Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 мая 2021 года Дело N 33-6188/2021

г. Екатеринбург

21.05.2021
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
председательствующего

Черепановой А.М.,судей

Майоровой Н.В.,Мартыновой Я.Н.,
при ведении протокола и аудиозаписи судебного заседания помощником судьи Гордеевой С.А., рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении суда в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Кошеленко Андрея Геннадьевича к публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах" (далее ПАО СК "Росгосстрах") о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, поступившее по апелляционной жалобе истца Кошеленко Андрея Геннадьевича на решение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 09.12.2020.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя истца Бабушкиной К.В., представителя ответчика Эйвазова Р.Д., судебная коллегия

установила:

Кошеленко А.Г. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек. Требования мотивированы тем, что 30.07.2019 между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства "Тойота Ленд Крузер" госномер ... сроком действия с 30.07.2019 по 29.07.2020, страховые риски КАСКО "Ущерб + Хищение". Страховая сумма согласно условий договора страхования составляет 2092200 руб. 12.07.2020 в результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль поврежден. 13.07.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. В установленный договором срок страховое возмещение выплачено не было, страховщик продлил срок рассмотрения заявления. 06.08.2020 от страховщика поступил ответ, согласно которому страховщик признал конструктивную гибель автомобиля. На электронную почту истца поступил договор о передаче автомобиля страховщику. Сумма страхового возмещения, определенная страховщиком, составила 1841136 руб., стоимость поврежденного транспортного средства - 1053000 руб. Полагал, что такие действия страховщика не соответствуют Правилам страхования и Закону о защите прав потребителей. Возможность увеличения срока рассмотрения заявления о страховой выплате предусмотрена правилами страхования в п. 7.3.3, перечень оснований является исчерпывающим, в связи с чем, для продления срока рассмотрения заявления о страховой выплате у ответчика оснований не имелось. Полагал, что страховое возмещение подлежало выплате в размере полной страховой суммы в размере действительной стоимости транспортного средства - 2092200 руб., обязанность страхователя передать автомобиль страховщику договором не предусмотрена. Истец обратился к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения в сумме 2092200 руб. 07.09.2020 страховщик выплатил страховое возмещение в сумме 788136 руб., невыплаченное страховое возмещение составляет 1304064 руб. Истец полагает, что пункт 6.7 договора страхования, на основании которого страховщик осуществил расчет страховой суммы, противоречит действующему законодательству, поэтому применению не подлежит. Неправомерными действиями страховщика истцу причинен моральный вред.

Истец просил признать п. 6.7 договора страхования недействительным, а также с учетом уточненных исковых требований просил взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховое возмещение 1304064 руб., штраф, неустойку в сумме 63921 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб., расходы на оплату услуг представителя 50000 руб.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 09.12.2020 исковые требования Кошеленко А.Г. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек удовлетворены частично. С ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Кошеленко А.Г. взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения в сумме 30000 руб., компенсация морального вреда 5000 руб., расходы по оплате государственной пошлины 329 руб. 83 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ПАО СК "Росгосстрах" в доход местного бюджета взыскана госпошлина в сумме 300 руб.

В апелляционной жалобе с учетом дополнений истец просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования в полном объеме. Полагает, что при разрешении спора судом неверно применены нормы материального права. Настаивает на том, что п. 6.7 договора страхования недействителен, поскольку противоречит п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела, согласно которой в случае полной гибели застрахованного имущества страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы. Уменьшение страховой выплаты на сумму коэффициента индексации, установленного правилами, противоречит закону. Полагает, что суд необоснованно отказал во взыскании штрафа. Обязанность по выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы возникает у страховщика с момента получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от годных остатков автомобиля. Документы, в том числе претензия, и уведомление об отказе от годных остатков были направлены истцу по надлежащему адресу, размещенному на официальном сайте юридического лица, такой же адрес указан в ответах страховщика: ул. Горького, д. 7А г. Екатеринбург. В досудебном порядке требования о выплате страхового возмещения страховщиком не удовлетворены, от исковых требований о взыскании доплаты страхового возмещения истец не отказывался. Ответчик до настоящего момента не в полном объеме исполнил обязанность по выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы, в связи с чем отказ суда первой инстанции в удовлетворении требований о присуждении штрафа является необоснованным. Судом также неправомерно снижена неустойка, поскольку письменного заявления ответчика о снижении неустойки не поступало, оснований для снижения неустойки ответчиком не приведено. Суд неправомерно отказал во взыскании судебных расходов на представителя. Представленные доказательства подтверждают факт несения истцом расходов по оплате услуг представителя Бабушкиной К.В.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца поддержала доводы, изложенные в апелляционной жалобе и дополнениях к ней.

Представитель ответчика в заседании суда апелляционной инстанции возражал против удовлетворения апелляционной жалобы истца, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Истец Кошеленко А.Г., представитель третьего лица ПАО "АСКО-Страхование", в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Свердловского областного суда, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с положениями пп. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Судом установлено и следует из материалов дела, 29.07.2019 между Кошеленко А.Г. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства "Тойота Ленд Крузер" госномер ... по страховым рискам "Ущерб" и "Хищение" (полис серия 7100 N 1746525), сроком действия с 30.07.2019 по 29.07.2020, страховая сумма установлена в размере 2092 200 руб.

Договор добровольного страхования заключен на условиях, определенных в полисе добровольного страхования серии N 1746525 и в "Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N 171 от 26.08.2008", в ред. от 16.12.2019 N 1163, (далее Правила страхования) являющихся неотъемлемым приложением к договору страховании, которые получены истцом ( л.д. 18 т.1).

Действительная стоимость застрахованного автомобиля определена сторонами договора в размере 2092 200 руб., страховая сумма также - в размере 2092 200 руб., но установлено, что она является индексируемой неагрегатной (т. 1, л.д. 18).

В соответствии с п.6.7 договором страхования если договором страхования не установлено иное, выплата страхового возмещения по рискам "Хищение" и "Ущерб" для случаев "Полной фактической гибели" и "Конструктивной гибели" транспортного средства производится с применением коэффициента индексации согласно приведенной в договоре таблице.

Аналогичные правила установлены п.п. "б" п.4.1.3 Правил страхования.

Сумма страховой премии по риску КАСКО составила 65 830 руб., которая оплачена истцом в полном объеме.

12.07.2020 в период действия договора страхования в результате ДТП автомобилю истца причинены механические повреждения.

13.07.2020 истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.

17.07.2020 автомобиль истца был осмотрен представителем страховой компании.

Впоследствии в ходе рассмотрения материалов убытков по страховому событию ответчик признал полную фактическую гибель/конструктивную гибель застрахованного транспортного средства. Лицами, участвующими в деле, не оспаривается, что страховой случай подлежит урегулированию на условиях фактической /конструктивной гибели транспортного средства.

Поскольку от истца заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика на дату расчета страховой суммы не поступило, 07.09.2020 страховщик выплатил страховое возмещение в сумме 788136 руб. из расчета 1841136 руб. (страховая сумма, рассчитанная на дату наступления страхового случая) - стоимость годных остатков транспортного средства в размере 1053000 руб.

Разрешая спор, суд правильно применил нормы права, регулирующие спорные правоотношения и пришел к обоснованному выводу о том, что условия, договора страхования, предусматривающие уменьшение величины страховой суммы пропорционально времени действия договора страхования, не противоречат закону и подлежат применению при разрешении данного спора.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Относительно указанной правовой позиции Верховным Судом Российской Федерации даны соответствующие разъяснения в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (п.7) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017).

Из обстоятельств данного дела, следует, что стороны при заключении договора определиликонкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда об отсутствии оснований для признания п.6.7 договора страхования недействительным, не основаны на правильном толковании закона, в связи с чем не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с п.п. "а" п. 9.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования страховщик обязан изучить полученные документы и, в случае признания заявленного события страховым случаем, определить размер убытка, составить страховой акт и в течение 20 рабочих дней со дня, следующего за днем получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных настоящими Правилами документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов, предусмотренных настоящими правилами и\или договором страхования), необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями настоящего Приложения произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу о том, что страховое возмещение в неоспариваемом страховщиком размере в сумме 788136 руб., определенном в соответствии с п.п. 13.4, 13.4.2 Правил страхования должно было быть выплачено страховщиком в соответствии с п.п. "а" п.9.3 Правил страхования в срок до 10.08.2020, тогда как указанная сумма выплачена страховщиком 07.09.2020, в связи с чем правомерно пришел к выводу о том, что страховщик допустил просрочку выплаты страхового возмещения за период с 11.08.2020 по 7.09.2020 ( 27 дней), размер неустойки за указанный период составляет 65830 руб. х3 %х 27 дней = 53322 руб.

Доплата страхового возмещения в сумме 1053000 руб. произведена страховщиком согласно платежному поручению N 718 от 22.10.2020.

Доводы апелляционной жалобы о том, что указанная сумма выплачена страховщиком с просрочкой не могут быть приняты во внимание.

В силу пункта 13.5.2 Правил страхования по риску "Ущерб", в случае конструктивной гибели застрахованного ТС, если Страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (пп. "б" п. 4.1.1 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования.

Согласно п. 13.5.4 Правил страхования при отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика Стороны совершают следующие действия: до передачи годных остатков ТС Страховщику транспортное средство должно пройти надлежащее таможенное оформление, Страхователь обязан совершить регистрационные действия в отношении застрахованного ТС, связанные с прекращением регистрации в связи с отказом из-за гибели застрахованного имущества от прав на него в целях получения страховой выплаты.

При передаче годных остатков Страхователем Страховщику составляется Акт приема-передачи, отражающий соответствие повреждений ТС заявленному страховому случаю, а также ранее заявленным и неурегулированным случаям; комплектацию и комплектность ТС и застрахованного ДО, наличие ПТС (ПСМ), Свидетельства о регистрации ТС, талона, свидетельствующего о прохождении технического осмотра или диагностическую карту технического осмотра.

Учитывая указанные положения Правил страхования в совокупности с п.п. "а" п. 9.3 Правил страхования страховое возмещение в размере, предусмотренном п.п. 13.5.2 Правил страхования подлежит выплате в течение 20 рабочих дней со дня совершения страхователем всех действий и предоставления всех документов, предусмотренных п. 13.5.4 Правил страхования.

Из материалов дела следует, что заявление об отказе от годных остатков Кошеленко А.Г. представил в адрес страховщика 15.09.2020 ( л.д. 170 - 175 т.1), в этот же день истец обратился с исковым заявлением в суд. Только 05.10.2020 истцом был подписан акт приема-передачи транспортного средства (л.д. 133-134 т.1).