Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 15 ноября 2018 года №33-6241/2018

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 15 ноября 2018 года Дело N 33-6241/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
в составе председательствующего Семенчиной Л.А.,
судей Захваткина И.В., Круковской А.В.,
при секретаре Сметаниной Е.Ф.,
рассмотрела в судебном заседании 15 ноября 2018 года дело по апелляционной жалобе Калинина РВ, действующего в интересах Полугрудовой ТН, на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 27 августа 2018 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Полугрудовой ТН к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования в сумме 98 546 рублей, неустойки в сумме 98 546 рублей, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.
Заслушав доклад судьи Захваткина И.В., объяснение представителя истца Полугрудовой Т.Н. - Калинина Р.В., представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Иваницкой Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Полугрудова Т.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО).
С учетом дополнений к иску просила взыскать денежные средства за подключение к программе страхования в сумме 98 546 рублей, неустойку в сумме 98 546 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных сумм.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Суд постановилприведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Калинин Р.В., действуя в интересах Полугрудовой Т.Н., выражает несогласие с принятым по делу решением, просит его отменить.
В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему:
Установлено, что 23 марта 2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <Номер обезличен> о предоставлении кредита в размере 586 584 руб. под 14,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Одновременно с заключением кредитного договора Полугрудова Т.Н. добровольно выразила согласие на участие в Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Плата за присоединение к программе страхования составила 98 546 руб., из которых вознаграждение Банка ВТБ (ПАО) - 19 709,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 78 836,80 руб.
Сумма 98 546 руб. списана со счета истца 23 марта 2018 года.
27 марта 2018 года Полугрудова Т.Н. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от исполнения договора страхования с требованиями возвратить уплаченную сумму страховой премии.
Указанное заявление получено Банком ВТБ (ПАО) 27 марта 2018 года.
Так как банк в установленный срок уплаченную сумму страховой премии истцу не вернул, Полугрудова Т.Н. 06 июня 2018 обратилась в суд с настоящим иском.
Возврат страховой премии в размере 98 546 рублей осуществлен Банком ВТБ 22 июня 2018 года.
Проанализировав установленные по делу обстоятельства применительно к требованиям истца, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что действиями Банка ВТБ (ПАО) права и законные интересы истца не нарушены, в связи с чем не установил оснований для удовлетворения иска.
Судебная коллегия не соглашается с выводами суда в части отказа в удовлетворении иска Полугрудовой Т.Н. о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда и штрафа, считая их основанными на неправильном установлении обстоятельств, имеющих значение для дела.
По смыслу пункта 1 статьи 940 и пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, определяются договором страхования и могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ).
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, между ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, по условиям которого страховая компания приняла на себя обязательства за плату, вносимую Банком на условиях договора, производить выгодоприобретателям - лицам, указанным в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору, выплату обусловленного договором страхового возмещения при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.
Пунктом 5.7 данного Договора стороны согласовали порядок возврата уплаченной страховой премии при отказе застрахованного от услуги страхования, по которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получение страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из участников Программы страхования (отказа от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.
Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший период (пункт 5.8 Договора).
Срок страхования и порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, оговорен Разделом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв".
Так, в пункте 5.4 Условий указано, что строк страхования устанавливается в заявлении на включение к программе страхования, которое подписывает Застрахованный.
Пунктом 6.2 данных Условий предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в таком случае возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в ред. от 21 августа 2017 года) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания).
Этот же срок предусмотрен пунктом 1 статьи 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Как следует из материалов дела, заявление Полугрудовой Т.Н. получено страховщиком 27 марта 2018 года, то есть спустя три дня после подписания Договора коллективного страхования, возврат страховой премии осуществлен застрахованному 22 июня 2018 года, то есть по истечении указанных выше сроков.
Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) несвоевременно осуществил возврат страховой премии застрахованному лицу, чем нарушил права Полугрудовой Т.Н. как потребителя страховой услуги. Само по себе наличие судебного спора свидетельствует о несоблюдении ответчиком порядка добровольного удовлетворения требований истца о возврате в установленный срок страховой премии вследствие его отказа от договора страхования.
Также установлено, что на момент получения отказа истца от участия в программе страхования денежные средства за страхование не были перечислены Банком страховой организации. Страховая премия перечислена 23 апреля 2018 года.
Таким образом, правовых оснований для удержания страховой премии у Банка ВТБ (ПАО) не имелось, что согласуется с пунктами 5.7, 5.8 Договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ-Страхование", предусматривающих возможность возврата страховой премии Банком с последующим проведением взаиморасчетов.
Выплатой денежных средств в счет возврата страховой премии в размере 98 546 рублей после подачи Полугрудовой Т.Н. настоящего иска в суд, Банк фактически признал обоснованность заявленных требований.
Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда в части отказа истцу в иске о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда и штрафа и принятии по делу нового решения.
С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Полугрудовой Т.Н. подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", размер которой, с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, судебная коллегия определяет в сумме 3 000 рублей.
Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 50 773 руб., что составляет 50% от размера страховой премии 98 546 руб. и компенсации морального вреда 3 000 руб.
В остальной части судебная коллегия соглашается с решением суда.
Согласно разъяснениям, указанным в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушением сроков возвращения страховой премии при отказе страхователя от договора не предусмотрена.
Пунктом 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги не определена договором об оказании услуг - общей ценой заказа.
В соответствии с указанной нормой неустойка начисляется лишь в случае нарушения установленных сроков оказания услуги.
В данном случае Банком несвоевременно возвращена страхователю комиссия за подключение к договору страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования. Сама услуга по подключению истца к договору страхования была оказана истцу своевременно.
В связи с удовлетворением иска частично, с Банка ВТБ ( ПАО) в доход МО ГО "Сыктывкар" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 27 августа 2018 года отменить в части отказа в иске Полугрудовой ТН к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Принять по делу новое решение.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Полугрудовой ТН компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50 773 руб.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход МО ГО "Сыктывкар" государственную пошлину в размере 300 руб.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка