Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 10 марта 2021 года №33-622/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 марта 2021 года Дело N 33-622/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Уряднова С.Н.,
судей Димитриевой Л.В., Нестеровой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Львовой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "Чувашкредитпромбанк" (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Макарову А.А., Макаровой О.В., Зубкову Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Зубкова Ю.Н. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2020 года.
Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия
установила:
Акционерный коммерческий банк "Чувашкредитпромбанк" (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО), банк), обратился в суд с иском к Макарову А.А., Макаровой О.В., Зубкову Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что 27 апреля 2017 года между АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) и Макаровым А.А. (далее - заемщик) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщик получил потребительский кредит в сумме 100 000 руб. на срок 60 месяцев по 27 апреля 2022 года под 17,5% годовых. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительствами Макаровой О.В. и Зубкова Ю.Н. по соответствующим договорам поручительства NN. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. Заемщиком Макаровым А.А. допущено нарушение своих обязательств по возврату кредита и процентов, в результате чего по состоянию на 4 августа 2020 года по кредитному договору N от 27 апреля 2017 года образовалась задолженность в размере 57 306 руб. 58 коп. Требования Банка об уплате просроченной задолженности, направленные в адрес ответчиков, оставлены без ответа и исполнения.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) просил взыскать солидарно с Макарова А.А., Макаровой О.В., Зубкова Ю.Н. задолженность по кредитному договору N от 27 апреля 2017 года в сумме 57 306 руб. 58 коп., в том числе основной долг - 49 180 руб. 15 коп., проценты - 5 714 руб. 62 коп., неустойка - 2 411 руб. 81 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке 17,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 5 августа 2020 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 5 августа 2020 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 919 руб.
Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев предъявленные исковые требования, 7 декабря 2020 года принял решение, которым постановил:
"Взыскать солидарно с Макарова А.А., Макаровой О.В., Зубкова Ю.Н. в пользу акционерного коммерческого банка "Чувашкредитпромбанк" публичное акционерное общество задолженность по кредитному договору N от 27 апреля 2017 года по состоянию на 04.08.2020 г. в сумме 57 306,58 руб., в том числе: основной долг - 49 180,15 руб., проценты - 5 714,62 руб., неустойку - 2 411,81 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1919 руб.
Взыскать с Макарова А.А., Макаровой О.В., Зубкова Ю.Н. в солидарном порядке в пользу акционерного коммерческого банка "Чувашкредитпромбанк" публичное акционерное общество проценты за пользование кредитом по ставке 17,5% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.08.2020 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Акционерному коммерческому банку "Чувашкредитпромбанк" публичное акционерное общество в удовлетворении требования о взыскании Макарова А.А., Макаровой О.В., Зубкова Ю.Н. в солидарном порядке неустойку (пени) по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемых на просроченную задолженность по процентам и основному долгу за период с 05.08.2020 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно отказать".
С указанным решением не согласился ответчик Зубков Ю.Н., подавший апелляционную жалобу на предмет его отмены в части солидарного взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и государственной пошлины по мотивам незаконности и необоснованности, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование апелляционной жалобы Зубков Ю.Н. указал на то, что дело судом рассмотрено без его участия, что привело к отсутствию возможности дать пояснения по делу, представить доказательства и ходатайства. Кроме того считает, что судом не дана соответствующая юридическая оценка имеющимся в материалах дела доказательствам, подтверждающим отсутствие у него возможности производить оплату кредита в отсутствие информации о реквизитах, направления в его адрес требований об обеспечении наличия на счете денежных средств. Истец, нарушив условия кредитного договора об информировании, не исполнил обязательство по информированию поручителя об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, не сообщил реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту.
АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" представил письменные возражения на апелляционную жалобу Зубкова Ю.Н., в которых просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик Зубков Ю.Н. не явился, представил заявление о рассмотрении его апелляционной жалобы без его участия, указав в заявлении, что свою апелляционную жалобу поддерживает.
Ответчик Макаров А.А. в судебном заседании апелляционную жалобу Зубкова Ю.Н. поддержал.
Ответчик Макарова О.В. в судебное заседание не явилась, истец АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" явку представителя в суд не обеспечил, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Заслушав пояснения ответчика Макарова А.А., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и т.д.
Пунктом 1 ст. 361 ГК РФ установлено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 апреля 2017 года между АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) (Банк) и Макаровым А.А. (заемщик) заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 100 000 руб. под 17,5% годовых на срок 60 месяцев по 27 апреля 2022 года, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.
Пунктом 6.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получением кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в пункте 2 Раздела I договора. Платежным месяцем является период с первого по последнее число календарного месяца (включая период со дня следующего за днем выдачи кредита по последнее число месяца выдачи кредита), за который заемщиком осуществляются платежи по погашению кредита, по уплате процентов.
Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита (п. 6.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустоек (пени, штрафов) производится путем взноса наличных денег в кассу банка, перечисления средств со на счетов заемщика на основании его письменного распоряжения (поручения), перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации (п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В соответствии с п. 12.1 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств) за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Исполнение заемщиком обязательств, возникших из указанного кредитного договора, обеспечено поручительством Макаровой О.В. и Зубкова Ю.Н. по договорам поручительства NN от 27 апреля 2017 года, заключенным между АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) (Банк) и Макаровой О.В., Зубковым Ю.Н. (поручители), по условиям которого поручители обязались отвечать за исполнение Макаровым А.А. всех его обязательств перед Банком по кредитному договору N от 27 апреля 2017 года в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование им, неустойки (пени, штрафов), в том числе и при досрочном истребовании кредита Банком в случаях, предусмотренных кредитным договором, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п.п. 1.1., 1.2., 2.1., 2.2. договоров поручительства).
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что не оспаривается ответчиками.
Вместе с тем Макаров А.А. систематически допускал просрочку погашения кредита и процентов за пользование кредитными средствами.
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.
Приказом Банка России от 7 ноября 2019 года N ОД-2562 у кредитной организации АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.
Согласно представленному АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расчету, задолженность Макарова А.А. по кредитному договору N от 27 апреля 2020 года по состоянию на 4 августа 2020 года составляла 57 306 руб. 58 коп., в том числе срочный основной долг - 36 065 руб. 35 коп., просроченный основной долг - 13 114 руб. 80 коп., неполученные проценты - 611 руб. 39 коп., просроченные проценты - 5 103 руб. 23 коп., пени, начисленные на просроченный основной долг - 1 714 руб. 90 коп., пени, начисленные на просроченные проценты - 696 руб. 91 коп.
В связи с нарушением заемщиком Макаровым А.А. обязательств по возврату кредита АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" 15 апреля 2020 года направил в адрес заемщика и поручителей требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора в 30-дневный срок с момента получения или в течение 45 дней со дня отправления банком в их адрес настоящего требования, в которых содержались сведения о сформировавшейся задолженности по основному долгу, начисленным процентам и неустойке, а также указаны реквизиты, по которым следует производить погашение задолженности (л.д. 26-28).
Досудебные претензии заемщиком и поручителями были оставлены без удовлетворения.
После этого 8 сентября 2020 года банк обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
Разрешая исковые требования и удовлетворяя их в части, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик Макаров А.А. надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, допускал непрерывную просроченную задолженность по основному долгу и процентам, чем существенно нарушил условия кредитного договора, что дает истцу право на взыскание с заемщика и поручителей в солидарном порядке суммы основного долга, процентов за пользование займом, неустойки по состоянию на 4 августа 2020 года, далее процентов за пользование кредитом по ставке 17,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 5 августа 2020 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Отказывая в иске в части взыскания неустойки по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 5 августа 2020 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд первой инстанции, сославшись на положения ст.ст. 330, 394 ГК РФ, исходил из того, что распространение ответственности на будущее время, без предоставления доказательств факта реального нарушения обязательств, противоречит основам гражданского законодательства и не может быть применено судом.
Исходя из установленных судом по делу юридически значимых обстоятельств и норм права, регулирующих спорные правоотношения, а также порядок осуществления судопроизводства, оснований для отмены принятого по делу решения по доводам апелляционной жалобы ответчика Зубкова Ю.Н. и возражениям относительно жалобы, судебная коллегия не усматривает.
Частью 1 ст. 35 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
В силу действия принципа диспозитивности и состязательности процесса участвующие в деле лица, действуя своей волей в своих интересах, несут риск наступления негативных последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в т.ч. по доказыванию значимых для них обстоятельств дела.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 года N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст.ст. 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
Как следует из уведомления о вручении почтового отправления, ответчик Зубков Ю.Н. о месте и времени проведения судебного разбирательства 7 декабря 2020 года извещался судом 7 ноября 2020 года по месту регистрации: <адрес> (л.д. 82), однако о причинах своей неявки суд он не известил и не представил доказательств уважительности этих причин.
В этом случае рассмотрение дела судом первой инстанции в отсутствие указанного ответчика по имеющимся в деле доказательствам, не противоречило нормам ГПК РФ.
При таких обстоятельствах довод апелляционной жалобы Зубкова Ю.Н. о том, что суд, рассмотрев дело в его отсутствие, лишил его возможности дать пояснения по делу, представить доказательства и ходатайства, судебной коллегией отклоняется.
Суд апелляционной инстанции признает несостоятельными и доводы апелляционной жалобы ответчика Зубкова Ю.Н. об оставлении судом без оценки имеющихся в материалах дела доказательств, подтверждающих отсутствие у него возможности производить оплату кредита вследствие нарушения истцом условий кредитного договора об информировании, выразившейся в не направлении в его адрес требований об обеспечении наличия на счете денежных средств, о не сообщении об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, реквизитов для осуществления ежемесячных платежей по кредиту.
Судебная коллегия полагает возможным отметить, что сведения об отзыве у АКБ "Чувашкредитпромбанк" (ПАО) лицензии с назначением в качестве конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными. Приказ Банка России от 7 ноября 2019 года N ОД-2565 об отзыве лицензии у данной кредитной организации был опубликован в Вестнике Банка России, N 72, 13 ноября 2019 года.
Кроме того, судом установлено, что конкурсным управляющим истца - государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" всем ответчикам, включая Зубкова Ю.Н., направлялись требования о погашении кредитной задолженности в связи с неисполнением обязательств заемщиком с указанием размера задолженности и реквизитов банка, куда следует перечислить денежные средства.
Согласно отчетам об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, это требование было вручено ответчику Макарову А.А. 28 мая 2020 года, что было подтверждено им в суде апелляционной инстанции, ответчикам Макаровой О.В. и Зубкову Ю.Н. требование не было вручено в связи с неудачной попыткой вручения и истечения срока хранения почтовой корреспонденции.
Данные требования истцом направлялись по адресам, указанным ответчиками в заключенных ими договорах.
В силу ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).
В связи с этим судебная коллегия не может согласиться с доводом ответчика Зубкова Ю.Н. о не доведении истцом до него информации, которая позволила бы ему исполнить взятые на себя обязательства.
Иных доводов несогласия с принятым по делу решением апелляционная жалоба Зубкова Ю.Н. не содержит.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
оставить решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2020 года без изменения, апелляционную жалобу Зубкова Ю.Н. без удовлетворения.
На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения путем подачи кассационной жалобы через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.
Председательствующий С.Н. Уряднов
Судьи: Л.В. Димитриева
Л.В. Нестерова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка