Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июля 2021 года Дело N 33-6261/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Ветровой Н.П.,

судей: Ворожцовой Л.К., Казачкова В.В.,

при секретаре Легких К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе Вяткиной Елизаветы Алексеевны

на решение Заводского районного суда г. Кемерово от 18 марта 2021 года

по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Вяткиной Елизавете Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - АО "АЛЬФА-БАНК") обратилось с иском к Вяткиной Е.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N ... от 11.12.2018, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 11.12.2018 Банк и Вяткина Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N... Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N ... от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед Банком составляет 160 022,29 руб., из них: просроченный основной долг - 141 871,93 руб.; начисленные проценты - 16 718,73 руб.; штрафы и неустойка - 1 431,63 руб.

Вышеуказанная заложенность образовалась в период с 06.04.2020 по 06.07.2020.

На основании изложенного просит взыскать с Вяткиной Е.А. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" заложенность по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными N ... от 11.12.2018: просроченный основной долг - 141 871,93 руб.; начисленные проценты -16 718,73 руб.; штрафы и неустойка - 1 431,63 руб., также расходы по уплате государственной пошлины - 4 400,45 руб.

Решением Заводского районного суда г. Кемерово от 18 марта 2021 года исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены.

В апелляционной жалобе Вяткина Е.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение об отказе в иске, поскольку истцом не доказан факт выдачи кредита.

Указывает, что в нарушение норм процессуального права определение о принятии искового заявления к производству суда, резолютивная часть и мотивированное решение ею не получены.

Считает, что исковое заявление в нарушение требований ст. 131 ГПК РФ подписано лицом, не имеющим полномочий на его подписание, так как полномочия представителя подтверждены лишь ксерокопией доверенности.

Кроме того, истцом не представлены доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора; приложенные к иску документы заверены ненадлежащим образом, не соответствуют требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ.

Также указывает, что выписка по счету и расчет задолженности не подтверждены первичными учетными документами. Зачисление денежных средств на счет клиента не подтверждено банковским ордером. Кредитный договор в материалы дела не представлен.

Полагает, что судом не был проверен представленный истцом расчет задолженности. Условие договора о начислении пени на проценты является незаконным, ничтожным.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 11.12.2018 АО "АЛЬФА-БАНК" и Вяткина Е.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N... Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме на основании заявления ответчика на получение кредита наличными от 11.12.2018 на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты (л.д. 32-34), Индивидуальных условиях кредитования (л.д. 24-27) и в дополнительном соглашении к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N ... от 11.12.2018.

Сумма кредитования, согласно Индивидуальным условиям кредитования, составила ... рублей, в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, определенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, а также в п. 22 Индивидуальных условий кредитования (л.д. 26). Процентная става согласно условиям дополнительного соглашения - 28,99 %, со сроком беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней (л.д. 28).

Согласно п. 6.1 Индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

На основании п. 6.2 Индивидуальных условий кредитования минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платеж, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

Как следует из п. 6.3 Индивидуальных условий кредитования, дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора (л.д. 24).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования.

Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий договора потребительского кредита при неоплате Минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено положение, согласно которому заемщик в течение действия договора кредита обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Пунктом 4.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрен минимальный платеж по кредиту.

Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно.

Согласно п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме на сумму минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Подписав 11.12.2018 заявление и Индивидуальные условия кредитования Вяткина Е.А. подтвердила достоверность содержащихся в заявлении сведений, ознакомление и согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, и Тарифами Банка, а также обязанность их выполнять; уведомление о том, что с Условиями и Тарифами Банка может дополнительно ознакомиться на официальном сайте Банка или в Отделении Банка, а также уполномочила Банк на совершение операций по списанию со счета кредитной карты денежных средств в счет погашения любого денежного обязательства.

Из материалов дела следует, что обязательства банком были выполнены в полном объеме, заемные денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-20), справкой по кредитной карте (л.д. 12).

За время действия кредитного договора принятые обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору выполнялись не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, в период с 06.04.2020 по 06.07.2020 образовалась задолженность, что подтверждается расчетом (л.д. 10) и выпиской по счету (л.д. 13-20).

Как следует из представленного истцом расчета общая сумма задолженности ответчика перед Банком за период с 06.04.2020 по 06.07.2020 составляет 160 022,29 руб., из них: просроченный основной долг - 141 871,93 руб.; начисленные проценты - 16 718,73 руб.; штрафы и неустойка - 1 431,63 руб.

Установив указанные выше обстоятельства и разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями приведенных норм права, исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании, пришел к выводу об удовлетворении заявленных АО "АЛЬФА-БАНК" требований, и взыскал с Вяткиной Е.А. задолженность в общем размере 160022,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4400,45 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе, исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, которым оценка дана в соответствии с требованиями статей 56, 67 ГПК РФ.

Судебная коллегия находит, что, определяя размер задолженности по соглашению о кредитовании, суд обоснованно исходил из представленного банком расчета, поскольку он произведен исходя из согласованных между сторонами условий предоставления кредита, является арифметически верным, не противоречит требованиям закона.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ альтернативного расчета суммы долга или доказательств того, что кредитные денежные средства ею возвращены в полном объеме, не представлено.

Ссылка апеллянта на допущенные судом нарушения норм процессуального права ввиду неполучения ею определения о принятии искового заявления к производству суда, резолютивной части и мотивированного решения является несостоятельной, поскольку согласно материалам дела копии определения от 22.01.2021 о принятии искового заявления к производству суда и решения суда направлены Вяткиной Е.А. своевременно, в то время как со стороны ответчика усматривается уклонение от получения корреспонденции суда, что следует из возвращенных в суд по истечении срока хранения заказных отправлений.

Доводы жалобы об отсутствии в материалах дела кредитного договора и об отсутствии доказательств факта выдачи кредита не влекут отмену решения суда, поскольку противоречат представленным истцом доказательствам (л.д. 10-34), согласно которым при заключении договора ответчик, подписав заявление и Индивидуальные условия кредитования, в добровольном порядке согласилась, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, и Тарифами Банка, присоединяется к ним, принимает их и обязуется их выполнять.

Стороны по настоящему спору достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, в том числе достигли соглашение по вопросу выплаты заемщиком процентов за пользование кредитом, согласовали их размер, а также достигли соглашение относительно выплаты неустойки и штрафа в случае нарушения сроков возврата кредитных средств и уплаты процентов.

Свою подпись Вяткина Е.А. в заявлении на получение кредитной карты не оспорила, о назначении судебной почерковедческой экспертизы не ходатайствовала, о подложности указанного доказательства не заявляла.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В связи с чем, не имеется оснований полагать, что соглашение о кредитовании не было заключено, как указывает апеллянт.

Ссылка апеллянта на то, что представленные истцом документы заверены ненадлежащим образом, не соответствуют требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, судебной коллегией отклоняется в связи со следующим.