Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 сентября 2021 года Дело N 33-6282/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.

судей Ромашовой Т.А., Диденко О.В.,

при секретаре Пахомовой Н.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Трапезниковой Ларисе Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Трапезниковой Ларисы Григорьевны к публичному акционерному обществу КБ "Восточный" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ответчика Трапезниковой Ларисы Григорьевны на решение Бийского городского суда Алтайского края от 11 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Ромашовой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

11 февраля 2019 года между публичным акционерным общество КБ "Восточный" (далее - ПАО КБ "Восточный") и Трапезниковой Л.Г. заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 45 952 руб. сроком до востребования.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету, ответчик принятые обязательства не исполнила. По состоянию на 11 сентября 2020 года образовалась просроченная задолженность.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО КБ "Восточный" просило взыскать с ответчика задолженность по договору от 11 февраля 2019 года *** за период с 29 мая 2019 года по 11 сентября 2020 года в размере 66 122,23 руб., в том числе: 40 053,82 руб. - задолженность по основному долгу, 26 068,41 руб. - задолженность по процентам.

Не согласившись с заявленными требованиями, ответчик Трапезникова Л.Г. подала встречное исковое заявление, в котором просила расторгнуть договор кредитования от 11 февраля 2019 года ***, заключенный между ПАО КБ "Восточный" и Трапезниковой Л.Г.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; отказать в удовлетворении первоначального иска.

В обоснование требований указала, что на основании ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор считается расторгнутым, поскольку кредитное обязательство исполнено в полном объеме. Кредитный договор на бумажном носителе не составлялся, банк не предоставил возможности ознакомиться с условиями предоставления кредита, порядком его оплаты. Трапезниковой Л.Г. собственноручно подписан договор - заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный". В виде бумажного документа заявление клиента о заключении договора кредитования от 11 февраля 2019 года ответчик не подписывала, в документе проставлена факсимильная подпись. Кроме того она не подписывала, не выражала согласие на оказание дополнительных услуг, в частности страхования жизни и трудоспособности, внесение платы за присоединение к программе страхования. Имеющаяся задолженность ответчиком полностью погашена.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от 11 мая 2021 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены, с Трапезниковой Л.Г. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по договору от 11 февраля 2019 года *** в размере 66 122,23 руб., в том числе: 40 053,82 руб. - задолженность по основному долгу, 26 068,41 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 183,67 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Трапезниковой Л.Г. отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, ответчик Трапезникова Л.Г. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда, принять новое решение, которым расторгнуть кредитный договор от 11 февраля 2019 года, заключенный ПАО КБ "Восточный" и Трапезниковой Л.Г., взыскать в ее пользу с ПАО КБ "Восточный" компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., в удовлетворении первоначального иска отказать.

В обоснование жалобы ссылается на доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, дополнительно указывает, что суд не принял во внимание нарушение порядка заключения договора со стороны банка. На бумажном носителе договор между сторонами не составлялся, банк не предоставил возможности ознакомиться с полными условиями предоставления кредита, порядком его оплаты. Частично документы были доставлены курьером, который не пояснил, что это не весь пакет документов, и что дальнейшее подписание будет производится с помощью смс или прочих электронных устройств.

Трапезникова Л.Г. не подписывала и не выражала согласие на присоединение к программе страхования жизни, документы подписаны факсимильной подписью. Не установлено, как и каким способом, или кем создан графический образ подписи заемщика на предоставленных документах.

В материалах дела отсутствуют доказательства личного подтверждения согласия ответчика на получение кредита и иных продуктов.

Судом не приняты во внимание факты подачи ответчиком заявлений о полном досрочном погашении кредита, которые банк не исполнил, что повлекло незаконное начисление процентов и пени.

Необоснованно суд пришел к выводу о возникновении обязательства по внесению страховых платежей, поскольку выданный банком информационный лист устанавливал единую дату внесения кредита и прочих платежей, согласно графику платежей первая дата внесения платежа 26 марта 2019 года, Трапезникова Л.Г., обратившись 5 марта 2019 года с заявлением о досрочном возврате кредита, заявила о своем отказе от дальнейшего использования кредита, и соответственно от участия в программе страхования более чем за 10 дней до наступления даты страхового платежа.

Расчет задолженности, представленный банком, вопреки выводам суда оспорен, контррасчет представлен.

Необоснованно отклонены требования о компенсации морального вреда.

ПАО КБ "Восточный" поданы возражения на апелляционную жалобу, в которых истец просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Трапезниковой Л.Г. - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда на сновании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неправильным применением судом норм материального права.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 указанной статьи).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 февраля 2019 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Трапезниковой Л.Г. заключен договор кредитования ***.

Согласно п.п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану "равный платеж 2.0: плюс" лимит кредитования равен 200 000 руб., срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций - 13,80% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 55% годовых, размер минимального платежа - 13 549 руб. Состав минимального платежа установлен Общими условиями, за исключением льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора, в который размер платежа составляет 100 руб., в последний месяц льготного периода - 10 694 руб.

11 февраля 2019 года Трапезниковой Л.Г. подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ "Восточный".

В соответствии с данным заявлением Трапезникова Л.Г. просила банк присоединить ее к программе страхования на следующих условиях: страховая сумма - 200 000 руб., срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления, плата за присоединение к программе страхования - 0,60% в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты - 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 13 449 руб., за исключением платежа в последний месяц периода. Размер платежа в последний месяц периода составит 2 855 руб.

Факт личного подтверждения согласия на получение кредита и иных продуктов выражен путем отправления ответчиком SMS-сообщений.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, использование ответчиком из предоставленного кредитного лимита денежных средств в размере 45 952 руб. подтверждается выпиской по счету.

Обращаясь в суд, банк ссылался на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 11 сентября 2020 года образовалась задолженность в размере 66 122,23 руб., в том числе: 40 053,82 руб. - задолженность по основному долгу, 26 068,41 руб. - задолженность по процентам.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что задолженность Трапезниковой Л.Г. перед банком не погашена, поскольку на банковский счет внесены суммы недостаточные для досрочного погашения задолженности, соответственно отсутствуют основания для признания кредитного договора исполненным (оконченным), в этой связи удовлетворил исковые требования ПАО КБ "Восточный" и отказал в удовлетворении встречных исковых требований Трапезниковой Л.Г.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований о расторжении договора кредитования и взыскании компенсации морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы в части нарушения порядка заключения договора подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.п. 1, 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (п.14 ст.7 названного закона).

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

На основании п. 4.4.7 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк" договор кредитования может быть заключен в сервисе "Мобильные системы" на основании заявки клиента. В случае подачи заявки через сервис "Мобильные системы" клиент подтверждает желание заключить договор кредитования Банку путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране Мобильного устройства подписи Клиента, соответствующей образцу подписи Клиента, совершенному клиентом в заявлении о присоединении.

Согласно п. 4.4.8 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк" стороны признают, что сообщение клиентом своего согласия в качестве подтверждения заключения договора кредитования в сервисе "Информационная служба", а также ввод одноразового пароля и совершение подписи на экране Мобильного устройства является аналогом собственноручной подписи (АСП) клиента.

Договор кредитования может быть заключен в сервисе "Интернет-Банк" на основании заявки клиента. Клиент подтверждает желание заключить договор кредитования Банку путем введения одноразового пароля. Стороны признают, что ввод одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи клиента (п. 4.4.6).

Из представленных документов следует, что 11 февраля 2019 года Трапезниковой Л.Г. подано заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", в котором ответчик выразила согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Кодовое слово доведено до заявителя на номер мобильного телефона.

В рамках данного заявления Трапезниковой Л.Г. дано согласие на то, что аналогом ее собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направленные посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством. Документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Трапезниковой Л.Г. собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой.

В указанном заявлении Трапезникова Л.Г. подтвердила получение банковской карты ***

Заявление составлено на бумажном носителе, подписи Трапезниковой Л.Г. проставлены собственноручно, написание данного заявления ответчик не отрицала, напротив подтвердила подписание данного заявления, о чем указано во встречном исковом заявлении.

Таким образом, Трапезникова Л.Г. выразила согласие на заключение договоров с банком посредством проставления аналога собственноручной подписи, которыми являются пароли либо аналог собственноручной подписи, проставленный Трапезниковой Л.Г. на мобильном устройстве, а также, вопреки доводам жалобы, выразила согласие на заключение договора кредитования и договора страхования, с условиями которых была ознакомлена, о чем имеется собственноручная подпись в указанном выше заявлении.

Из представленных стороной истца документов следует, что кредитный договор от 11 февраля 2019 года, заключенный Трапезниковой Л.Г. с ПАО КБ "Восточный" и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" оформлены в сервисе "Мобильные системы" путем введения одноразового пароля, на что, как указано выше ответчик выразила свое согласие, в связи с чем доводы жалобы в данной части подлежат отклонению.

Факт направления банком заемщику СМС-кодов подтвержден сведениями публичного акционерного общества "ВымпелКом" от 11 апреля 2021 года, согласно которым на абонентский ***, зарегистрированный на имя Трапезниковой Л.Г., 11 февраля 2019 года неоднократно поступали СМС-сообщения от ПАО КБ "Восточный". Ссылки ответчика на то, что СМС-сообщения банка носили рекламный характер, отклоняются как бездоказательные.

Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о том, что судом не были приняты во внимание заявления Трапезниковой Л.Г. о полном досрочном возврате кредита и о досрочном внесении платы за предоставление услуги по присоединению к программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Согласно данным положениям закона заемщик вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком не зависит от усмотрения банка и не может быть ограничено.