Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2021 года Дело N 33-6179/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Красновой Н.С. и Жилкиной Е.М.,

при секретаре Шаломовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1307/2021 по иску ПАО "Восточный экспресс банк" к Купряковой А.Б. о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе Купряковой А.Б. на решение Братского городского суда Иркутской области от 26 апреля 2021 года,

установила:

ПАО "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с иском к Купряковой А.Б., указав в обоснование требований, что 14.01.2020 между ПАО КБ "Восточный" и Купряковой А.Б. был заключен договор кредитования N 20/5920/00000/100018, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 381 100 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком. Задолженность за период с 02.09.2020 по 17.02.2021 по договору составляла 415 045,42 руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования N 20/5920/00000/100018 от 14.01.2020 в размере 415 045,42 руб., из которых: 361 889,16 руб. - задолженность по основному долгу, 53 156,26 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 350,45 руб.

Решением Братского городского суда Иркутской области от 26 апреля 2021 года исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворены.

В апелляционной жалобе Купрякова А.Б. просит решение суда отменить. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что требуемые банком проценты за пользование заемными средствами в несколько раз превышают определенные Банком России предельные значения процентов за пользование кредитом на тот период времени на аналогичных условиях. Считает, что размер взыскиваемой суммы подлежит уменьшению.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1).

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, между Купряковой А.Б. и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования N 20/5920/00000/100018 от 14.01.2020, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредитные денежные средства на потребительские цели с лимитом кредитования в размере 381 100 руб., сроком - до востребования. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты в порядке, и на условиях, установленных договором.

Согласно условиям договора, размер процента минимального обязательного платежа (МОП) по кредиту установлен в размере 13 220 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения данного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (п. 6). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п. 8). Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиента (п. 14). Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic и уведомлен о предусмотренных за нее платах (п. 15). Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС Номер изъят, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (п. 17).

Согласно положениям Анкеты-заявления от 14.01.2020, Купрякова А.Б. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка и просит признать их неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4). Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного договоре кредитования ежемесячно взноса (п. 4.4.1). В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов, продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе требовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10).

Согласно выписке из лицевого счета на имя Купряковой А.Б. за период с 14.01.2020 по 17.02.2021, истец выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору N 20/5920/00000/100018 от 14.01.2020, предоставив ответчику кредитные денежные средства, с учетом установленного договором лимита кредитования.

Купрякова А.Б. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Из выписки усматривается, что Купрякова А.Б. пользовалась денежными средствами, предоставленными истцом по кредитному договору N 20/5920/00000/100018 от 14.01.2020.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 17.02.2021, задолженность ответчика по кредиту составляет 415 045,42 руб., из которых: 361 889,16 руб. - задолженность по основному долгу, 53 156,26 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Удовлетворяя исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк", суд первой инстанции исходил из того, что Купряковой А.Б. нарушаются условия кредитного договора по возврату кредита, доказательств уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору N 20/5920/00000/100018 от 14.01.2020 являются обоснованными. Учитывая, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, произведен исходя из условий кредитного договора, доказательств полной уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, суд взыскал в пользу истца с Купряковой А.Б. задолженность по кредитному договору N 20/5920/00000/100018 от 14.01.2020 в размере 415 045,42 руб., из которых: 361 889,16 руб. - задолженность по основному долгу, 53 156,26 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 350,45 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Ссылки апелляционной жалобы на то, что проценты за пользование заемными средствами значительно превышают предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, по сравнению с правилами, установленными правовыми актами Российской Федерации за тот же период времени на аналогичных условиях, на правильность выводов суда по существу спора не влияют.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 2 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 Федерального закона N 151-ФЗ, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в наличии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Вместе с тем, ПАО "Восточный экспресс банк" не является микрофинансовой организацией, в связи с чем к возникшим правоотношениям не применимы ограничения, предусмотренные Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", взаимоотношения истца и должника по договору займа могут рассматриваться только в соответствии с положениями ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Статья 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется в процентах годовых и рассчитывается в порядке, установленном данной статьей.

Согласно части 11 статьи 6 указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Исходя из положений указанных норм права, банк (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что действуя по доброй воле и в своем интересе, Купрякова А.Б. заключила вышеуказанный кредитный договор, ознакомилась с его условиям, в том числе с процентной ставкой по кредиту, и согласилась с ними, проставив свою подпись в договоре кредитования. Существенные условия кредитования были доведены до сведения ответчика и приняты ею, не оспорены и недействительными не признаны.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правильно посчитал, что договорные проценты подлежат возврату в соответствии с условиями кредитного договора. Оснований для признания выводов суда первой инстанции неправильными судебной коллегией не установлено.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Братского городского суда Иркутской области от 26 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи Н.С. Краснова

Е.М. Жилкина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 06.08.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка