Дата принятия: 14 марта 2019г.
Номер документа: 33-623/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 марта 2019 года Дело N 33-623/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего Доманова В.Ю.,
судей Калинского В.А. и Прокопец Л.В.,
при секретаре Ф.И.О.4
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного банка "Восточный экспресс банк" к Лыжиной Людмиле Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, с апелляционной жалобой Лыжиной Л.В. на решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 19 декабря 2018 года.
Заслушав доклад судьи Доманова В.Ю., судебная коллегия
установила:
ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с исковым заявлением к Лыжиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Лыжиной Л.В. заключен кредитный договор N на сумму 389 990 рублей с процентной ставкой 29 % годовых. Погашение кредита должно было осуществляться частями, ежемесячно, с одновременной уплатой процентов по договору, однако ответчик неоднократно допускала нарушение условий договора по уплате основного долга и причитающихся процентов, в связи с чем Банк просил взыскать задолженность по кредитному договору в общем размере 403 536 рублей 06 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 312 994 рубля 27 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 90 541 рубль 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 235 рублей 36 копеек.
Решением Южно-Сахалинского городского суда от 19 декабря 2018 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены частично. С Лыжиной Л.В. в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору в размере 373 536 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 235 рублей 36 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказано.
На решение суда Лыжиной Л.В. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение отменить. Указывает, что не оспаривает наличие кредитных обязательств, однако полагает, что истец, действуя недобросовестно, злоупотребил своим правом, представив суду ложную информацию о размере процентной ставки по кредитному договору - 29 %. Согласно спорному кредитному договору процентная ставка составляет 27,778 %. В связи с чем весь расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами основан на неверной процентной ставке, не мог быть принят судом первой инстанции и подлежит полному перерасчету.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Лыжина Л.В. и её представитель Лескова Н.В. апелляционную жалобу поддержали по изложенным в ней доводам.
Представитель истца ПАО КБ "Восточный", надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суде, не явился.
Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.
Заслушав объяснения ответчика и его представителя, проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе), судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к правоотношениям, возникающим на основании кредитного договора, применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором установлено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и видно из дела, между Банком и Лыжиной Л.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N, согласно которому ответчику был представлен кредит в размере 389 990 рублей под 29 % годовых. По условиям договора ответчик обязался возвращать Банку полученный кредит по частям ежемесячно, с одновременной уплатой процентов по договору.
Истец исполнил свои обязательства по указанному договору, денежные средства в размере 389 990 рублей были перечислены ответчику.
Согласно пункту 6 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался гасить кредит ежемесячными аннуитетными платежами с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 19 873 рубля (в период льготного периода размер ежемесячного платежа составляет 100 рублей, в последний месяц льготного периода - 14 727 рублей).
Данное условие договора Лыжина Л.В. исполняла не надлежащим образом, в результате образовалась задолженность по возврату кредита и уплаты процентов по нему, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 403 536 рублей 06 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 312 994 рубля 27 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 90 541 рубль 79 копеек.
В силу положений указанных норм и установленных по делу обстоятельств суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку ответчиком были нарушены предусмотренные договором сроки возврата денежных средств, что в силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации дает кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Учитывая, что в ходе судебного разбирательства ответчиком были произведены платежи по частичному гашению задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 30 000 рублей, что подтверждается материалами дела, суд первой инстанции обоснованно частично удовлетворил исковые требования ПАО КБ "Восточный", взыскав с Лыжиной Л.В. в пользу истца 373 536 рублей 06 копеек и отказав ПАО КБ "Восточный" в удовлетворении остальной части исковых требований.
Выводы суда в решении мотивированы, не противоречат нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения и установленным в судебном заседании обстоятельствам, судебная коллегия с ними соглашается, полагая нецелесообразным повторное изложение обстоятельств и выводов, содержащихся в решении суда первой инстанции.
Довод апелляционной жалобы о завышенных процентах по кредитному договору судебная коллегия признает несостоятельным в силу следующего.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Пунктом 4 части 9 статьи 5 этого же Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.
В силу статьи 6 этого же Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, по указанной в части второй формуле.
Как предусмотрено пунктом 7 указанной выше нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных сумм потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
Таким образом, полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом не являются равнозначными понятиями. За счет предоставленной заемщику отсрочки полная стоимость кредита снижается и становится меньше процентной ставки по кредиту. Указанное обстоятельство является арифметической особенностью расчета полной стоимости кредита при отсрочке платежа, и не указывает, что кредит был предоставлен под меньший процент.
В связи с изложенным разница между полной стоимостью кредита и процентной ставкой по кредиту не свидетельствует о недобросовестности ПАО КБ "Восточный" и злоупотреблении им правом.
Кроме того, своей подписью в кредитном договоре ответчик Лыжина Л.В. подтвердила, что с условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой по кредиту в размере 29 % годовых, ознакомлена и согласна, информация о процентной ставке по кредиту была доведена до заемщика наглядно.
При таких обстоятельствах, проверив законность и обоснованность принятого по делу решения, судебная коллегия не находит оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 19 декабря 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Лыжиной Л.В. - без удовлетворения.
Председательствующий В.Ю. Доманов
Судьи А.В. Калинский
Л.В. Прокопец
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
