Дата принятия: 08 июня 2021г.
Номер документа: 33-6210/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июня 2021 года Дело N 33-6210/2021
Нижний Новгород 08 июня 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Паршиной Т.В.
судей Рожковой И.Н., Карпова Д.В.
при ведении протокола помощником судьи Курилец Н.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании
апелляционную жалобу С.В.Л.
на решение Автозаводского районного суда города Нижнего Новгорода от 25 ноября 2020 года
по делу по иску С.В.Л. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительными противоречащими законодательству, взыскании денежных средств судебных расходов.
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Карпова Д.В., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
С.В.Л. обратилась в суд с данным иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит", указав в его обоснование, что [дата] между сторонами был заключен кредитный договор, при заключении которого истцу была предоставлена услуга сервис-пакет "Финансовая защита", стоимость которой составила 78 548, 80 рублей.
Согласно "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" п. 8.1.4 "В рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по договору предоставления кредита на не неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания". В соответствие с п. [дата]. Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к "Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключении подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за 41 исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита").
[дата] истец отправила ответчику претензию с требованием о расторжении договора и возврата денежных средств с учетом фактически понесенных расходов, которая была получена ответчиком [дата].
Однако данные требования были оставлены без удовлетворения.
С учетом увеличенных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, истец просила суд: признать п. 8.7.16 "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" недействительным и противоречащим законодательству.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" денежные средства в размере 78 548,80 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф, почтовые расходы - 246, 04 рублей, расходы на представителя - 20 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса - 1 817 рублей.
Решением Автозаводского районного суда города Нижнего Новгорода от 25 ноября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Селькина В.Л. просит об отмене решения по доводам несогласия с выводами суда, об отсутствии у потребителя права на отказ от дополнительных услуг.
На апелляционную жалобу ответчиком ООО КБ "Ренессанс Кредит" поданы возражения.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1,2 ст.327.1 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом установлено и подтверждается доказательствами, что [дата] между С.В.Л. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор [номер], по условиям которого сумма кредита составила 390 248, 40 рублей, срок действия договора - 36 месяцев под 19,90% годовых (л.д. 10-12, 40).
Одновременного с подписанием кредитного договора на основании заявления от 10.04.2019г. о согласии быть подключенной к Сервис-пакету "Финансовая Защита", истец согласилась на подключение указанного пакета, и была уведомлена о том, что размер комиссии составляет 78 548, 40 руб. (л.д.41).
В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" ООО (п. 8.7.4) в рамках Сервис -Пакета "Финансовая защита" по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: изменение даты платежа согласно п. 8.2.4.1; пропуск платежа согласно п. 6.2.4.2; уменьшение суммы платежа согласно п. 8.2.4.3; кредитные каникулы; отказ от взыскания. (л.д. 49, 42-50)
Опция "изменение даты платежа" (п.8.2.4.1) по кредиту на неотложные нужды дает клиенту право на изменение установленной договором предоставления кредита на неотложные нужды и графиком платежей даты ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.
В соответствии с опцией "пропуск платежа" (п. 8.2.4.1.2) заемщик вправе пропустить один очередной ежемесячный платеж указанный в графике, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменяется. Воспользоваться опцией "пропуск платежа" возможно, если за последние 3 месяца клиентом не были использованы опции " уменьшение суммы платежа", "изменение даты платежа".
Опция "уменьшение суммы платежа" (8.2.4.3.1) сумма ежемесячных платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту.
При использовании опции "кредитные каникулы" заемщик имеет право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа и соответствующего пересчета процентов. (п. 8.7.6)
Опция "отказ от взыскания" предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента. (п. 8.7.7)
Данные опции могут быть предоставлены Банком на основании личного обращения заемщика и при выполнении определенных условий, указанных в п. 6.1, 5.2 программы (л.д. 55 - 56).
Пунктом 8.7.16 программы предусмотрено, что клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита".
Согласно п. 8.7.17 клиент вправе отказаться от исполнения сервис-пакета "финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от исполнения сервис-пакета "финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме. (л.д.50).
[дата] из кредитных денежных средств, предоставленных истцу по договору [номер], Банк удержал 78 548,40 рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе "финансовая защита".
[дата] истец направила в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" претензию, в которой указала на отказ от подключения к программе Сервис-Пакет "Финансовая защита".
[дата] ООО КБ "Ренессанс Кредит" отказано Селькиной В.Л. в возврате комиссии за подключение Сервис-Пакета.
Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции, исходил из того, что Селькина В.Л. добровольно, подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита" подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), не имела возражений, следовательно при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости и порядке использования.
Разрешая требования о признании условий кредитного договора недействительными, суд не усмотрел нарушений прав истца оспариваемыми условиями договора, в виду чего не нашел оснований для удовлетворения данных требований.
Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда об отсутствии оснований для признания условий договора недействительными, не может согласиться с выводами относительно отсутствия оснований для взыскания денежных средств, в связи с отказом от услуги.
Задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений (статья 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Выводы суда первой инстанций о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку с заявлением об отказе от Сервис-Пакета "Финансовая защита" истец обратилась по истечении установленного договором десятидневного срока для отказа от подключения услуги, не соответствуют требованиям закона.
Так, судом не было учтено, что на основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается статьей 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ.
Ввиду приведенных право положений выводы суда, основанные на установленном сторонами десятидневном сроке для отказа от предоставленной дополнительной услуги, является необоснованными.
В данном случае условия договора, предусматривающие время, в течение которого потребитель вправе отказаться от дополнительной услуги, влияют на правовые последствия данного отказа, так как, если отказ совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора.
В случае же отказа от услуги по истечении указанного срока, комиссия подлежит возврату потребителю в силу императивных требований Закона о защите прав потребителей, при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ходе рассмотрения дела судами обеих инстанции, стороной ответчика не было представлено доказательств оказания Селькиной В.Л. услуги "Финансовая защита", а также несения каких либо расходов связанных с оказанием данной услуги.
Кроме того, апелляционный суд не находит оснований считать пропущенным истцом 10-дневный срок для отказа от услуги.
Так в соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
В силу ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Из дела видно, что определённого пунктом 8.7.16 общих условий договора 10-дневный срок, исчисляемый календарными днями, истек [дата]. Указанная дата являлась не рабочим днем (суббота). Следующим рабочим днем является [дата] (понедельник).
Таким образом, установленный пунктом 8.7.16 общих условий договора срок для отказа от услуги, по правилам ст. 193 ГК РФ не является пропущенным.
Изложенное свидетельствует о наличии оснований для возврата истцу денежных средств, уплаченных в счет комиссии за оказание услуги, в связи с чем выводы суда в указанной части не могут быть признаны обоснованными.
При таких обстоятельствах заявленные требования о взыскании денежных средств в размере 78 548,80 рублей, уплаченных за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно разъяснениям, данным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.
Учитывая, что отказ ответчика в возврате уплаченных за подключение услуги денежных средств, является нарушением прав потребителя, судебная коллегия, требования истца о взыскании компенсации морального вреда полагает подлежащими удовлетворению с определением размера компенсации в размере 1 000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Ввиду того, что в добровольном порядке ответчиком, требования истца о возврате денежных средств не были удовлетворены, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 39 774,40 рублей.
Ходатайств о снижении размере штрафа, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не заявлялось.
Вместе с тем суд первой инстанции правомерно не усмотрел оснований для признания недействительным п. 8.7.16 "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", поскольку оно не исключает действие ст.32 Закона о защите прав потребителей, а лишь гарантирует полный возврат средств даже в случае несения банком каких-либо затрат.
Также в пользу истца подлежат возмещению издержки, понесенные в связи с рассмотрением дела по оплате почтовых и юридических услуг.
По материалам дела усматривается, что истцом понесены почтовые расходы по отправке претензии в адрес истца в размере 246,04 рублей, что подтверждается кассовым чеком и описью вложений (л.д. 14-15 Том 1), в связи с чем данные издержки подлежат возмещению в полном объеме.
В деле также представлены доказательства несения расходов, связанных с оказанием юридических услуг в рамках настоящего дела, а именно контракт на предоставление юридических услуг от [дата] заключенного между истцом и ИП ФИО8, а также квитанция об оплате на сумму 10 000 рублей (л.д.7). Доказательств несения указанных издержек в заявленном размере (20 000 рублей) материалы дела не содержат.
Определяя в порядке ст. 100 ГПК РФ размер подлежащих возмещению судебных издержек в качестве расходов по оплате услуг представителя судебная коллегия исходя из сложности дела и объема, оказанных представителем услуг по составлению искового заявления, учитывая, что представитель истца присутствовал только на предварительном судебном заседании приходит к выводу о взыскании данных расходов в пользу истца в размере 5 000 рублей.
Разрешая вопрос о возмещении истцу судебных расходов по оплате нотариальных услуг судебная коллегия указывает следующее.
В абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" предусмотрено, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.
Из представленной в материалы дела доверенности выданной Селькиной В.Л. (л.д. 65 Том 1) не следует, что данная доверенность выдана для участия в конкретном деле или в конкретном судебном заседании, поскольку доверенность содержит полномочия на представление интересов истца не только в суде, но и в других органах, учреждениях и организациях.
Учитывая изложенное, расходы истца на нотариальное оформление доверенности не могут быть признаны судебными расходами по настоящему делу.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований о взыскании денежных средств уплаченных в счет оплаты комиссии за подключение услуги "Финансовая защита", компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Автозаводского районного суда города Нижнего Новгорода от 25 ноября 2020 года отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
В отмененной части принять по делу новое решение, которым данные требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Селькиной С.В.Л. денежные средства в размере 78 548,80 рублей, компенсацию морального вреда - 1 000 рублей, штраф в размере 39 774,40 рублей, почтовые расходы в размере 246, 04 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере - 5 000 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
