Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 сентября 2021 года Дело N 33-6278/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего: Моргунова Ю.В.

судей: Бисюрко Ю.А., Юдаковой Ю.Ю.,

при секретаре: Шитовой И.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Степанову А.В. о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

по апелляционной жалобе ответчика Степанова А.В. на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 26 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Юдаковой Ю.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к Степанову А.В., указав в обоснование заявленных требований, что 11.10.2017 между ПАО Сбербанк и заемщиком Степановым А.В. был заключен кредитный договор N на сумму 376 021 руб., с процентной ставкой за пользование кредита 20,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с кредитным договором за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. 05.04.2018 заемщик Степанов А.В. умер. Обязательства заёмщика по кредитным договорам перестали исполняться. По состоянию на 10.11.2020 размер полной задолженности по кредитному договору N составил 564 743 руб. 15 коп., из них: 203 259 руб. 45 коп. - задолженность по процентам, 361 351 руб. 31 коп. - задолженность по кредиту, 132 руб. 39 коп. - неустойка.

Кроме того, ПАО Сбербанк выдал заемщику Степанову А.В. кредитную карту N, с возобновляемым лимитом кредита в размере 20 000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом 25,9% годовых. В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 36% годовых. 05.04.2018 заемщик Степанов А.В. умер. Обязательства заёмщика по кредитной карте перестали исполняться. По состоянию на 17.11.2020 размер полной задолженности по кредитной карте составил 20 780 руб. 47 коп., из них: 14 859 руб. 53 коп. - просроченный основной долг, 5 920 руб. 21 коп. - просроченные проценты, 73 коп. - неустойка.

После смерти заемщика нотариусом Пименовой Н.А. было заведено наследственное дело. Родственником заемщика Степанова А.В. является его брат - Степанов А.В.. Поскольку Степанов А.В. входит в круг наследников первой очереди, то он является потенциальным наследником заемщика, фактически принявшим наследство.

Просили расторгнуть кредитный договор и взыскать в свою пользу со Степанова А.В. долг по кредитному договору от 11.10.2017 N в сумме 564 743 руб. 15 коп., государственную пошлину - 8 847 руб. 43 коп. Взыскать в свою пользу со Степанова А.В. долг по кредитной карте N в сумме 20 780 руб. 47 коп., государственную пошлину - 823 руб. 41 коп.

Протокольным определением от 25.03.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 26 мая 2021 года исковые требование удовлетворены частично. Постановлено: расторгнуть кредитный договор N от 11.10.2017, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Степановым А.В.. Взыскать со Степанова А.В. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от 11.10.2017 и задолженности по кредитной карте N от 16.06.2015 в размере 429 173 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 491 руб. 74 коп. В остальной части иска отказано.

Не согласившись с решением суда, ответчик Степанов А.В. подал апелляционную жалобу, просит обжалуемое решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ввиду их незаконности и необоснованности. Указывает на то, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Истец не представил доказательств в обоснование своих требований. На момент смерти заемщика задолженность по процентам и кредиту отсутствовала. Спорные проценты за пользование кредитом были начислены после смерти заемщика и не были уплачены в связи с его смертью. Наследник - отец умершего Степанова В.П. своевременно - 9.08.2018 уведомил банк о смерти заемщика, вместе с тем банк обратился в суд спустя 2,5 года после того, как узнал о смерти заемщика. Датой фиксации просроченных сумм является 21.08.2018, т.е. после получения свидетельства о смерти заемщика. Договор страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" расторгло в одностороннем порядке. Со стороны банка имеет место злоупотребление своим правом, в связи с чем требования банком о взыскании процентов и штрафных санкций являются неправомерными. Отсутствуют документы, подтверждающие требования банка к принявшему наследство отцу Степанову В.П. Каких-либо писем от банка не поступало, мер к переводу долга умершего на наследника не предпринимались. Судом не дана оценка тем обстоятельствам, что он о долгах брата Степанова А.В. узнал только после получения уведомления от нотариуса в ноябре 2020 года. В наследство отца Степанов А.В. вступил после его смерти, т.е. в январе 2019 года. Наследником брата Степанов А.В. не являлся, наследником первой очереди не был. Наследником первой очереди умершего Степанова А.В. являлся его сын - Степанов А.А., который к участию в деле не привлекался. Взыскание задолженности по процентам за пользование кредитом приведет к нарушению его прав, поскольку он является пенсионером, заявленная сумма долга является чрезмерной. Каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения умершим Степановым А.В. обязательств, не представлено. Суд при вынесении решения неверно определилстоимость наследственного имущества, в пределах которого наследник будет отвечать по долгам в размере 2 814 9141 руб. 42 коп., а не стоимость 1/6 доли в праве общей собственности на квартиру и гаражный бокс, принадлежавшей умершему заемщику. Степанов В.П. - отец договорных отношений с истцом не имел, долгов на момент смерти также не имел. Суд оставил без внимания проведенную оценку 1/6 доли в праве общей собственности на квартиру, находящейся по адресу: <адрес>, стоимость которой составила 265 489 руб. и бокса в гаражном кооперативе 326, стоимость которой составляет 174 788 руб. Оценка общей стоимости имущества умершего заемщика составила 440 277 руб. Суд в мотивировочной части принял факт понесения расходов на похороны Степанова В.П. и Степанова А.В., вместе с тем указал одну сумму 156 000 руб. - расходы на похороны Степанова А.В., а расходы на похороны Степанова В.П. в сумме 99 000 руб. не учел. Суд оставил без внимания его доводы о сроке действия кредитной карты оформленной заемщиком Степановым А.В., который истек 16.06.2018.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы от ответчика не поступило.

На основании частей 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Участники процесса на рассмотрение дела в суд не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Хабаровского краевого суда http://kraevoy.hbr.sudrf.ru/.

В силу части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, что 11.10.2017 года между ПАО "Сбербанк России" и Степановым А.В. заключен кредитный договор N о предоставлении потребительского кредита в сумме 376 021 руб. на срок 60 месяцев под 20,5 % годовых.

Согласно п. 6 указанного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 10 067 руб. 16 коп., за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Погашения кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты-в последний календарный месяц); уплата процентов производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части; кредитор вправе требовать от заемщика, а заемщик обязан в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

16.06.2015 ПАО "Сбербанк России" приняло от Степанова А.В. заявление на получения кредитной карты Сбербанка России и выдало ему кредитную карту N.

Согласно п. 5.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита. Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 20 000 руб.

Согласно п. 1.2 Индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п. 2.5. Индивидуальных условий срок возврата обязательного платеж, определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую, клиент должен пополнить счет карты.

Согласно п. 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующего за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности, начисляется неустойка.

В соответствие с п. 4 и п. 12 Индивидуальных условий и тарифами банка процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 25,9% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки.

С условиями договора Степанов А.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре.

Из свидетельства о смерти N от 08.04.2018 следует, что Степанов А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер 06.04.2018.

Из ответа нотариуса Пименовой Н.А. следует, что наследственное дело после смерти Степанова А.В., умершего 05.04.2018 не открывалось. В архиве нотариуса имеется наследственное дело N открытого после смерти Степанова В.П., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего 27.12.2018, который фактически принял, но не оформил наследство в виде 1/6 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, после смерти Степанова А.В., умершего 05.04.2018, который в свою очередь принял наследство после умершей 20.05.2014 его матери - Степановой Э.Ф., но не получил свидетельства о праве на наследство на указанную долю в праве общей собственности. Наследство после Степанова В.П., в том числе 1/6 долю в праве общей собственности на указанную квартиру принял по завещанию Степанов А.В.. Свидетельство о праве на наследство выдано 20.08.2019, зарегистрировано в реестре N.

Из материалов наследственного дела N следует, что после смерти Степанова В.П., умершего 27.12.2018, свидетельство о праве на наследство по завещанию получено Степановым А.В. 20.08.2019.

Наследственную массу после смерти Степанова В.П. составляют: банковские счета; 2/3 и 1/6 долей в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, право общей собственности на которую зарегистрировано в Едином государственно реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 20.06.2013 на имя Степановой Э.Ф., умершей 20.05.2014, наследником которой являлся ее сын - Степанов А.В., принявший наследство но не оформивший своих наследственных прав, наследником которого являлся его отец - Степанов В.П. принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав. Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2 545 247 руб. 42 коп.; транспортное средство марки "Тойота Калдина" стоимостью 94 906 руб., нежилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, стоимостью 174 788 руб.

Из материалов наследственного дела следует, что Степанов А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. и Степанов А.В., ДД.ММ.ГГГГ являются сыновьями Степанова В.П. и Степановой Э.Ф., что подтверждается свидетельство о рождении N от 11.02.1961 и справкой о рождении N выданной отделом ЗАГС администрации г.Хабаровска по отделу ЗАГС администрации Центрального района г.Хабаровска 25.07.2017.

22.10.1993 на основании договора на передачу квартиры в собственность граждан по поручению Совета народных депутатов Степанову В.П. и Степановой Э.Ф. передана в совместную собственность квартира состоящая из двух комнат, общей площадью 41,2 кв.м. по адресу: <адрес>.

20.05.2014 умерла Степанова Э.Ф., ДД.ММ.ГГГГ г.р. о чем составлена запись акта о смерти N и выдано свидетельство о смерти N.

18.11.2014 нотариусу Пименовой Н.А. поступило заявление от Степанова А.В. о том, что он принимает наследство своей матери Степановой Э.Ф.

05.05.2016 нотариусом Пименовой Н.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти Степановой Э.Ф. согласно которому наследником имущества Степановой Э.Ф., умершей 20.05.2014 является в 1/3 доле - ее супруг Степанов В.П. Наследство, на которое в указанной доле выдано свидетельство, состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру <адрес>.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права 19.05.2016 Степанов В.П. зарегистрировал в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю долю в праве 2/3 общей долевой собственности.

20.05.2016 Степанов В.П. составил завещание, которым завещал все свое имущество Степанову А.В..

05.04.2018 Степанов А.В. умер, о чем составлена запись акта о смерти N и подтверждается свидетельством о смерти N, выданным отделом ЗАГС г. Екатеринбурга Свердловской области РФ.

27.12.2018 умер Степанов В.П., о чем составлена запись акта о смерти N и подтверждается свидетельством о смерти N, выданным отделом ЗАГС Железнодорожного района администрации г. Хабаровска.

24.01.2019 нотариусу Пименовой Н.А. поступило заявление от Степанова А.В. о принятии наследства по завещанию, после смерти его отца Степанова В.П., умершего 27.12.2018. в связи с чем, 20.08.2019 ему были выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. 418, 421, 809, 820, 1112, 1151, 1175 ГК РФ и удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. 819, 811, 810 ГК РФ), исходил из того, что отец ответчика Степанов В.П. принял наследство своего сына Степанова А.В., умершего 05.04.2018, в том числе и задолженность перед кредиторами, которая не была выплачена на день смерти Степанова В.П., т.е. на 27.12.2018.

Удовлетворяя частично заявленные исковые требования, суд первой инстанции, установив, что обязательство заемщика Степанова А.В. по заключенному с ПАО Сбербанк кредитному договору, общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты в полном объеме не исполнено, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники, пришел к правильному выводу о взыскании с Степанова А.В., образовавшейся задолженности по неисполненным обязательствам наследодателя Степанова А.В.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (п. 59 названного постановления Пленума).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Сам факт прекращения заемщиком исполнение обязательств по договору не порождает обязанность банка устанавливать причины неисполнения обязательств, но указывает на начало течения срока исковой давности, наличие интереса банка к отслеживанию срока и совершению к окончанию такого срока действий, направленных на защиту своих прав в судебном порядке, в том числе к розыску должника, установлению его местонахождения, статуса.

Поскольку заемные средства своевременно не были возвращены банку, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на эту сумму за весь период пользования заемными средствами несут наследники.

Согласно расчету счета карты N от 16.06.2015 дата образования просроченной задолженности по счету карты 05.04.2018, дата фиксация просроченных сумм 21.08.2018.

Согласно расчету задолженности по договору от 11.10.2017 N 195043 последнее погашение по кредиту произведено 11.02.2018. Согласно движению денежных средств вынос на просрочку осуществлен 12.03.2018.