Дата принятия: 04 августа 2020г.
Номер документа: 33-6179/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2020 года Дело N 33-6179/2020
судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Л.А.Молчановой,
судей И.А.Сучковой и И.С. Бычковской,
при секретаре Ю.А.Куцых,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи И.С. Бычковской гражданское дело по апелляционной жалобе Ермоленко Екатерины Васильевны на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 3 марта 2020 года по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Ермоленко Екатерине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Ермоленко Е.В. о взыскании задолженности по договору N от 23.05.2015 в сумме 182 528 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга-103 262 руб. 31 коп., сумма процентов за пользование кредитом 18 532 руб. 78 коп., неоплаченные проценты после выставления требования - 59 357 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 231 руб. 65 коп., сумма комиссии за направление извещения - 145 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 850 руб. 57 коп.
Требования мотивированы тем, что 23.05.2015 между ООО "ХКФ Банк" и Ермоленко Е.В. заключен кредитный договор N на сумму 107 820 руб. в том числе: 90 000 руб. сумма к выдаче, 17820 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107820 руб. на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк". Денежные средства в размере 90 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17820 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, Графика погашения.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге "SMS-пакет" и описанием программы финансовая защита и тарифами по расчётно - кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5534 руб. 29 коп. В период действия договора ответчиком было подключено ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
17.01.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.02.2016.
В связи с выставленным требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялась с 17.01.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.11.2019 задолженность по договору составляет 182 528 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга - 103 262 руб. 31коп., сумма процентов за пользование кредитом 18 532 руб. 78 коп., неоплаченные проценты после выставления требования - 59 357 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 231 руб. 65 коп., сумма комиссии за направление извещения - 145 руб.
Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", а также ответчик Ермоленко Е.В в судебное заседание не явился.
Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 3 марта 2020 года постановлено: взыскать с Ермоленко Екатерины Васильевны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору N от 23.05.2015 в сумме 182 528 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга -103 262 руб. 31 коп., сумма процентов за пользование кредитом 18 532 руб. 78 коп., неоплаченные проценты после выставления требования - 59 357 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 231 руб. 65 коп., сумма комиссии за направление извещения - 145 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 850 руб. 57 коп.
В апелляционной жалобе Ермоленко Е.В. просит решение отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования с учетом применения срока исковой давности к платежам до 04.02.2020, применить срок исковой давности к платежам за период с 08.03.2016 по 01.02.2017. Указывает, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности по платежам за период с 08.03.2016 по 01.02.2017. Считает, что судом должен был быть применен срок исковой давности за указанный период. Остальные платежи за период с 03.03.2017 по 27.04.2018 подлежат взысканию.
Относительно апелляционной жалобы от ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" поступили письменные возражения.
В заседание судебной коллегии стороны, надлежащим образом извещенные о месте и времени апелляционного рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кемеровского областного суда, не явились, своих представителей не направили, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявили.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно доводов апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.05.2015 ООО "ХКФ Банк" и Ермоленко Е.В. заключили кредитный договор N на сумму 107820 руб.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107820 руб. на счет Заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 90 000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Во исполнение распоряжения ответчика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17820 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS-пакет" и описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По договору банк открывает клиенту: - банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП "Почта России", со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; (п. 1.1 разд. I Общих условий договора).
По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2.2 разд. I Общих условий договора).
Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. I Общих условий договора).
В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со чета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 разд. II Общих условий договора).
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 534 руб. 29 коп.
В период действия договора ответчиком было подключено ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.
Судом установлено нарушение обязательств по кредитному договору, допущенное заемщиком, что повлекло образование задолженности.
По состоянию на 25.11.2019 задолженность по договору составляет 182 528 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга - 103 262 руб. 31 коп., сумма процентов за пользование кредитом 18 532 руб. 78 коп., неоплаченные проценты после выставления требования - 59 357 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 231 руб. 65 коп., сумма комиссии за направление извещения - 145 руб.
Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным обстоятельствам дела, подтверждаются представленными доказательствами, которым в их совокупности дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Суд первой инстанции, реализуя закрепленное в ст. 67 ГПК РФ дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, пришел к выводу об удовлетворении иска, так как установил, что Ермоленко Е.В. пользовалась предоставленными ей банком денежными средствами, но обязанность по оплате ежемесячных платежей в счет возврата долга, как это предусмотрено условиями договора, надлежащим образом не исполняла.
Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы ответчика со ссылкой на ст. ст. 196 - 200 ГК РФ, поскольку данные нормы не могут быть применены, заявление о применении исковой давности в силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ должно быть подано до вынесения судом решения.
Ответчик о применении срока исковой давности суду первой инстанции не заявляла, несмотря на участие в судебном заседании.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", п. 2 ст. 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330 ГПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.
Учитывая, что в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчик, будучи надлежаще извещенной о рассмотрении иска, о применении срока исковой давности не заявляла, заявление ответчика о применении срока исковой давности, отраженное в апелляционной жалобе, правового значения не имеет, так как оснований для перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции не имеется.
Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 3 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ермоленко Е.В. - без удовлетворения.
Председательствующий: Л.А.Молчанова
Судьи: И.А.Сучкова
И.С. Бычковская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
