Дата принятия: 08 февраля 2019г.
Номер документа: 33-62/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 февраля 2019 года Дело N 33-62/2019
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Коневой О.А.,
судей Мудрой Н.Г., Тараника В.Ю.,
при секретаре Антонюк Н.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Барсуковой А. Ю. на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 06.11.2018, которым постановлено:
Исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Барсуковой А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Барсуковой А. Ю. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по договору кредитования от 9.07.2013 года N <...> в сумме 71 994 рублей 84 копеек, и которых: 60 820 рублей 89 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 11 173 рубля 95 копеек - сумма долга по процентам за пользование кредитом; расходы банка по оплате государственной пошлины в сумме 2 359 рублей 85 копеек, а всего взыскать 75 134 рубля 69 копеек.
В удовлетворении встречного иска Барсуковой А. Ю. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании раздела кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать.
Заслушав доклад судьи Мудрой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Барсуковой А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивировало тем, что 09.07.2013 между банком и ответчицей заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 130 000 рублей с процентной ставкой 31,5% годовых сроком на 36 месяцев. Вследствие ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по состоянию на 15.06.2018 образовалась задолженность в размере 71 994,84 рублей, в том числе: по основному долгу - 60 820,89 рублей; процентам за пользование кредитными денежными средствами - 11 173,95 рублей.
Истец просил суд взыскать с Барсуковой А.Ю. в свою пользу указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 359,85 рублей.
Барсукова А.Ю. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ "Восточный" о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Требования мотивировала тем, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, ущемляет её права как потребителя, поскольку предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги - присоединением к программе страхования. По условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заёмщиком в кредит. В то же время, ей, как заёмщику, не предоставили право выбора страховой компании, а также право на заключение кредитного договора на иных условиях. Банком при заключении кредитного договора, условия страхования не представлялись, страховое свидетельство не выдавалось, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Кроме того, договор кредитования, является типовым, с заранее определёнными условиями, она, как заёмщик, была лишена возможности влиять на его содержание; кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования.
С учётом последующего уточнения исковых требований просила суд признать пункт кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования недействительным и отменить его, взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 16 380 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.08.2013 по 26.03.2018 в сумме 6 390 рублей, а также компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО "СК "Резерв".
В судебном заседании ответчица по первоначальному иску и истица по встречному иску Барсукова А.Ю. исковые требования признала в части основного долга, не согласилась с суммой процентов за пользование кредитом, полагала их завышенными. Пояснила, что действительно с августа 2015 года не оплачивает кредит, взятый 09.07.2013 в ПАО КБ "Восточный", поскольку на тот период у неё сложилось тяжёлое материальное положение. Просила суд применить срок исковой давности. Встречные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, пояснив, что условие о страховании было навязано банком, в связи с чем считает его недействительным.
Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на встречное исковое заявление указал, что ответчица при обращении в банк заполнила заявление-анкету на получение кредита, являющееся офертой. При этом, из указанного заявления следует, что Барсукова А.Ю. понимала и осознавала его условия и выразила согласие на получение кредита на указанных в нём условиях. Доказательств того, что она желала заключить кредитный договор на иных условиях, не представила. Условие о страховании, включённое в кредитный договор на основании достигнутого соглашения, не противоречит действующему законодательству. Также указал на пропуск истицей срока исковой давности в отношении требования о признании условия кредитного договора недействительным.Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе Барсукова А.Ю. просила решение суда отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный" отказать, встречные исковые требования удовлетворить.
В обоснование жалобы привела доводы, аналогичные доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.
Дополнительно указала на несогласие с выводом суда о том, что срок исковой давности для взыскания с неё задолженности по кредиту не пропущен, поскольку последний платёж ею произведен в июне 2015 года, а настоящий иск предъявлен только в июле 2018 года.
Включение в кредитный договор в одностороннем порядке условия, предусматривающего взимание страховой премии, является ничтожным, ущемляющим права потребителя. Считает, что в силу пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" суд должен был самостоятельно применить последствия недействительности сделки и уменьшить основной долг на сумму страховых выплат по кредитному договору.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчица Барсукова А.Ю., представители истца ПАО КБ "Восточный", третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ЗАО СК "Резерв" не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело без их участия.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений на неё.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.07.2013 между Барсуковой А.Ю. и открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (в последующем организационно-правовая форма изменена на публичное акционерное общество) заключён смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского специального счёта, посредством направления оферты (заявления на получение кредита N <...>) и её акцепта (принятия заявления) банком на сумму 130 000 рублей сроком на 36 месяцев под 31,5% годовых.
ПАО КБ "Восточный" свои обязательства по предоставлению кредита Барсуковой А.Ю. исполнил в полном объёме, что не оспаривалось ответчицей по первоначальному иску, истицей по встречному иску в судебном заседании.
Между тем Барсукова А.Ю. в нарушение обязательств прекратила осуществлять выплаты по кредитному договору от 09.07.2013, в связи с чем сумма задолженности по нему по состоянию на 15.06.2018 составила 71 994,84 рублей, в том числе: основной долг - 60 820,89 рублей, проценты -11 173,95 рублей.
Суд первой инстанции, установив факт нарушения Барсуковой А.Ю. принятых на себя обязательств по ежемесячной оплате кредита, пришёл к правильному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный" о взыскании с Барсуковой А.Ю. задолженности по кредитному договору в размере 71 994,84 рублей.
Доводы апелляционной жалобы ответчицы по первоначальному иску, истицы по встречному иску Барсуковой А.Ю. о необоснованном отказе судом в применении срока исковой давности в отношении заявленных требований, являются несостоятельными, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права.
Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из материалов дела усматривается, что Барсукова А.Ю. должна была производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита N <...>, равными ежемесячными платежами.
Учитывая, что задолженность по кредитному договору образовалась за период с 09.07.2015 по 15.06.2018, истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску ПАО КБ "Восточный" с настоящим иском обратился в суд 05.07.2018, следовательно, срок исковой давности не пропущен.
Доводы апелляционной жалобы Барсуковой А.Ю. о том, что судом неправомерно отказано в удовлетворении её встречных исковых требований, подлежат отклонению.
Как установлено судом, на основании заявления от 09.07.2013 Барсукова А.Ю. подключена к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Плата за присоединение к страховой программе составила сумму в размере 780 рублей в месяц.
Отказывая в удовлетворении встречного искового заявления, суд первой инстанции исходил из принципа свободы договора, добровольного волеизъявления Барсуковой А.Ю. на распространение в отношении неё условий договора страхования, поскольку истица по встречному иску обладала сведениями о страховщике, стоимости услуг страхования, подлежащих оплате заёмщиком, и их объёме, оказываемых банком в связи с согласием заёмщика на страхование жизни и трудоспособности, а также о наличии у неё права выбора страховой компании по своему усмотрению, соответственно, и условий страхования, а также принимая во внимание пропуск срока исковой давности, пришёл к выводу об отсутствии оснований для признания раздела "Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" кредитного договора недействительным.
С таким выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на нормах закона и установленных по делу обстоятельствах.
В соответствии со статьёй 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.
Страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика, в связи с чем включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев и болезней не нарушает прав потребителя, если заёмщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В силу пункте 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
Как следует из анкеты заявителя от 09.07.2013, Барсуковой А.Ю. выбраны пункты "я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", "я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", также Барсукова А.Ю. уведомлена, что страхование, в том числе путём участия в Страховой программе, не является условием для получения кредита, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности, банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка.
Таким образом, Барсукова А.Ю., подписывая указанную анкету, самостоятельно изъявила желание застраховать свою жизнь и трудоспособность и подключиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", что подтверждается наличием её подписей в соответствующих графах анкеты заявителя.
Как усматривается из заявления на получение кредита, в него включён раздел Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которому страховой организацией является ЗАО "СК "Резерв", выгодоприобретателем - банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании настоящего заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60 % в месяц от суммы кредита.
С целью обеспечения исполнения обязательств по договору в указанном заявлении Барсукова А.Ю. выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования на изложенных в соответствующем разделе условиях, а также дала согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счёт платы за присоединение к Программе страхования.
В графике гашения кредита определена, в том числе сумма ежемесячной платы за страхование в размере 780 рублей.
В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" Барсукова А.Ю. выразила согласие быть застрахованной и просила предпринять банк действия для распространения в отношении неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.12.2012 N <...>, заключённого между банком и ЗАО "СК "Резерв".
Данным заявлением Барсукова А.Ю. возложила на себя обязанность производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения в отношении неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляло 780 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику. Барсукова А.Ю. была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право Барсуковой А.Ю. на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание анкеты заявителя, заявления на присоединение к программе страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, при этом Барсукова А.Ю. была должным образом информирована о размере оплаты услуг за подключение к Программе страхования, добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, оспариваемое Барсуковой А.Ю. условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заёмщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истицы по встречному иску при заключении договора.
Заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а поскольку доказательств, подтверждающих навязывание банком дополнительной обязанности заёмщика по страхованию для получения кредита, Барсуковой А.Ю. не представлено, правовых оснований для признания раздела кредитного договора недействительным, взыскания с банка платы за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
Кроме того, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о применении к спорным отношениям срока исковой давности, о пропуске которого было заявлено ОАО КБ "Восточный".
Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено, доводов, опровергающих выводы суда и законность принятого им решения, апелляционная жалоба не содержит, оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 06.11.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу Барсуковой А. Ю. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
О.А. Конева
Н.Г. Мудрая
В.Ю. Тараник
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
