Дата принятия: 10 сентября 2020г.
Номер документа: 33-6308/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 сентября 2020 года Дело N 33-6308/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гуревской Л.С.,
судей Кислицыной С.В., Осипова Д.Ю.
при секретаре Горячкиной К.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-154/2020 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Александрову Баиру Владимировичу, Александрову Владимиру Баировичу, Александровой Любови Баировне о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе Александровой Любови Баировны на решение Эхирит-Булагатского районного суда Иркутской области от 28 мая 2020 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование исковых требований истец указал, что 15.08.2017 ВТБ 24 (ПАО) и Александрова Д.С. заключили кредитный договор Номер изъят, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 915332 рублей сроком по 15.08.2022 с взиманием за пользование кредитом 16,00 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По состоянию на 29.01.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 60472,41 руб., из которых: 52434,43 руб. - основной долг, 8037,98 руб. - плановые проценты за пользование кредитом.
11.06.2008 г. ВТБ 24 (ЗАО) и Александрова Д.С. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.
Заемщиком подана в адрес банка анкета-заявление, получена банковская карта Номер изъят, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.
Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 300 000 рублей. Проценты за пользование овердрафтом составляют 24,00% годовых.
По состоянию на 27.01.2020 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 241 666,65 руб., из которых: 233 031,73 руб. - основной долг, 8634,92 руб. - плановые проценты за пользование кредитом.
12.09.2014 ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО). На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банк ВТБ (публичное акционерное общество) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное общество) от 03.11.2017 Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24. Банк ВТБ является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 в отношении всего его должников и кредиторов.
Как стало известно, причиной отсутствия платежей по договору, явилась смерть заемщика - 10.01.2018. Наследниками наследодателя Александровой Д.С. являются супруг Александров Б.В., сын Александров В.Б., дочь Александрова Л.Б. Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся <адрес изъят> стоимостью 1 632 520,79 руб., автомобиля марки Тойота Лэнд Крузер Прадо, Номер изъят, стоимостью 1 802 000 руб.
Выданы свидетельства о праве на наследство по закону: 31.10.2019 на квартиру, 06.08.2019 на автомашину.
На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать в его пользу солидарно с Александрова Б.В., Александрова В.Б., Александровой Л.Б. задолженность по кредитному договору от 15.08.2017 Номер изъят в общей сумме по состоянию на 29.01.2020 включительно 60472,41 руб., из которых 52434,43 руб. - основной долг, 8037,98 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; взыскать солидарно с Александрова Б.В., Александрова В.Б., Александровой Л.Б. в пользу банка задолженность по кредитному договору от 11.06.2008 Номер изъят в общей сумме по состоянию на 27.01.2020 включительно 241 666,65 руб., из которых 233 031,73 руб. - основной долг, 8634,92 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; взыскать солидарно с должников судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6221 руб.
Решением Эхирит-Булагатского районного суда Иркутской области от 28.05.2020 исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворены. Взыскана с наследников умершей Александровой Д.С. Александрова Б.В., Александрова В.Б., Александровой Л.Б. в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность:
- по кредитному договору от 15.08.2017 Номер изъят в общей сумме по состоянию на 29.01.2020 включительно 60472,41 руб., из которых: 52434,43 руб. - основной долг, 8037,98 руб. - плановые проценты за пользование кредитом;
- по кредитному договору от 11.06.2008 Номер изъят в общей сумме по состоянию на 27.01.2020 включительно 241666,65 руб., из которых 233031,73 руб. - основной долг, 8634,92 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 6221 руб.
В апелляционной жалобе Александрова Л.Б. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что начисление банком процентов за пользование суммой кредита после смерти наследодателя является необоснованным. Страховая сумма должна была идти на погашение кредита от 15.08.2017 Номер изъят, а не на погашение задолженности по кредитной карте. Со стороны Банка ВТБ (ПАО) усматривается злоупотребление правом с целью получения выгоды за счет наследников, банк искусственно завысил сумму задолженности по кредитным договорам. Указывает, что решение суда вынесено в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО), который в настоящее время реорганизован, данное юридическое лицо не существует.
В письменных возражениях представитель Банка ВТБ (ПАО) Елистратова М.А. просит решение суда оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Согласно положениям, содержащимся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Кроме того, в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" говориться, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.
Из материалов дела следует и судом установлено, что согласно уведомлению о полной стоимости кредита, содержащему индивидуальные условия договора от 15.08.2017 г. Номер изъят, Банк предоставил Александровой Д.С. кредит на следующих условиях: сумма кредита 915332 руб. на срок 60 месяцев, с датой возврата кредита 15.08.2022 г. под 16 % годовых, с ежемесячными платежами 15 числа каждого месяца, с размером платежа 22259.10 руб. Также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день. Кроме того, Заемщик предоставил Банку право составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита), на Банковский счет N 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по Договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по Договору, на Банковский счет N 1; досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; возникновение просроченной задолженности в очередности, установленной Договором.
Александрова Д.С. обратилась с заявлением в Банк с просьбой обеспечить ей страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Срок страхования с 16.08.2017 г. по 15.08.2022 г., страховая сумма 915332 руб., (стоимость услуг Банка за весь срок страхования 115332,00 руб.). Страховые риски - в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются наследники Застрахованного.
Страховую выплату Александрова Д.С. просила перечислить в безналичном порядке на расчетный счет, открытый в Банке ВТБ24, N счета Номер изъят.
Согласно выписке по лицевому счету Номер изъят на имя Александровой Д.С., 15.08.2017 г. Банком была осуществлена выдача кредита в сумме 915332,00 руб.
Погашение задолженности производилось Заемщиком ежемесячно, с незначительными просрочками платежей, с уплатой пени за просрочку.
22.02.2018 г. на счет поступило 915332,00 руб. в качестве выплаты страхового возмещения. Из указанных средств производилось ежемесячное погашение задолженности, как по кредитному договору от 15.08.2017 г., так и по договору банковской карты Номер изъят.
Согласно расчету задолженности, остаток ссудной задолженности составил 52434,43 руб., задолженность по плановым процентам составила 8037,98 руб. Итого, общая задолженность составила 60472,41 руб.
02.07.2008 г., Александрова Д.С. получила на основании Анкеты-Заявления международную банковскую кредитную карту (данные изъяты), с кредитным лимитом в размере 300000 рублей. В расписке о получении карты с пин-кодом, Александрова Д.С. подтвердила, что Филиал ВТБ24 информировал её о размере лимита кредита, сроке действия кредита (овердрафта), и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты.
Согласно расчету задолженность по кредитной карте составила: по остатку ссудной задолженности 233031,73 руб., по плановым процентам 8634,92 руб.
Возражений на приведенные расчеты задолженности Ответчиками не представлено.
10.01.2018 г. Александрова Д.С. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии (данные изъяты)
Согласно наследственному делу умершей Александровой Д.С., свидетельство о праве на наследство по закону выдано наследникам Александрову Б.В., Александрову В.Б., Александровой Л.Б. Наследники наследуют по 1/3 доли каждый на наследственное имущество, которое состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на автомашину марки Тойота Ленд Крузер Прадо, Номер изъят, а также 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную <адрес изъят> общей площадью 34,9 кв.м.
Стоимость 1/2 доли наследуемого имущества определена: автомобиля Тойота Ленд Крузер Прадо - 901000 руб. (1/2 от полной стоимости автомобиля), квартиры - 816260,40 руб. (1/2 от полной стоимости квартиры)
Ответчики, вступив в права наследования после смерти Александровой Д.С., отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества умершей.
Учитывая изложенные обстоятельства, судебная коллегия полагает, что при определении размера задолженности, учтены положения статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные Постановлении Пленума ВС РФ Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".
При этом, в силу названных положений закона кредитные обязательства Александровой Д.С. не связаны неразрывно с ее личностью, в связи с чем не могут быть прекращены ее смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются.
Учитывая, что обязательства по кредитному договору от 15.08.2017 г. Номер изъят и кредитной карте от 02.07.2008 г (данные изъяты) перешли к наследникам имущества после смерти Александровой Д.С., при этом, надлежащим образом не исполнялись, по кредитному договору от 15.08.2017 г. Номер изъят образовалась задолженность в общей сумме по состоянию на 29.01.2020 г. включительно 60472,41 руб., из которых: 52434,43 руб. - основной долг, 8037,98 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; по кредитному договору от 11.06.2008 г. Номер изъят в общей сумме по состоянию на 27.01.2020 года включительно 241666,65 руб., из которых 233031,73 руб. - основной долг, 8634,92 руб. - плановые проценты за пользование кредитом.
Проверяя расчет задолженности, судебная коллегия в полной мере соглашается с представленным истцом расчетом, проверенным судом первой инстанции, который составлен в соответствии с положениями действующего законодательства, и не был опровергнут ответчиками, иного расчета также ответчиками в заседание коллегии представлено не было, в связи с чем полагает, что определенная судом первой инстанции задолженность подлежит взысканию с ответчиков в полном размере.
Довод апелляционной жалобы о неправильном начислении процентов за пользование кредитом после смерти наследодателя, является несостоятельным, поскольку обязательство по кредитным договорам не прекращено в связи со смертью заемщика.
Утверждение о том, что страховая сумма должна была быть направлена на погашение кредита от 15.08.2017 Номер изъят, а не на погашение задолженности по кредитной карте противоречит условиям договора и положениям законодательства.
Страховую выплату Александрова Д.С. просила перечислить в безналичном порядке на расчетный счет, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО) N счета Номер изъят.
При этом в соответствии с условиями заключенных договоров имеется условие о заранее данном акцепте. Александровой Д.С. предоставлено Банку ВТБ 24 (ПАО) право на списание с банковского счета N 1 (счет Номер изъят) в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случае возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором.
Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При возникновении просрочки по уплате кредитных обязательств в соответствии со статьей 855 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность). Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.
Поступившие на счета Александровой Д.С. денежные средства направлены истцом на погашение кредитной задолженности по кредитному договору (основная сумма кредита была погашена за счет поступившей страховой выплаты) в порядке календарной очередности возникновения обязательств по исполнению текущих кредитных обязательств в соответствии с условиями кредитных договоров. Требование по кредитным обязательствам, возникшим календарно раньше, в очередности платежей должно быть исполнено ранее возникшего календарно в более поздний срок, что и было произведено истцом в полном соответствии с договорными обязательствами и действующим законодательством.
Доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении банком правом с целью получения выгоды за счет наследников отклоняются судебной коллегией, поскольку предъявление иска о взыскании задолженности по кредитным договорам в пределах срока исковой давности не свидетельствует об осуществлении истцом гражданских прав исключительно с намерением причинить вред ответчикам, не является действием в обход закона с противоправной целью, а также иным заведомо недобросовестным осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Принятие судом решения в отсутствие Александровой Л.Б. не свидетельствует о нарушении судом процессуальных прав Александровой Л.Б., ввиду того, что судом первой инстанции отклонено ее ходатайство об отложении судебного разбирательства в день принятия решения в связи с признанием причины отсутствия неуважительной.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина за рассмотрение дела судом первой инстанции отнесена на ответчиков.
Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Эхирит-Булагатского районного суда Иркутской области от 28 мая 2020 года по гражданскому делу N 2-154/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи С.В. Кислицына
Д.Ю. Осипов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
