Дата принятия: 13 октября 2020г.
Номер документа: 33-6260/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 октября 2020 года Дело N 33-6260/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего Ивановой И.Е.,
судей: Гавриленко Е.В., Данилова А.В.,
при секретаре Чайка Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению (ФИО)1 к САО "ВСК" о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе (ФИО)1 на решение Сургутского городского суда от 02 марта 2020 года, которым постановлено:
"(ФИО)1 в удовлетворении исковых требования к САО "ВСК" о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, отказать".
Заслушав доклад судьи Данилова А.В., судебная коллегия
установила:
(ФИО)1 обратился в суд с исковым заявлением к САО "ВСК" о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 22.08.2018 года между ним и ПАО "Запсибкомбанк" был заключен кредитный договора (номер), при заключении которого им также был заключен договор страхования с САО "ВСК", о чем свидетельствует полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов (номер). Страхования премия по полису составила 100 000 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования 60 месяцев.
28.08.2019 года он направил в адрес страховщика претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа от договора страхования. В связи с данным отказом, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку договора в размере 79 846,66 руб. Полагая, что отказ от возврата части страховой премии не соответствует закону, просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 79 846,66 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., судебные расходы.
В судебное заседание истец (ФИО)1 не явился, о причинах неявки не сообщил, его представитель письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд рассмотрел дело в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд рассмотрел дело в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Судом постановлено вышеизложенное решение.
В апелляционной жалобе (ФИО)1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обосновании доводов апелляционной жалобы указывает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Полагает, что оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Истец воспользовался своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", 28.08.2019 г. в адрес САО "ВСК" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Ответ от САО "ВСК" на претензию не поступил, сумма страховой премии до настоящего времени истцу не возвращена. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 22.08.2018 г. по 28.08.2019 г. - 370 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 100 000 руб. /1826 дн. * 370 дн. = 20 153,34 руб.; 100 000 руб. - 20 153,34 руб. = 79 737,13 руб. Поскольку бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе, считает, что ответчик не представил никаких доказательств того, что права истца нарушены не были, а значит, исковое заявление подлежит удовлетворению, часть страховой премии в размере 79 737,13 руб. подлежит возврату.
В возражениях на апелляционную жалобу САО "ВСК" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения по доводам апелляционной жалобы и возражений (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3). В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.08.2018 года между (ФИО)1 (заемщик) и ПАО "Запсибкомбанк" (банк) был заключен кредитный договор потребительского кредита (номер), по условиям которого (ФИО)1 предоставлен кредит в размере 800 000 руб. с процентной ставкой 12,5% и сроком возврата кредита 60 месяцев.
В соответствии с п. 9 договора потребительского кредита (номер) от 22.08.2018 г. до выдачи кредита заемщик обязан застраховаться от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы на сумму кредита на дату оформления договора страхования. Заемщик обязан пролонгировать договор страхования на сумму остатка ссудной задолженности до окончания срока действия настоящего договора.
Во исполнение условий кредитного договора (номер) от 22.08.2018 г. истцом заключен договор страхования с САО "ВСК" (номер) - полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов, которым застрахованы следующие риски: смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, потеря дохода от заработной платы. Сумма страховой премии составила 100 000 руб.
По условиям договора страхования страховая сумма по всем рискам является единой и составляет 800 000 руб., страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования - 60 месяцев, не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.
28.08.2019 г. (ФИО)1 обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате части удержанной страховой премии в размер 79 737,13 руб., которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из требований абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, п. 8.2 Правил N 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных приказом (номер) от 18.12.2017 года, которым предусмотрена возможность возврата страховой премии и части ее в случае отказа страхователя физического лица от договора в срок не более 14 календарных дней после начала действия страхования. Поскольку истец фактически пользовался услугами по страхованию в период с 22.08.2018 г. по 28.08.2019 г. (370 дней), суд первой инстанции пришел к выводу о том, что исковые требования (ФИО)1 удовлетворению не подлежат.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).
Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Таким образом, по смыслу указанной статьи, страхователь вправе при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения потребовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду только при условии, если это предусмотрено договором.
Согласно п. 9.4 договора страхования (номер) условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Правилами страхования.
Пунктом 8.2 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода (номер), утвержденных приказом САО "ВСК" от 18.12.2017 г. (номер), возможность возврата страховой премии и её части предусмотрена в случае отказа страхователя физического лица от договора в срок не более 14 календарных дней после начала действия страхования.
Между тем, истец отказался от договора страхования по истечении 370 дней после начала действия страхования.
При таких обстоятельствах, применив вышеназванные положения закона, а также проанализировав условия договора страхования, оценив представленные в дело доказательства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что основания для возврата страховой премии (её части) у суда первой инстанции отсутствовали.
Обстоятельств нарушения или умаления прав истца как потребителя не установлено.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, основаны на обстоятельствах, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, сводятся к переоценке исследованных судом первой инстанции доказательств, оснований для которых судебная коллегия не усматривает.
Таким образом, юридически значимые обстоятельства установлены судом первой инстанции в полном объеме, нарушений норм материального и гражданского процессуального права при рассмотрении гражданского дела не допущено, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Сургутского городского суда от 02 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу (ФИО)1 - без удовлетворения.
Председательствующий Иванова И.Е.
Судьи: Гавриленко Е.В.
Данилов А.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
