Дата принятия: 05 октября 2021г.
Номер документа: 33-6224/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 октября 2021 года Дело N 33-6224/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Гаркавенко И.В.,
судей Рудь Т.Н. и Рассошенко Н.П.,
при секретаре Быковой Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 05 октября 2021 года дело по апелляционной жалобе ответчика Корниловой Т.А. на решение Красноборского районного суда Архангельской области от 11 мая 2021 года по гражданскому делу N 2-190/2021 по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к Корниловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника должника.
Заслушав доклад судьи областного суда Рассошенко Н.П., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Корниловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника должника.
В обоснование исковых требований указано, что 07 августа 2013 года между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 был заключен договор кредитования N, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, но заемщик не исполняет свои обязательства. 01 августа 2015 года заемщик ФИО1 умерла, наследником заемщика является Корнилова Т.А. Сумма задолженности составляет 107 037,45 руб., из них 74 762,42 руб. - основной долг, 32 275,03 руб. - проценты за пользование кредитом. Истец просил взыскать с Корниловой Т.А. задолженность по договору в указанном размере, а также расходы по уплате госпошлины.
Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В отзыве на иск ответчик просила в иске отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Условия соглашения о кредитовании счета, заключенного между банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа, расчетный период установлен равным одному календарному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата активации карты (08 августа 2013 года), платежный период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж, составляет 20 дней с даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу. В соответствии с расчетом истца существует график гашения задолженности, который истцом не представлен. Последний платеж по кредиту был осуществлен заемщиком 29 июля 2015 года в сумме 3 416,72 руб., в связи с чем 28 сентября 2015 года истец был осведомлен, что его право на получение минимального обязательного платежа нарушено в размере 3 734,7 руб. Последующие платежи заемщиком не осуществлялись в связи со смертью. Таким образом, 28 числа каждого месяца истец был осведомлен о нарушении его права на получение ежемесячного минимального обязательного платежа по кредиту. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. Соответственно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен или определен моментом востребования. Срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения банка в суд с настоящим иском, то есть с 14 января 2021 года. Таким образом, срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступил до 14 января 2018 года, истцом пропущен. Исковые требования в части взыскания основного долга в размере 66 381,90 руб. со сроком оплаты с 28 сентября 2015 года по 28 декабря 2017 года удовлетворению не подлежат. Срок исковой давности по требованию об уплате процентов в размере 31 674,33 руб., начисленных на сумму основного долга со сроком оплаты до 28 декабря 2017 года, истек вместе с истечением срока исковой давности по требованию о возврате суммы основного долга.
Решением Красноборского районного суда Архангельской области от 11 мая 2021 года иск ПАО КБ "Восточный" удовлетворен частично. С Корниловой Т.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" взысканы задолженность по договору кредитования от 07 августа 2013 года N по состоянию на 14 октября 2020 года в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО1, в размере 95 978,46 руб., в том числе 74 762,42 руб. - просроченный основной долг, 21 216,04 руб. - проценты за пользование кредитом, а также государственная пошлина в размере 2 995,65 руб. В удовлетворении требований в остальной части отказано.
С данным решением не согласилась ответчик, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить полностью. Указала доводы, аналогичные изложенным ранее в отзыве на исковое заявление.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Судом первой инстанции установлено, что 07 августа 2013 года между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования N, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства (лимит кредитования) в размере 100 000 руб., сроком - до востребования, под 33 % годовых, дата платежа - согласно счет-выписке, дата начала платежного периода - 08 сентября 2013 года, льготный период - 36 дней.
Обязательства по кредитному договору банк исполнил, открыв на имя ФИО1 текущий банковский счет, а также осуществив кредитование данного счета.
По условиям договора кредитования погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа. Счет-выписка о размере МОП и сроках его погашения направляется банком смс-уведомлением на телефон заемщика. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
08 августа 2013 года ФИО1 начала пользоваться кредитной картой, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 14 октября 2020 года за период с 30 июля 2015 года до 26 апреля 2018 года задолженность по договору кредитования составила 107 037, 45 руб., в том числе 74 762,42 руб. - основной долг, 32 275,03 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В силу п.п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
01 августа 2015 года ФИО1 умерла.
Из материалов наследственного дела следует, что после ее смерти наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а также денежных средств, хранящихся на счетах в кредитных учреждениях, принято ее наследником матерью Корниловой Т.А.
Кадастровая стоимость квартиры на дату открытия наследства составляла 663 513,46 руб. Сторонами данная стоимость не оспаривается.
Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
Следовательно, к Корниловой Т.А. с момента принятия ею наследства после смерти ФИО1 перешла обязанность по возврату суммы долга по договору кредитования N от 07 августа 2013 года в пределах стоимости наследственного имущества, которая превышает размер задолженности по кредиту.
Частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по данному договору с ответчика, за исключением процентов, начисленных за период с 02 августа 2015 года по 02 февраля 2016 года, т.е. с момента смерти заемщика по день выдачи свидетельства о праве на наследство наследнику заемщика в соответствии с п. 2.5.3 Типовых условий. При этом суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о том, что срок исковой давности истцом не пропущен в силу следующего.
Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 30 июля 2015 года по 26 апреля 2018 года. Настоящий иск подан в суд 14 января 2021 года.
Таким образом, срок исковой давности по платежам до 14 января 2018 года истцом пропущен.
Вывод суда о том, что срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд не истек, поскольку срок возврата кредита определен датой востребования задолженности, основан на ошибочном толковании материального закона.
Определяя дату востребования задолженности, суд указал, что истец заключительный счет-выписку ФИО1, а также ответчику Корниловой Т.А. не выставлял, представленное суду требование от 30 июня 2020 года о погашении просроченной задолженности по договору не содержит дату его направления Корниловой Т.А. и доказательства вручения, с настоящим иском истец обратился в суд 14 января 2021 года, данное обращение суд посчитал требованием о взыскании задолженности, в связи с чем пришел к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.
Вместе с тем, судом не учтено, что по условиям договора кредитования погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода (п. 2.2 Типовых условий кредитования счета).
Индивидуальными условиями кредитования предусмотрено, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий льготного периода: - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии). Процент от лимита кредитования составляет 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб. при сумме лимита от 20 000 руб. до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме лимита от 60 000 руб. до 100 000 руб. О размере МОП и сроках его погашения банк направляет заемщику счет-выписку смс-уведомлением на контактный телефон заемщика.
Таким образом, минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком ежемесячно. Обязанность по внесению МОП с августа 2015 года заемщиком не выполнялась.
При таких обстоятельствах, о нарушении своего права на получение ежемесячного МОП истцу было известно по истечении каждого расчетного периода.
Кроме того, из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что срок кредита составляет 56,61 месяца, последним днем уплаты кредита является 26 апреля 2018 года. Истцом также представлен график погашения кредита, запрошенный судом, но полученный после вынесения решения, согласно которому срок окончания кредитного договора определен 26 апреля 2018 года. Также данным графиком предусмотрено, что платежи в погашение основного долга, процентов и платы за присоединение к страховой программе должны вноситься заемщиком ежемесячно.
Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться по каждому ежемесячному платежу.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что размер задолженности в пределах срока исковой давности за период с 01 января 2018 года по 26 апреля 2018 года составит: по основному долгу - 8 380,54 руб., по процентам - 396,12 руб., всего - 8 776,66 руб.
При таких обстоятельствах, решение суда подлежит изменению с вынесением нового решения о частичном удовлетворении заявленных требований.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 3 340,75 руб.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, расходы по уплате истцом государственной пошлины при подаче настоящего иска должны быть взысканы с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 273,94 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Красноборского районного суда Архангельской области от 11 мая 2021 года изменить.
Принять по делу новое решение, которым:
Иск публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Корниловой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с Корниловой Т.А. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по договору кредитования от 07 августа 2013 года N по состоянию на 14 октября 2020 года в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО1, в размере 8 776 рублей 66 копеек, в том числе 8 380 рублей 54 копейки - просроченный основной долг, 396 рублей 12 копеек - проценты за пользование кредитом, а также государственную пошлину в размере 273 рублей 94 копеек, всего взыскать 9 050 рублей 60 копеек.
В удовлетворении требований публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Корниловой Т.А. в остальной части отказать.
Председательствующий И.В. Гаркавенко Судьи Т.Н. Рудь Н.П. Рассошенко
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
