Дата принятия: 10 ноября 2020г.
Номер документа: 33-6258/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 ноября 2020 года Дело N 33-6258/2020
г. Воронеж 10.11.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Трунова И.А.,
судей Востриковгой Г.Ф., Копылова В.В.,
при секретаре Боброве А.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи Трунова И.А. гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Страховая компания КАРДИФ", ПАО "Почта Банк" о признании договора страхования незаключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, об обязании произвести перерасчет размера ежемесячных платежей по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 28.07.2020,
(судья Лозенкова А.В.),
установила:
ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ", Публичному акционерному обществу "Почта Банк", указывая, что он является клиентом ПАО "Почта Банк" и в его мобильном телефоне имеется приложение названного банка. В приложении он увидел предложение от ПАО "Почта Банк" о возможности получить потребительский кредит под 9,9% годовых.
08.09.2019 в мобильном приложении он заполнил заявление о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб., которое было одобрено Банком и 08.09.2019 на его счет поступили денежные средства в сумме 300 000 руб. Исходя из суммы предоставленных денежных средств ежемесячная плата по возврату кредита была начислена в сумме 12 726 руб.
В связи с тем, что его жизненная ситуация изменилась, он на следующий день досрочно возвратил Банку часть денежных средств в сумме 239 400 руб., и в последующем обратился в ПАО "Почта Банк" через "горячую линию" с вопросом о том, когда ему будет производен перерасчет ежемесячных платежей на оставшуюся сумму кредита. Ему было разъяснено, что только после первого платежа в сумме 12 726 руб., т.е. после 08.10.2019.
Поскольку по представленной ему информации, содержащейся в рекламном предложении Банка, проценты за пользование кредитом были обозначены, как 9,9% годовых, то по его расчетам сумма ежемесячного платежа на оставшуюся денежную сумму по кредиту должна составлять 1 800 руб.
Вместе с тем, после 08.10.2019 он через мобильное приложении увидел, что согласно перерасчету ежемесячных платежей по кредиту сумма, подлежащая уплате составляет 5 682 руб. в месяц.
На обращение в Банк ему было сообщено, что процентная ставка по кредиту вероятно составляет 21% годовых, а не 9,9% годовых, как было указано в рекламном предложении, а кроме этого ему сообщили, что он был застрахован Банком и за него уплачена Банком страховая премия в размере 118 000 руб.
В связи с тем, что на его обращения и жалобы по "горячей линии" ответа не последовало, он 10.10.2019 направил в ПАО "Почта Банк" письменное обращение в котором потребовал разъяснить сложившуюся ситуацию с повышенной ставкой по кредиту, и соответственно, повышенной суммой ежемесячных платежей.
18.10.2019 ему по электронной почте был направлен ответ о том, что кредитный лимит по заключенному с ним кредитному договору от 08.09.2019 составил 418 500 руб., из которых сумма к выдаче 300 000 руб., комиссия за услугу "гарантированная ставка" 17 700 руб., сумма страховой премии 100 800 руб., процентная ставка по кредиту 19,9% годовых. В ответе было указано, что при намерении отказаться от услуги страхования, необходимо было выбрать пункт "без защиты", проставив отметку в соответствующем пункте. Для прочтения всех документов перед их подписанием простой электронной подписью требовалось нажать стрелкой в поле "условия предоставления кредита" и в списке сформированных документов сохранится признак "подписано простой электронной подписью". При этом ввод пароля в соответствующее поле, предоставляет Банку распоряжение на предоставление кредита и подключения услуг, которые были указаны при заполнении формы. Кроме того, было сообщено, что между истцом и ООО "СК "КАРДИФ" при содействии Банка был заключен договор страхования.
Вместе с тем, при заполнении заявления на предоставление кредита, в заявлении никаких граф с указанием на страхование не было. Соответственно он не заполнял данных граф, и не выбирал услугу "страхование".
В Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", которые размещены в мобильном приложении, отсутствует условия о такой услуге Банка, как содействие Банка при заключении договора страхования, а также нет условий страхования, тарифов страховых премий и страховых сумм. Кроме этого в Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и подписанном им заявлении на получение потребительского кредита, отсутствует указание на то, что страховая премия включается в сумму кредита, и соответственно, на нее начисляются проценты за пользование кредитом.
В пункте 1.5.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", указано, что кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента, на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2.
При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2. (пункт 1.5.2 Общих условий)
При этом разделе 5 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", перечислены услуги, которые Банк предоставляет при предоставлении потребительского кредита, и указание на услуги - подключение договора страхования, содействие Банка при заключении договора страхования, в данном разделе, и в других разделах Общих условий, не содержится.
Считает, что сумма страховой премии в сумме 100 800 руб. была включена Банком в кредитный договор в одностороннем порядке. С условиями данной услуги Банк его не знакомил, а включение страховой премии в сумму кредита противоречит положениями пункта 1.5.1 и пункта 1.5.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит".
Сведения о страховщике истцу стали известны только из ответа Банка от 18.10.2019, и до настоящего времени номер и дата договора страхования ему не известны.
28.10.2019 он обратился с претензией в ООО "СК КАРДИФ" в которой потребовал считать незаключенным договор страхования и о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии.
06.11.2019 ему был дан ответ, в котором содержались сведения о номере и дате заключенного с ним договора страхования, и указано, что договор страхования был заключен на основании его заявления, которое было подано в электронном виде через Почта банк Онлайн, а именно, что при оформлении кредита в разделе "финансовая защита" истцу были предложены варианты оформления кредита с финансовой защитой "Оптимум", "Максимум" или "Без защиты", и он выбрал финансовую защиту "Максимум". Для подписания кредитного договора и договора страхования ему было направлено СМС с кодом, и введенный им данный код подтверждает его согласие, в т.ч. на заключение договора страхования.
Считает, что содержание ответа страховщика свидетельствует о том, что при подписании им заявления на получение кредита, информация о страховании не упоминалась, и напротив, подтверждает то, что в действительности от его имени договор страхования был заполнен Банком (заполняются программой автоматически при заполнении заявления на предоставление кредита). Направленное ему СМС с кодом, который он получил, направлен ему для подтверждения согласия на заключение договора потребительского кредита, о том, что данное подтверждение автоматически расценивается Банком, как согласие на заключение договора страхования, ему разъяснено не было, что свидетельствует о нарушение положений статьи 10 и статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В связи с тем, что ему, до получения 18.10.2019 ответа на его обращение, не была предоставлена информации ни о самом факте заключения содействия Банка от его имени договора страхования от 08.09.2019, то он не смог воспользоваться возможностью одностороннего отказа от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования и возврате ему в полном размере страховой премии, как это предусмотрено Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-у (с изм. внесенными Указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 N 4500-у)
В связи с нарушением его прав как потребителя он понес убытки в виде уплаты процентов, начисленных на сумму 100 800 руб., размер которых составляет за 2 месяца 3 343 руб. 20 коп.
На основании пункта 3 статьи 31 Закона Российской федерации "О защите прав потребителей" он вправе требовать выплаты ему неустойки размер которой за период с 07.11.2019 по 27.11.2019 составляет 60 480 руб.
Кроме этого, при заключении договора потребительского кредита Банком ему была предоставлена услуга "Гарантированная ставка", размер комиссии, за предоставление которой составляет 17 700 руб. Денежные средства для оплаты данной суммы были включены в сумму кредита, и соответственно на указанную сумму Банком начисляются проценты за пользование кредитом.
14.11.2019 ему банком был предоставлен график платежей по кредитному договору в котором процентная ставка по кредиту указана в размере 17,9 % годовых.
В соответствии Тарифами Банка, которые размещены в мобильном приложении, размер комиссии за сопровождение услуги "гарантированная ставка" с процентной ставкой по кредиту 17,9% годовых, составляет 3,9% от суммы к выдаче.
Поскольку сумма кредита к выдаче составила 300 000 руб., то размер комиссии за данную услугу должен быть 11 700 руб., а не 17 700 руб., как рассчитано Банком и включено в сумму кредита. В связи с этим Банк должен исключить разницу в 6000 руб. из кредитного договора, и пересчитать сумму ежемесячных платежей.
Неправомерными действиями каждого из ответчиков ему был причинен моральный вред.
На основании изложенного истец, с учетом уточнения заявленных требований, просит признать незаключенным договор страхования N 53.20.159.44566059 от 08.09.2019 между ним и ООО "СК КАРДИФ"; взыскать с ООО "СК КАРДИФ" в его пользу путем перечисления (возврата) денежной суммы 100 800 руб. на счет ПАО "Почта Банк"; взыскать с ООО "СК КАРДИФ" за период с 07.11.2019 по 11.03.2020 в сумме 100 800 руб., убытки по состоянию на 09.03.2019 в размере 9 021 руб. 60 коп., а также убытки за период с 09.03.2020 по день принятия судом решения из расчета 1 503 руб. 60 коп., с 8 по 8 число каждого месяца, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в размер 50% от суммы, взысканной в его пользу; обязать ПАО "Почта Банк" исключить (вычесть) из суммы кредита по договору потребительского кредита от 08.09.2019 сумму 100 800 руб.; произвести перерасчет суммы кредита и сумм ежемесячных платежей со дня вынесения судом решения по день окончания срока кредита; обязать ПАО "Почта Банк" исключить (вычесть) из суммы кредита по договору потребительского кредита от 08.09.2019 сумму 6000 руб.; произвести перерасчет суммы кредита и сумм ежемесячных платежей с даты заключения договора по день окончания срока кредита; обязать ПАО "Почта Банк" зачесть излишне уплаченные проценты за неосновательное включение в сумму кредита 6000 руб., в счет следующих платежей по кредитному договору; взыскать с ПАО "Почта Банк" компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., а также штраф в размер 50% от суммы, взысканной в его пользу (л.д. 26-28 т. 2).
Решением Левобережного районного суда г. Воронежа от 28.07.2020 исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения (т.2 л.д.63-64, 65-88).
В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела, принятии по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований в полном объеме (т.2 л.д. 91-98).
Адвокат ФИО6, представлявшая по ордеру интересы ФИО1 в суде апелляционной инстанции поддержала апелляционную жалобу, просила решение суда отменить по изложенным в ней доводам.
Другие лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями, однако о причинах неявки не сообщили, каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представили.
С учетом мнения участвующих в деле лиц и в соответствии с требованиями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.
Из материалов дела судом первой инстанции установлено, что истец воспользовавшись мобильным приложением 08.09.2019 обратился в ПАО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", указав в заявлении сумму кредита 300 000 руб., срок предоставления кредита 48 месяцев (л.д. 9, 38-39, 94-95 т. 1).
В тот же день между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях (л.д. 41-43, 97-99 т. 1).
Согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитного договора срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 1 - 18 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 48 платежных периодов от даты заключения кредитного договора, срок возврата кредита 08.09.2023.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых (пункт 4).
Количество платежей - 48, размер платежа 12 726 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца, начиная с 08.10.2019 (пункт 6) (л.д. 41-42, 97-98 т. 1).
В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что предоставление услуг за отдельную плату и необходимые для заключения договора - не применимо.
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на предоставление услуги "Кредитное информирование", "Гарантированная ставка" (л.д. 42, 98 т. 1).
Как видно из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", заключенного между истцом и ответчиком ПАО "Почта Банк", кредитный договор подписан истцом с использованием простой электронной подписи - 290740 (л.д. 43 т. 1).
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
При этом использование во взаимоотношениях с Банком простой электронной подписи заемщиком специально предусмотрено также Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", согласно пункту 9 которых простая электронная подпись используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов (подписание оферты, заявление на открытие счета и т.п.) (пункт 9.1); простой электронной подписью признается часть кода доступа, представляющая собой ключ простой электронной подписи (пункт 9.2.1), используемый для подтверждения финансовых операций одноразовый пароль, который однозначно соответствует сеансу использования "Почта Банк Онлайн" и операции, подтвержденной клиентом с использованием "Почта Банк Онлайн" (пункт 9.2.2) и иные способы аутентификации клиента. В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП (простой электронной подписью) и получения ее банком по любым предусмотренным договорам каналам взаимодействия, такая информация признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью клиента (п. 9.4 Общих условий) (л.д. 68-69, 124-125 т. 1).
Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении на заключение кредитного договора и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, по смыслу приведенных правовых норм расценивается, как проставление истцом ФИО1 собственноручной подписи, что истцом не оспаривается.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик ФИО1, выражает своего согласие на заключение договора с ПАО "Почта Банк", неотъемлемыми частями договора являются индивидуальные условия, "Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы. Просит открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" индивидуальных условий. Как указано выше, индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" установлен лимит кредитования 418 500 руб., из которых кредит 1 - 118 500 руб., кредит 2 - 300 000 руб., процентная ставка по кредиту определена, как 19,9% годовых (л.д. 41-43, 97-99 т. 1).
В заявлении о предоставлении кредита по программе "Потребительский кредит", истец ФИО1 подписав заявление простой электронной подписью, подтвердил, что он проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках, а также на интернет-сайте Банка (л.д. 9, 38, 94 т. 1).
При оформлении кредитного договора потребитель вправе согласовать получение дополнительных услуг за отдельную плату либо отказаться от оказания ему таких услуг (часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" (часть 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", в разделе 11 перечислены термины и определения, и указано, что кредит (кредит 1 и/или кредит 2) - кредит с лимитом выдачи, денежные средства, предоставляемые Банком по заявлению клиента, выраженному в индивидуальных условиях, которые клиент обязуется возвратить Банку на указанных в договоре условиях платности, возвратности и срочности, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кредит 1 - сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение. При оформлении клиентом дополнительных услуг после заключения договора оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств клиента.
Кредит 2 - сумма кредита, выдаваемая на иные нужды клиента. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг применяются термины "кредит 2" и /или "кредит" (л.д. 70, 126 т. 1).
Таким образом, ФИО1 подписав индивидуальные условия путем проставления в них простой электронной подписью - 290740, которая была предоставлена ему Банком, выразил свое согласие с условиями представления ему Банком кредитного лимита в размере 418 500 руб., а также с размером процентов подлежащих уплате за пользование кредитными денежными средствами.
Из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" следует, что истцом выражено согласие на подключение услуг: "кредитное информирование", "пропускаю платеж", "гарантированная ставка", "автопогашение" (л.д. 9, 38-39, 94-95 т. 1).
Названные услуги включены в перечень услуг по договору в разделе 5 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит". (л.д. 64-67, 120-123 т. 1) В пункте 5.1 Общих условий отражено, что клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе 5 Условий. В подпункте 5.6.1 пункта 5.6 Общих условий указано, что услуга "Гарантированная ставка" может быть подключена в дату заключения договора, если услуга предусмотрена тарифами. (л.д.) За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взимается в дату подключение услуги (подпункт 5.6.5 пункта 5.6 Общих условий) (л.д. 65-66, 121-122 т. 2). Представление/отключение услуг осуществляется на основании заявления о подключении услуги, предоставленного клиентом в Банк по установлений Банком форме, подписанного собственноручно клиентом или ПЭП (пункт 5.2) (л.д. 64, 120 т. 1).
В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" перечислены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.
В названном пункте индивидуальных условий также отражено, что ФИО1 своей подписью подтвердил, что он проинформирован о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными, и он вправе отказаться от их предоставления (л.д. 42, 98 т. 1).
В названном пункте индивидуальных условий, указано в т.ч., что ФИО1 выразил свое согласие на подключение услуги "гарантированная ставка" при заключении договора. Размер платы в пункте 17 индивидуальных условий за данную услугу указан - 5,9% (от суммы к выдаче) 17 700 руб., а для клиентов, имеющих сберегательный счет с тарифом "Зарплатный", "Зарплатный корпорация", "Пенсионный", "Зарплатный пенсионер" - 1 % от суммы к выдаче (300 000 руб.) (л.д. 42, 98 т. 1).
В соответствии с тарифами ПАО "Почта Банк" по предоставлению потребительского кредита "Адресный первый" комиссия за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" с процентными ставками по кредиту 19,9 %, 20,9%, 21,9% годовых составляет 5,9% от суммы к выдаче (л.д. 62, 118 т. 1).
В связи с тем, что индивидуальные условия кредитного договора, были согласованы между Банком и истцом, в т.ч. по процентной ставке по кредиту в размере 19,9% годовых, сумма к выдаче кредита истцу ФИО1 составила 300 000 руб.
Судебная коллегия полагает несостоятельными доводы истца о том, что он своего согласия при обращении в ПАО "Почта Банк" с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования не давал, заявление о заключении договора страхования не подписывал, поскольку данные доводы опровергаются материалами дела.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита Адресный первый _1500_19,9_17,9 от 08.09.2019 следует, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется; заемщику кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения договора потребительского кредита; цели использование заемщиком потребительского кредита не установлены (пункты 9, 11, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") (л.д. 42, 98 т. 1).
Ни в одном из документов, на основании которых между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита от 08.09.2019, в том числе в приведенных индивидуальных условиях договора, заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", не содержатся условий о необходимости осуществления страхования истца в целях получения кредита в Банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования (заключения истцом договора страхования).
ПАО "Почта Банк" в материалы дела представлены заявление ФИО1 о страховании и договор страхования, заключенный с ООО "Страховая компания КАРДИФ" ДД.ММ.ГГГГ с использованием простой электронной подписи - 290740, которая была предоставлена Банком истцу, и указанный код подтверждения был сообщен истцом Банку при заключении кредитного договора (л.д. 46-60, 102-116 т. 1).
В соответствии с содержанием заявления на страхование, подписанного ФИО1 простой электронной подписью, данное направлено с использованием "личного кабинета", сформированного на базе интернет-платформы ПАО "Почта Банк" (л.д. 46, 102 т. 1). В заявлении также указано, что ФИО1 выражает свое согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования ООО "СК КАРДИФ" на условиях договора страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.05.2014), Условий страхования по программе "Максимум" (приложение N 1 к договору страхования, являющиеся выдержками из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014), и Перечня травматических повреждений" (приложение N 2 к договору страхования).
Одновременно в содержании заявления, перечислены условия договора страхования N 53.20.159.46566059 от 08.09.2019, по которому страховщиком является ООО "СК КАРДИФ", а также указано, срок действия договора страхования 48 мес., размер страховой премии 100 800 руб., и даны разъяснения для страхователя о страховых случаях, и размера страховых сумм при их наступлении (л.д. 48-52, 104-108 т. 1).
Подписав простой электронной подписью, направленное с использованием "личного кабинета" заявление, истец подтвердил, что он, как страхователь действуя добровольно и в собственных интересах осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения, каких-либо иных договоров (л.д. 49, 105 т. 1). Дает свое согласие на подписание страхования со стороны страховщика с использование аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) страховщика, и подтверждает, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования (пункт 10) (л.д. 51, 107 т. 1).
В пункте 11 указано, что договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме. Неотъемлемой частью договора страхования (приложение N 1 и N 2) являются: Условия страхования по программе "Максимум" и перечень травматических повреждений (л.д. 51, 107 т. 1).
В заявлении ФИО1 с условиями договора страхования, подписанного в т.ч. страховщиком, содержится отметка Банка ПАО "Почта Банк" о том, что аутентификация клиента проведена. Заявление принято в электронном виде через Почта Банк Онлайн. Доступ к Почта Банк Онлайн предоставлен (л.д. 52, 108 т. 1).
Из материалов дела следует, что ФИО1 были подписаны и распоряжение на перевод на его счет денежных средств в сумме 300 000 руб. (л.д. 44, 100 т. 1), и распоряжение на перевод в "Страховая компания КАРДИФ" 100 800 руб. (л.д. 45, 101 т. 1).
Данные распоряжения подписаны истцом ФИО1 с использованием простой электронной подписи - 290740 (л.д. 44, 45, 100, 101 т. 1).
Ответчиком ПАО "Почта Банк" исполнены данные распоряжения истца ФИО1 и перечислены на счет истца денежные средства в размере 300 000 руб., и на счет ООО "СК КАРДИФ" в размере 100 800 руб., что подтверждается выпиской по кредитному счету заемщика (л.д. 50 т. 2).
Таким образом, истец выразил свое согласие на заключение с ответчиком ООО "СК КАРДИФ" договора страхования.
Как указано выше проставление электронной подписи в документах, по смыслу приведенных выше норм Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" расценивается, как проставление собственноручной подписи истцом.
В связи с изложенным, судебная коллегия соглашается с выводами районного суда о том, что правовых оснований для признания незаключенным договор страхования от 08.09.2019 N 53.20.159.46566059 между ФИО1 и ООО "СК КАРДИФ", не имеется, поскольку из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Обстоятельств позволяющих суду прийти к выводу, что при заключении кредитного договора истец ФИО1 был лишен права отказаться от заключения договора страхования, по делу не установлено.
В договоре страхования перечислены существенные условия, которые должны быть согласованы, согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, для договоров личного страхования.
Письменная форма договора страхования от 08.09.2019 N 53.20.159.46566059, как предусмотрено статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, при его заключении между ФИО1 и ООО "СК КАРДИФ" была соблюдена.
Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе "Максимум", которые являются приложением N к договору и его неотъемлемой частью.
При этом условия договора страхования дополнительно изложены "простым языком" с использованием формулировок, слов и выражений, понятых и доступных для граждан.
Оплата страховой премии осуществлена истцом 08.09.2019 путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита на основании поручения истца, содержащегося в электронном распоряжении клиента на перевод, подписанного истцом 08.09.2019 с использованием простой электронной подписи.
Разрешая спорные правоотношения по настоящему делу и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора страхования незаключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, об обязании произвести перерасчет размера ежемесячных платежей по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь указанными нормами права в их взаимосвязи, правильно исходил из того, что заключенный между сторонами договор страхования соответствует требованиям закона, все существенные условия в нем определены и согласованы сторонами, о чем свидетельствуют подписи сторон и вся необходимая и достоверная информация была предоставлена заемщику ФИО1 до заключения оспариваемого договора.
Исходя из установленных обстоятельств по делу, оснований для переоценки выводов суда первой инстанции и отмены в связи с этим решения районного суда не имеется.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, направлены на переоценку доказательств и установленных фактических обстоятельств, однако не содержат каких-либо фактов, которые бы не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судом решения.
Судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 28.07.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
