Дата принятия: 10 марта 2021г.
Номер документа: 33-629/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 марта 2021 года Дело N 33-629/2021
от 10 марта 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Худиной М.И.
судей Марисова А.М., Черных О.Г.,
при секретаре Алескерове Р.М.,
помощник судьи У.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Томске дело N 2-58/2020 по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Степанец Наталье Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Степанец Натальи Геннадьевны к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании условий соглашения о кредитовании незаконным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе ответчика Степанец Натальи Геннадьевны на решение Зырянского районного суда Томской области от 07 сентября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Марисова А.М., судебная коллегия
установила:
акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - АО "АЛЬФА-БАНК") обратилось в суд с иском к Степанец Н.Г., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору N/__/ от 10.01.2017 в размере 101 104,89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 202,10 руб.
В обоснование требований указало, что 10.01.2017 между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N/__/, по которому сумма кредитования составила 100 000 руб., под 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100 000 руб. Однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Степанец Н.Г. с иском не согласилась, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО "АЛЬФА-БАНК" в котором просила признать незаконными действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за обслуживание карты, комиссии за услугу "Альфа-Чек"; взыскать с ОАО "АЛЬФА-БАНК" суммы комиссии и проценты на эти суммы в размере 30 540,57 руб. как неосновательное обогащение; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В обоснование требований указала, что в период действия Соглашения о кредитовании Банк незаконно удерживал с истца комиссии за выдачу наличных денежных средств, которые взимались за каждую операцию получения наличных денежных средств. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению банку денежной суммы с уплатой процентов за неё. Указанный вид комиссии не предусмотрен нормативными правовыми актами России. Банк незаконно удерживал с истца комиссию за обслуживание карты, поскольку предоставление и облуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. Также Банк незаконно удерживал с неё комиссию за услугу "Альфа-чек" в размере 1 062 руб., поскольку при заключении Соглашения о кредитовании она не давала согласия подключить данную услугу. Учитывая, что суммы этой комиссии ответчик включал в общую сумму кредита, он незаконно на эти суммы начислял проценты - 39,99%, что составило сумму в размере 977,37 руб. Неправомерными действиями Банка ей причинен моральный вред, который заключается в нарушении Закона о защите прав потребителей, неуважительного отношения Банка к своим обязанностям.
Дело рассмотрено судом в отсутствие истца АО "АЛЬФА-БАНК", ответчика Степанец Н.Г.
Обжалуемым решением суда исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе ответчик Степанец Н.Г. просит решение суда изменить в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований и принять новое решение об их удовлетворении.
В обоснование апелляционной жалобы указывает, что судом сделан ошибочный вывод о законности начислении банком ежемесячной комиссии за ведение текущего кредитного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств и за услугу "Альфа-Чек".
Полагает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя.
Судебная коллегия на основании части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.01.2017 АО "АЛЬФА-БАНК" и Степанец Н.Г. заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, по условиям которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб., а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 39,99% годовых, подтвердив свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском облуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (далее - ДКО).
Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N/__/ от 10.01.2017 п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита изложен в иной редакции, которым стороны определилипроцентную ставку - 39,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней. Пунктом 15 стороны предусмотрели уплату комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 990 руб.
В приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита N/__/ от 10.01.2017 определены тарифы и порядок их взимания за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкоматы или кассу АО "АЛЬФА-БАНК", комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкоматы банков-партнеров и сторонних банков - 7,9%, но не менее 700 руб.; прием наличных средств для зачисления на Счет кредитной карты - 250 руб.
Кроме того, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц предусмотрена услуга "Альфа-чек", которая представляет собой услугу по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, содержащего информацию о проведенных операциях по счету карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на счете карты, а также предоставляющая клиенту возможность совершать иные операции, стоимостью 59 рублей.
Как следует из выписки по счету, Степанец Н.Г. воспользовалась денежными средствами из представленной ей банком суммы кредитования.
Вместе с тем Степанец Н.Г. в нарушение условий кредитного договора и положений ст. 309, 310 ГК РФ не выполнила взятые на себя по договору обязательства, не производила платежи в размере и в сроки, установленные договором, допустила образование задолженности по кредиту.
Разрешая первоначальный иск, с учетом положений ст. ст. 309, 310, 807, 809, 810 ГК РФ, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая факт ненадлежащего исполнения кредитного обязательства, который нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании со Степанец Н.Г. в пользу истца задолженность в размере 101104,89 руб.
Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, исходил из того, что Степанец Н.Г. подписав заявление о предоставлении кредита, Дополнительное соглашением к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N/__/ от 10.01.2017 выразила добровольное волеизъявление и согласие на условия кредитования и оплату комиссий за ведение текущего кредитного счета, за снятие наличных денежных средств и за услугу "Альфа-Чек".
Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на ошибочном толковании норм права и условий заключенных между сторонами договоров.
В силу ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
Вместе с тем ст. 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.
Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием", согласно п. 1.6 которого кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").
В соответствии с п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом, кредитная карта является средствам безналичного платежа и предусмотрена для совершения операций в безналичном порядке.
Выдача наличных денежных средств в банкоматах с помощью кредитной карты это банковская операция, которая не обусловлена выдачей кредита, а потому является самостоятельной услугой, за оказание которой правомерно Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена соответствующая комиссия.
Получение наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты является также самостоятельной расчетной операцией, при осуществлении которой Степанец Н.Г. реализовала право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем спорная комиссия взималась с неё банком по предусмотренным законом и договором основаниям.
В спорных отношениях сторон условие о взимании платы за выдачу наличных денежных средств с карты не противоречат Закону РФ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей", нормам гражданского законодательства.
В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, утвержденных приказом от 18.06.2014, с использованием карты возможно также проведение операций по безналичной оплате товаров и услуг, то есть не связанных с получением кредита.
С учетом изложенного, при разрешении заявленных исковых требований суд правомерно исходил из того, что спорные комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств и услугу "Альфа-Чек" установлены банком за совершение действий, которые являются самостоятельными услугами по смыслу ст. 779 ГК РФ.
Доводы жалобы о несогласии с такими выводами отклоняются судом апелляционной инстанции как необоснованные.
Ответчику при заключении договора была предоставлена полная информация обо всех комиссиях, взимаемых в рамках заключенного кредитного соглашения, с указанными комиссиями ответчик был согласен.
Выводы суда первой инстанции мотивированны, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы жалобы о том, что суд неправильно отказал во взыскании с банка морального вреда, также не обоснованы.
Ответчик не представил доказательств причинения действиями банка ответчику моральных и нравственных страданий в результате исполнения обязательств по кредитному договору.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Зырянского районного суда Томской области от 07 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Степанец Натальи Геннадьевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
