Дата принятия: 19 февраля 2020г.
Номер документа: 33-619/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2020 года Дело N 33-619/2020
19 февраля 2020 года г. Липецк Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе: председательствующего Брик Г.С.,
судей Климко Д.В., Степановой Н.Н.,
при секретаре Чумариной В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Флусова Алексея Витальевича на решение Левобережного районного суда г. Липецка от 18 декабря 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Флусова Алексея Витальевича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования N от 20.10.2018 года, договора страхования N от 27.10.2017 года, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать".
Заслушав доклад судьи Климко Д.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Флусов А.В. обратился с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 20.10.2018 года между ним и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N от 20.10.2018 г. с размером кредитного лимита 153 328 рублей сроком на 60 месяцев. На основании заявления от 20.10.2018 года Флусов А.В. заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного страхования N также сроком на 60 месяцев, по которому осуществлена оплата страховой премии со счета истца в ПАО "Почта Банк" в размере 33600 рублей. 27.10.2017 года между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор Nот 27.10.2017 г., полная стоимость кредита составляет 14,900 % годовых. На основании заявления истца от 27.10.2017 года заключен договор добровольного страхования N N с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", со счета истца в ПАО "Почта Банк" перечислена страховая премия в размере 13068 рублей. Ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по обоим кредитным договорам, Флусов А.В. полагал, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным нежели страховой случай, в связи с чем имеются основания для расторжения договоров страхования и возврата части страховой премии. Кроме того, истец указал, что при заключении договоров ему не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также право на получение такой услуги с любой другой страховой организации, что нарушает ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Поскольку в добровольном порядке осуществить выплату денежных средств страховая компания отказалась, с учетом уточнения исковых требований просил расторгнуть договоры страхования N от 20.10.2018 года, N 27.10.2017 года, взыскать страховую премию в размере 32909,21 рублей по договору N от 20.10.2018 года и в размере 8 342,40 рубля по договору N от 27.10.2017 года пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Флусов А.В. в судебное заседание не явился, представитель истца по доверенности Трошин В.В. уточненные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление полагал заявленные требования необоснованными и просил отказать в их удовлетворении, а в случае удовлетворения заявленных требований - снизить размер неустойки и штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ.
Представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе истец Флусов А.В. просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований, полагая выводы суда необоснованными, сделанными с нарушением норм материального права.
Выслушав представителя истца Флусова А.В. - адвоката Трошина В.В., поддержавшего доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия считает решение суда правильным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 27.10.2017 года истец Флусов А.В. заключил с ПАО "Почта Банк" договор потребительского кредита N по программе "Потребительский кредит" с кредитным лимитом 82302 рубля сроком на 33 месяца под 24,9 % годовых, а также оформил заявление на страхование, в котором изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Как усматривается из содержания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N оптимум 1, срок действия договора страхования составляет 33 месяца, начиная с 00 часов дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, при условии оплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего полиса-оферты (единовременно в срок не позднее 3 календарных дней). Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного" - п. 3.1; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного" - п. 3.2. Страховая сумма по рискам, указанным в п. 3.1, 3.2 полиса-оферты, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 132000 руб., размер страховой премии - 13 068 руб.
27.10.2017 года Флусовым А.В. подписано распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 13 068 руб. на счет страховой компании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Установлено, что 20.10.2018 года между Флусовым А.В. и ПАО "Почта банк" заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования - 153328 рублей сроком на 60 месяцев под 22,9% годовых.
В тот же день на основании заявления на страхование и полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N оптимум 2 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", с Флусовым А.В. заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций.
Согласно полису-оферте срок действия данного договора страхования составляет 60 месяцев, начиная с 00 часов дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, при условии оплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего полиса-оферты (единовременно в срок не позднее 3 календарных дней). Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного" - п. 3.1; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного" - п. 3.2. Страховая сумма по рискам, указанным в п. 3.1, 3.2 полиса-оферты, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 224 000 руб., размер страховой премии - 33 600 руб.
На основании распоряжения Флусова А.В. от 20.10.2018 года осуществлен перевод страховой премии в размере 33600 руб. на счет страховой компании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Из содержания представленных документов усматривается, что оба договора страхования заключены в соответствии с "Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01", в редакции приказов ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.05.2016 г. N 55, от 04.12.2017 г. N 197, действовавших на дату заключения соответствующих договоров с Флусовым А.В.
В соответствии с п. 7.2 Условий добровольного страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
7.2.1. исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;
7.2.2. отказа страхователя от договора страхования;
7.2.3. ликвидации страховщика в установленном порядке;
7.2.4. признания договора страхования недействительным по решению суда;
7.2.5. если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
7.2.6. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Пунктом 7.3 Условий предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней (согласно Условиям в редакции приказа от 30.05.2016 года N 55) либо четырнадцати календарных дней (согласно Условиям в редакции приказа от 04.12.2017 года N 197) с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 7.6 Условий).
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий).
Разрешая спор, суд установил, что заявления страхователя о прекращении договоров страхования и возврате части страховой премии со ссылкой на досрочное погашение задолженности по кредитным договорам направлены Флусовым А.В. в страховую компанию в 2019 году, то есть по истечении установленного в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" пяти- и четырнадцатидневного срока, дающего право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.
Таким образом, поскольку иных оснований для возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, условиями участия в программе страхования не предусмотрено, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии за неистекший период страхования вследствие досрочного погашения кредита правильно отвергнуты судом первой инстанции.
Как указывалось выше, по условиям страхования, изложенным в полисах-офертах от 27.10.2017 года и 20.10.2018 года, страховая сумма на весь период страхования устанавливается единой и фиксированной, не соотносится с остатком долга по кредиту и не производна от него.
Таким образом, по условиям договора страхования наличие долга по кредитному договору не является обязательным условием выплаты страхового возмещения, следовательно, само по себе досрочная выплата кредита не свидетельствует о прекращении существования страхового риска как такового и исключении возможности наступления страхового случая.
Довод жалобы о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, судебная коллегия полагает несостоятельным. Исходя из содержания заявлений Флусова А.В. на заключение договоров добровольного страхования клиентов финансовых организаций и Условий добровольного страхования (пункт 2.1) в рассматриваемом случае объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица либо установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, признанные страховой компанией страховым случаем и влекущие обязательство страховой компании произвести страховую выплату. При этом в рамках услуги страхования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" производит страховую выплату не в силу неисполнения Флусовым А.В. кредитных обязательств, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет.
Содержание собственноручно подписанных Флусовым А.В. заявлений о заключении договора страхования и положения индивидуальных условий потребительского кредита как от 27.10.2017 года, так и от 20.10.2018 года, свидетельствуют об уведомлении истца о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, содержат разъяснение заемщику права не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, подтверждают, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательства по страхованию.
Каких-либо доказательств принуждения к заключению договоров страхования истец не представил.
Учитывая изложенное, суд пришел к правильному выводу об отсутствии нарушения ответчиком положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и о том, что заключение заемщиком договоров добровольного страхования клиентов финансовых организаций являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
При таких обстоятельствах решение об отказе в удовлетворении заявленных требований является законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения в обжалуемой части, поскольку выводов суда не опровергают, а выражают несогласие с ними, сводятся к ошибочному толкованию правовых норм и переоценке доказательств, не содержат фактов, не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Левобережного районного суда г. Липецка от 18 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Флусова Алексея Витальевича - без удовлетворения.
Председательствующий:.
Судьи:.
.
.
.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
