Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2021 года Дело N 33-6184/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Фомина В.И.,

судей Ветлужских Е.А., Варзиной Т.В.,

при секретаре Синицыной А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционной инстанции в г. Перми 23.06.2021 дело по апелляционной жалобе Юксеева Юрия Генриховича на решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.03.2021, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Юксеева Юрия Генриховича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ-Страхование" отказать в полном объеме".

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Фомина В.И., объяснения истца Юксеева Ю.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Юксеев Ю.Г. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ-Страхование" о признании договора страхования по страховому продукту "Лайф+" N** от 11.02.2019 года, заключенного между Юксеевым Ю.Г. и ООО СК "ВТБ-Страхование" расторгнутым, взыскании с ответчика денежных средств в размере 231 476 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходов по оплате юридических услуг в размере 60 000 руб., расходов по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в размере 1 500 руб. В обоснование исковых требований указал, что по условиям договора страхования по страховому продукту "Лайф+" N**, страховая премия которого составила 273 856 руб., перечислена в пользу страховой компании в день получения кредита. Указанный договор является мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору N** от 11.02.2019 года со сроком действия по 11.02.2026 года. Поводом к заключению договора страхования послужили предложенные банком условия кредитования, в частности, вместо установленной полной базовой процентной ставки в размере 18%, предложена процентная ставка в размере 10,9%. Зависимость процентной ставки от необходимости заключения договора страхования подтверждается п. 4.1 кредитного договора, заключенного с ПАО "ВТБ". 13.03.2020 года кредитные обязательства досрочно и в полном объеме были погашены, кредитный договор N** от 11.02.2019 года прекращен. 16.03.2020 года Юксеев Ю.Г. обратился в ООО СК "ВТБ-Страхование" с требованием о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате страховой премии в размере 231 476 руб., в удовлетворении которого 24.03.2020 года было отказано. Ввиду того, что кредит погашен в полном объеме, в дальнейшем к страхованию жизни и здоровья интерес утрачен. Более того, при подписании договора страхования ответчиком не была предложена такая форма договора, при которой учитывалась бы возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период, в случае досрочного погашения кредита. Обратившись к финансовому уполномоченному, правовых оснований для удовлетворения требований не найдено.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Юксеев Ю.Г. Полагает, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Кроме того, ссылаясь на Закон "О защите прав потребителей" полагает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При подписании договора, не была предложена такая форма договора, в которой учитывалась бы возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период в случае досрочного погашения кредита.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик ООО СК "ВТБ-Страхование" просит оставить решение суда без изменения.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ-Страхование", представитель третьего лица ПАО "ВТБ" в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что 11.02.2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и Юксеевым Ю.Г. заключен кредитный договор N** на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 2 037 621,54 руб., срок действия договора - 84 месяца (с 11.02.2019года по 11.02.2026 года); процентная ставка на дату заключения договора - 10,9%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых; базовая процентная ставка - 18% годовых; размер платежа (кроме первого и последнего) - 34 782 руб., который уплачивается ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п. 21, 23, 27 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (индивидуальных условий). С размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора, заемщик ознакомлен. Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В соответствии с п. 14 анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) Юксеев Ю.Г. выразил добровольное согласие на оказание дополнительной услуги банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, при этом до заемщика доведена информация об условиях программы страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительной услуги банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, о том, что конкретные условия страхования устанавливаются между заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, а также о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

11.02.2019 года между Юксеевым Ю.Г. и ООО СК "ВТБ-Страхование" заключен договор страхования жизни N** в виде полиса "Финансовый резерв" по программе "Лайф+", который выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью полиса, содержащим следующую информацию: застрахованное лицо - страхователь Юксеев Ю.Г., выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники; страховые риски - травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма - 2 037 621,54 руб.; страховая премия 273 856 руб.; срок действия договора - с 12.12.2019 года по 11.02.2026 года; порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю; приложение (неотъемлемая часть полиса) - особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", с условиями которого ознакомлен, согласен, получил на руки.

В соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и особых условий (п. 6.1). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь) (п. 6.4.5). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.5). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщику или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1). При этом под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования (п. 2). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2).

Задолженность Юксеева Ю.Г. по кредитному договору N** от 11.02.2019 года по состоянию на 13.03.2020 года погашена.

16.03.2020 года в адрес ООО СК "ВТБ-Страхование" Юксеевым Ю.Г. направлено заявление об отказе от договора страхования, в удовлетворении которого 24.02.2020 года было отказано (л.д. 65).

Не согласившись с ответом, Юксеев Ю.Г. обратился к финансовому уполномоченному, который рассмотрев обращение, не нашел оснований для его удовлетворения (л.д. 89-92).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, правильно применив положения ст.ст. 934, 958 ГК РФ пришел к обоснованному выводу о том, что заключение договора добровольного страхования не противоречит закону, не было навязано истцу, который выразил свое желание на заключение договора страхования по страховому продукту "Лайф+" с ООО СК "ВТБ Страхование", оплачивая страховую премию за счет кредитных средств, полученных в банке, что подтверждается подписью Юксеева Ю.Г. в полисе страхования.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы апелляционной жалобы, приведенные выше, правильность выводов суда не опровергают и не могут повлечь за собой отмену решения. Суд пришел к обоснованному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, наступление страхового риска до истечения срока страхования не исключается, размер страхового возмещения не зависит от остатка по кредиту.

Учитывая изложенное, принимая во внимание перечень страховых случаев, указанных в заключенном между сторонами договоре страхования (травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни), возможность наступления страхового случая при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору не отпала, оснований для применения положений абз. 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не имеется. Право на отказ от договора страхования было страхователем реализовано, однако, согласно условиям договора, а также положениям абз. 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ в рассматриваемом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 2 037 621,54 руб. В течении срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору. Кроме этого, договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредита.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при подписании договора банком не была предложена такая форма договора, в которой учитывалась бы возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период в случае досрочного погашения кредита, на правильность выводов суда первой инстанции не влияет. Истец имел возможность оказаться от банковской услуги, и воспользоваться предложениями иных банков.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что разрешая исковые требования, суд правильно определилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом апелляционной инстанции не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.03.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу Юксеева Юрия Генриховича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка