Определение Судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 апреля 2021 года Дело N 33-626/2021

от 20 апреля 2021 года по делу N 33-626/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:

председательствующего судьи Овчинникова А.Г.,

судей Мурина В.А., Игошина В.Е.,

при секретаре Ереминой Я.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильяшенко ФИО11 к АО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя Ильяшенко С.А. - Филиппова Д.В. на решение Псковского городского суда Псковской области от 12 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Псковского областного суда Мурина В.А., объяснения представителя Ильяшенко С.А. - Филиппова Д.В., судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Ильяшенко С.А. обратилась в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора (****) от 24.01.2020 года незаключенным, взыскании неосновательно приобретенных денежных средств в сумме 60 300, 04 рублей., компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 24.01.2020 года противоправными действиями неустановленных лиц от имени Ильяшенко С.А. был оформлен дистанционно онлайн кредит в АО "Альфа-Банк" в размере 654 500 руб.

Денежные средства были переведены мошенниками с открытого кредитного счета на счет Ильяшенко С.А., к которому была привязана зарплатная карта последней, и сняты в размере 72 128, 61 руб.

По данному факту истец обратился в УМВД России по городу Пскову с заявлением о хищении денежных средств.

Указанный выше кредитный договор Ильяшенко С. А. считает незаключенным, поскольку лично с заявлением о выдаче кредита не обращалась, денежные средства по кредиту не получала, кредитный договор и график платежей не подписывала; никаких действий, направленных на получение кредита, не предпринимала.

Представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в письменных возражениях в удовлетворении исковых требований просил отказать; указал, что нарушение истцом порядка использования банковской карты, как средства электронного платежа, позволило третьим лицам воспользоваться денежными средствами.

Решением Псковского городского суда Псковской области от 12 января 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не соглашаясь с указанным решением суда, представитель истца - Филиппов Д.В. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика с доводами, изложенными в апелляционной жалобе, не согласился, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

На основании положений части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.

Судом установлено, Ильяшенко С.А. является клиентом АО "Альфа-Банк" с 2017 года.

08.07.2017 истец присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (Договор о КБО) и открыл в банке счет в рамках зарплатного проекта, с предоставлением банковской карты (****).

24.01.2020 между АО "Альфа-Банк" и Ильяшенко С.А. заключен договор потребительского кредита (****), к которому был открыт счет (****).

Действие Договора о КБО распространяется также и на вновь заключаемые договоры, в том числе кредитные.

В соответствии с условиями названного договора Банк предоставил Ильяшенко С.А. кредит в размере 654 500 рублей, срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту - 12,99% годовых /л.д.89-91, 92, 93, 94-98/.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

В соответствии с договором потребительского кредита банк предоставил кредит в указанном выше размере путем зачисления денег на уже имеющийся у Ильяшенко С.А. счет в указанном банке.

По распоряжениям истца Банк со счета последнего произвел переводы денежных средств в размере 72 128, 61 руб.

Постановлением следователя СУ УМВД России по городу Пскову от 24.01.2020 по заявлению истца в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "г" частью 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, по факту хищения у Ильяшенко С.А. путем обмана денежных средств в общей сумме 72 128, 61 руб. Постановлением от 24.01.2020 Ильяшенко С.А. признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

Отношения Ильяшенко С.А. и АО "Альфа-Банк" основываются на условиях договора комплексного банковского обслуживания (КБО), заключенного между сторонами 08.07.2017..

Как следует из условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (текст размещен в свободном доступе на сайте alfabank.ru), расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в ТСП (торгово - сервисном предприятии), получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств других банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета иных юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, открытые в банке, безналичным переводом денежных средств на счет в другие банки, а также уплата Банку комиссий, предусмотренных Тарифами, иной задолженности перед Банком, а также списание Банком со счета денежных средств, ошибочно зачисленных Банком (Раздел 1.Термины).

Согласно пункту 2.3 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

В соответствии с пунктом 3.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе длительного распоряжения (поручения) оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или в виде электронного документа, подписанного в отделении Банка простой электронной подписью Клиента, или поступившего в банк через Телефонный центр "Альфа-Консультант", Интернет Банк "Альфа-Клик", интернет-канал посредством услуги "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-диалог", "Альфа-Чек", в рамках денежного перевода "Альфа-оплата", сервиса "Поток" и/или через банкомат Банка.

Как следует из пункта 3.8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, при проведении операции по списанию денежных средств со счета, производится блокировка суммы операции на счете (с учетом соответствующей комиссии) в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета или заявления, распоряжения, либо подтверждения операции в Интернет Банке "Альфа-Клик", либо посредством услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт"), либо при совершении операции по Карте с проведением авторизационного запроса.

Согласно пункту 3.22 названного договора, одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет Банке "Альфа-Клик", при подаче клиентом распоряжения в Интернет Банке "Альфа-Клик", при подаче Клиентом/Держателем Дополнительной карты распоряжения посредством услуги "Альфа-Мобайл", при подаче распоряжения работнику Банка вне Отделения, в рамках Денежного перевода "Альфа-Оплата", в целях заключения с банком договоров и соглашений, в случаях, установленных банком, а также при совершении покупок в интернет-магазинах, поддерживающих технологию безопасности VerifiedbyVISA, MasterCardSecureCode или MirAccept.

В соответствии с пунктом 14.2.2 названного договора Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль "Альфа-Диалог", Пароль "Альфа-Клик", Код "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", Мобильное устройство, использующееся для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии Клиента третьим лицам.

Из представленных Банком выписок, следует, что 24.01.2020 в 13:51 на мобильный телефон номер истца <данные изъяты> Банком было направлено сообщение следующего содержания - "Никому не сообщайте код: 1150 для входа в онлайн-банк. Если вход на huawei g7-tl00 произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка"; в 13:51 был зафиксирован вход в личный кабинет клиента Ильяшенко С.А. в мобильном приложении "Альфа-Мобайл" от ее имени; в 13:55 на названный выше телефонный номер направлено смс- сообщение с паролем для заключения с Банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете клиента в мобильном приложении "Альфа-Мобайл" следующего содержания: "Никому не сообщайте код: 3407. Оформление кредита наличными".

Посредством ввода пароля из смс осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) договора выдачи кредита наличными, которому впоследствии был присвоен номер (****).

Согласно п. 8.14. Договора о КБО - операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля "Альфа-Мобайл" или Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи. Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Согласно Приложению N 13 к Договору о КБО, п.2.13. электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

Согласно п.5.5. Приложения N 13 к Договору о КБО, для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге "Альфа-Мобайл"/ "Альфа-Мобайл-Лайт".

В соответствии с п. 5.8. Приложения N 13 к Договору о КБО, электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО (средство дистанционного банковского обслуживания) от имени Клиента, а Клиент, подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий:

установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк;

установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло;

установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении требований, суд первой инстанции правильно указал, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условиями договора комплексного банковского обслуживания (КБО), в связи с чем, основания для признания договора о предоставлении кредита (****), оформленного между Ильяшенко С.А. и АО "Альфа-Банк" от 24 января 2020 года, недействительным у суда отсутствовали, поскольку при заключении кредитного договора сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, процентную ставку, срок предоставления кредита.

Выполнение инструкций неустановленного лица для получения кредита через систему "Альфа-Мобайл" не является основанием для квалификации действий банка как введение заемщика в заблуждение и признания кредитного договора недействительным.

Банком заемщику предоставлена верная и полная информация о размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита. Каких-либо доказательств, достоверно подтверждающих, что кредитный договор был заключен под влиянием заблуждения со стороны банка, истцом по делу также представлено не было.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Соответственно, истец была вправе отказаться от заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным, а также для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика неосновательного обогащения и компенсации морального вреда, у суда первой инстанции не имелось.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с вышеизложенными выводами суда первой инстанции основаны на неверной оценке установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств и представленных по делу доказательств.

Кроме того, требованиями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и приведенного в решении суда, а также договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, предусмотрена возможность заключения кредитного договора через систему "Альфа-Мобайл".

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Псковского городского суда Псковской области от 12 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ильяшенко С.А. - Филиппова Д.В. - без удовлетворения.

.

Апелляционное определение может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вынесения через суд первой инстанции

Председательствующий А.Г. Овчинников

Судьи В.А. Мурин

В.Е. Игошин

Копия верна:

Судья Псковского областного суда В.А. Мурин


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка