 80 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 77 647 руб. 20 коп. Заявитель был ознакомлен и согласился с Условиями страхования.
Согласно информации, предоставленной ООО СК "ВТБ Страхование", денежные средства на оплаты страховой премии в размере 77 647 руб. 20 коп. поступили на расчетный счет страховщика 20.06.2018.
Как следует из представленных ответчиком Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы, подписанном застрахованным. Выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. При этом взаимодействие застрахованного со страхователем осуществляется через банк, поскольку Условиями, в частности, предусмотрено, что при наступлении страхового случая застрахованный подает документы, подтверждающие соответствующее событие, в ближайший офис банка.
В силу п. 6.2 указанных Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в данном случае, возврат части страховой премии страхователю осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным), в том числе, заявления на исключение из числа участников Программы страхования.
01.02.2017 между ООО "Страховая компания ВТБ" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования ***, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страхования возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.
Застрахованными лицами по условиям договора являются дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Как следует из условий заявления на включение в число участников программы страхования от 10.05.2018, в качестве страховщика по данному договору определено ООО СК "ВТБ Страхование", в качестве страхователя - Банк ВТБ 24 (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, определен застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного.
Согласно п. 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Маматов В.А. дал распоряжение Банку перечислить денежные средства в сумме 97 059 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 10.05.2018.
Судом установлено и из искового заявления следует, что 16.05.2018 Маматов В.А. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по Программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе в размере 97 059 руб.
Письмом от 23.05.2018 ООО СК "ВТБ Страхование" отказано в удовлетворении заявления истца, рекомендовано обратиться с указанным заявлением в отделение Банка.
Разрешая спор и удовлетворяя заявленные к ООО СК "ВТБ Страхование" требования о взыскании суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора, суд первой инстанции исходил из того, что требование об исключении истца из участников программы коллективного страхования в адрес ответчика было направлено в пределах 14 календарных дней, предусмотренных положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У. Установив факт нарушения прав потребителя на возврат суммы страховой премии, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости определен судом в сумме 5000 руб. Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены добровольно, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 43 031 руб. 35 коп. Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиком кредита, а не недостатком работы (услуги), суд первой инстанции отказал во взыскании неустойки на основании ст.ст. 23,28,31 Закона Российской Федерации от 07.02. 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", взыскав проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 21.06.2018 по 19.02.2019 в размере 3 670 руб. 81 коп.
При этом, ввиду отсутствия доказательств обращения истца в Банк с заявлением об отказе от договора страхования, отсутствия сведений об извещении Банка страховой компанией о поступившем заявлении от истца, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии нарушения Банком прав потребителя, в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований к Банку.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, находя их законными и обоснованными.
Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных ) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного стразования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).
Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 8.1. Договора коллективного страхования).
В соответствии с пунктом 5.7. Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.
С учетом изложенного, доводы жалобы ответчика о том, что страховая премия может быть возвращена только Банку, как страхователю, подлежит отклонению, как основанные на неверном толковании норм права, поскольку заемщик Маматов В.А. также является страхователем, имеющим право на получение уплаченной страховой премии.
Вопреки доводу жалобы, получение ответчиком ООО СК "ВТБ "Страхование" страховой премии только 20.06.2018 не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявления заемщика об исключении из числа застрахованных лиц по Программе страхования и возврата денежных средств, уплаченных за подключение к Программе, поскольку на дату получения от Банка страховой премии (20.06.2018), ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" из поступившего в страховую компанию 16.05.2018 заявления, было достоверно известно о волеизъявлении истца об отказе от услуг страхования и его требовании о возврате страховой премии, однако ответчик данное требование не исполнил и возврат страховой премии в размере 77 647 руб. 20 коп. в пользу истца не произвел, чем нарушил права потребителя.
В силу императивного положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, указание в жалобе на то, что Маматов В.А. добровольно принял решение о включении в число застрахованных по Программе страхования, был ознакомлен с условиями договора страхования, не лишает последнего права отказаться в течение 14 календарных дней от подключения к Программе страхования.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку в добровольном порядке требования Маматова В.А. удовлетворены не были, суд первой инстанции правомерно взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование" штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая изложенное, поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность решения суда апелляционная жалоба не содержит, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы.
Процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием к отмене решения суда по ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом при рассмотрении дела не допущено.
Иными лицами, участвующими в деле, решение суда не оспаривается.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 03 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
