Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 августа 2021 года Дело N 33-6309/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Сазонова П.А. и Бадлуевой Е.Б.,

при секретаре Шаломовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-569/2021 по иску ПАО КБ "Восточный" к Колосовской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе Колосовской Е.В. на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 30 апреля 2021 года,

установила:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Колосовской Е.В., указав в обоснование требований, что 07.11.2018 между банком и Колосовской Е.В. заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 173 688,41 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 09.11.2020 задолженность по договору составляла 132 558,73 руб., из них: 102 323,97 руб. - основной долг, 30 234,76 руб. - проценты. Указанная задолженность образовалась в период с 23.11.2019 по 09.11.2020.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 132 558,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 851,17 руб.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 30 апреля 2021 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены.

В апелляционной жалобе Колосовская Е.В. просит решение суда отменить. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что она в установленный законом срок обратилась в банк с заявлением об отказе от заключения кредитного договора, денежные средства в размере 173 700 руб. со счета не снимала, указанными денежными средствами не пользовалась. Несмотря на это, банк продолжал производить списание кредитных денежных средств в погашение основного долга и процентов, чем нарушил ее права на отказ от исполнения договора. В обоснование своей позиции ссылается на судебную практику.

Отмечает, что констатируя факт возврата денежных средств в размере 155 000 руб., суд первой инстанции не учел эти денежные средства при расчете задолженности.

Указывает, что при расчете процентов за пользование кредитными денежными средствами истец применяет как ставку 23,80 % годовых, так и 45,00 % годовых, в то время как наличных операций в рамках договора не производилось.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., объяснения истца Колосовской Е.В., ее представителя Колосовского Д.А., поддержавших доводы жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, ПАО "Восточный экспресс банк" и Колосовская Е.В. 07.11.2018 в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор Номер изъят на выдачу кредитной карты, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта "Равный платеж 3.0" на потребительские цели, преимущественно для проведения безналичных операций, открыт банковский счет Номер изъят. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Установлен лимит кредитования 173 700 руб. Процентная ставка за пользование кредитом для безналичных операций - 23,8 % годовых, за проведение наличных операций - 45 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно минимальными обязательными платежами (МОП) в размере 13 011 руб., действует льготный период 3 месяца, в который размер МОП - 100 рублей, в последний месяц льготного периода МОП равен - 7833 рубля. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Заемщик своей подписью подтвердила ознакомление и согласие с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка (п. 14 договора).

Колосовская Е.В. подтвердила подписью свое согласие на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7(RUR)" с платой в размере 31 000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение 3 месяцев (л.д. 15).

Согласно выписке по счету заемщика Номер изъят, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

07.11.2018 Колосовская Е.В. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на отказ от кредитной линии на сумму 155 000 руб.

07.11.2018 между банком и Колосовской Е.В. заключено соглашение о расторжении кредитного договора Номер изъят.

По заявлению заемщика кредитные денежные средства в размере 155 090 руб. переведены на иной текущий счет со списанием комиссии за операцию с безналичными денежными средствами в размере 7998,41 руб.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 29.07.2020, вступившим в законную силу 12.11.2020, по гражданскому делу N 2-1518/2020 по иску Колосовской Е.В. к ПАО КБ "Восточный" о признании задолженности отсутствующей установлено, что при расторжении кредитного договора Колосовской Е.В. возвращена сумма кредита не в полном объеме, денежные средства в размере 155 000 руб., перечисленные заемщиком банку без учета произведенной платы за дополнительные услуги за счет средств кредитного лимита, не покрыли размер предоставленного ей кредитного лимита, таким образом, частичный возврат суммы кредита не являлся основанием для прекращения обязательств заемщика по кредитному договору. Судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору.

Удовлетворяя исковые требования ПАО КБ "Восточный" по данному делу, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор Номер изъят является действующим, досрочное погашение кредита не произведено по причине недостаточности денежных средств, внесенных заемщиком на счет, при этом Колосовской Е.В. нарушаются условия кредитного договора по возврату кредита, доказательств уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору Номер изъят от 07.11.2018 являются обоснованными. Учитывая, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, произведен исходя из условий кредитного договора, доказательств полной уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, суд взыскал в пользу истца с Колосовской Е.В. задолженность по кредитному договору Номер изъят от 07.11.2018 в размере 132 558,73 руб., в том числе: 102 323,97 руб. - основной долг; 30 234,76 руб. - проценты за пользование кредитом; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 851,17 руб.

Не ставя под сомнение выводы суда первой инстанции о необходимости взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, судебная коллегия с размером задолженности, определенной судом первой инстанции ко взысканию, согласиться не может, исходя из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 10 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно с п. 4 ст. 10 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как ранее установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на выдачу кредитной карты с установленным лимитом кредитования 173 700 руб.

Указанные денежные средства в сумме 173 688 руб.41 коп. были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается Колосовской Е.В.

При подписании кредитного договора Колосовская Е.В. выразила письменное согласие на дополнительные услуги: выпуск и оформление кредитной карты с уплатой комиссии 800 руб., внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета с единовременной платой в размере 450 рублей, информационно-правовой поддержки от ООО "Европейская Юридическая служба" с единовременной платой 1500 руб., на оформление услуги юридические консультации от ООО "Европейская юридическая служба" с единовременной платой в размере 3 500 руб., на оформление услуги юридические консультации от ООО "Юридические решения" с единовременной платой 5 000 руб., оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты "Карта N 1 ПОС" с единовременной платой 150 руб.

07.11.2018 за счет кредитных средств единовременно списаны денежные средства в сумме 10 600 руб., составляющие стоимость дополнительных услуг.

В ту же дату, то есть 07.11.2018, после подписания кредитного договора, Колосовская Е.В. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на отказ от кредитной линии на сумму 155 000 руб.

07.11.2018 между банком и Колосовской Е.В. заключено соглашение о расторжении указанного кредитного договора, по условиям которого кредитный договор подлежит расторжению на условиях, определенных настоящим соглашением, а именно: на дату подписания настоящего соглашения сумма кредита в полном объеме находится на банковским счете клиента, открытом на основании договора кредитования, банк в дату подписания соглашения осуществляет полное досрочное погашение кредита путем списания денежных средств в размере суммы кредита с текущего банковского счета, а также производит закрытие счета, после осуществления указанных действий договор кредитования считается расторгнутым.

Таким образом, кредитный договор, отказ от договора и соглашение о расторжении кредитного договора подписаны сторонами спора 07.11. 2018.

Как видно из выписки по лицевому счету, отказавшись от кредитного договора от 07.11.2018, Колосовской Е.В. в счет оплаты кредита было перечислено истцу 155 090 руб. ( с оплатой комиссии 7 988 руб. 41 коп. ), то есть получив 07.11. 2018 кредитные средства в размере 173 700 руб., ответчиком в тот же день банку были возвращены денежные средства в размере 155 090 руб.

Вместе с тем, как следует из буквального толкования условий соглашения о расторжении кредита, для расторжения кредитного договора 07.11.2018 заемщик был обязан обеспечить на банковским счете сумму кредита в полном объеме, которая, по условиям данного кредитного договора, составляет 173 700 руб.

Ответчиком к моменту подписания указанного соглашения, то есть на 07.11. 2018, на счете не была обеспечена сумма в размере 173 700 руб., в связи с чем, вопреки правовой позиции ответчика, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что кредитный договор, заключенный между ПАО КБ "Восточный" и Колосовской Е.В., не был расторгнут 07.11. 2018 и не прекратил свое действие с указанной даты.

Согласно выписки из лицевого счета, денежные средства, поступившие на счет ПАО КБ "Восточный" в размере 155 090 руб., были размещены истцом на счете клиента и в дальнейшем погашение кредита осуществлялось за счет средств, имеющихся на счете заемщика.

На основании п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий, клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное или полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Согласно п. 4.5.1 Общих условий, частичное досрочное погашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа.

В силу п. 6 кредитного договора, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равная одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

В соответствии с п. 7 кредитного договора, внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о досрочном частичном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности). Таким образом, исходя из буквального толкования положений п. 7 кредитного договора, сам факт внесения денежных средств в сумме 155 090 руб., внесенных Колосовской Е.В. на ТБС до наступления платежного периода, являлся заявлением о досрочном частичном погашении кредита, и данные денежные средства, в том числе и при отсутствии каких-либо иных письменных заявлений, должны были быть зачислены банком в счет досрочной оплаты кредита. Соответственно, действия ПАО КБ "Восточный" по ежемесячному списанию поступившей от ответчика суммы 155 090 руб. в счет оплаты кредитных платежей, неисполнение истцом обязанности по зачислению поступившей суммы в счет досрочной оплаты задолженности нельзя признать законными и обоснованными.

Поскольку денежные средства в сумме 155 090 руб. должны были зачтены истцом в счет погашения задолженности, размер основного долга по состоянию на 07.11. 2018 составлял 18 610 руб. (173700 руб.- 155 090 руб.)

Как видно из материалов дела, стоимость дополнительных услуг, удержанная банком при заключении кредитного договора, составила 10 600 руб., стоимость комиссии за безналичные операции ( по переводу денежных средств в сумме 155 090 руб. по заявлению ответчика) - 7 988 руб. 41 коп.

Своей подписью на договоре Колосовская Е.В. подтвердила, что она выражает согласие на заключение договора на условиях, указанных в договоре, а также Общих условиях кредитования для кредитных карт, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, в том числе, размером платы за перевод денежных средств, которые являются неотъемлемой частью договора.

Индивидуальные условия кредитного договора, в числе которых предусмотрена плата за перевод денежных средств (по заявлению клиента) в ВСП банка, составляющая 4, 9% от суммы плюс 399 руб., а также согласие на дополнительные услуги подписаны ответчиком собственноручно, что подтверждает осознанное и добровольное заключение кредитного договора и договора текущего банковского счета на изложенных в них условиях, а также факт получения Колосовской Е.В. до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемых услугах. Указанные условия не оспорены ответчиком. Каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора). При заключении договора ответчик не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, заключить договор на иных условиях, а также отказаться от его заключения.

При таких обстоятельствах, поскольку по состоянию на 07.11. 2018 кредитный договор не прекратил свое действие, условия договора в части предоставления дополнительных услуг и взимания платы за перевод денежных средств не оспорены заемщиком, стоимость дополнительных услуг в размере 10 600 руб., а также стоимость комиссии за безналичные операции в размере 7 988 руб. 41 коп., не подлежит вычитанию из размера задолженности.

Судебной коллегией истцу, на основании определения о дополнительной подготовке дела к судебному разбирательству, было предложено представить расчет задолженности, с учетом подписания между сторонами спора соглашения о расторжении кредитного договора от 07.11.2018, возврате ответчиком денежных средств 07.11.2018 в сумме 155 090 руб., однако соответствующий расчет истцом не представлен, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер основного долга по состоянию на 07.11. 2018, а также на момент предъявления исковых требований составлял 18 610 руб., которые и подлежат взысканию с Колосовской Е.В.

Истцом ко взысканию также предъявлены проценты за пользование кредитными средствами за период с 07.11. 2018 по 22.08.2019 в сумме 30 234 руб. 76 коп.

Согласно п. 4 договора кредитования от 07.11.2018, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций - 23,8, ставка процентов годовых за проведение наличных операций - 45 %.

Информации о том, что Колосовская Е.В. получила кредитные денежные средства через кассу банка в наличной форме в материалах гражданского дела не имеется, в связи с чем судебная коллегия считает необходимым при расчете процентов использовать ставку в размере 23,8 % годовых.

Размер процентов за период с 07.11. 2018 по 22.08.2019 составит 3 229 руб. 46 коп., исходя из расчета (18 610 руб. х 288 день х 23,8%/365).

При таких обстоятельствах, задолженность ответчика по основному долгу составляет 18 610 руб., по процентам за пользование кредитными средствами за период с 07.11. 2018 по 22.08.2019 - 3 229 руб. 46 коп., итого 21 827 руб. 87 коп.

С учетом изложенного, решение суда по данному делу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 132 558,73 руб. нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с вынесением по делу нового решения об удовлетворении иска в части и взыскании с Колосовской Е.В. в пользу публичного акционерного общества КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору от 7 ноября 2018 года в размере 21 827 руб., 87 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 854 руб. 84 коп., в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в большем размере истцу в иске следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь п. 4 ч. 1 ст. 330, ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 30 апреля 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с Колосовской Е.В. в пользу публичного акционерного общества КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору от 7 ноября 2018 года в размере 21 827 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 854 руб. 84 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества КБ "Восточный" о взыскании с Колосовской Е.В. задолженности по кредитному договору от 7 ноября 2018 года в большем размере отказать.

Судья-председательствующий Е.М. Жилкина

Судьи П.А. Сазонов

Е.Б. Бадлуева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02.09.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка