Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 сентября 2021 года Дело N 33-6178/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:

председательствующего Сеземова А.А.

судей Виноградовой Т.И., Ваниной Е.Н.

при секретаре Ларионовой С.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ваниной Е.Н.

27 сентября 2021 года

дело по апелляционной жалобе Сосинова Олега Вячеславовича на решение Ленинского районного суда г. Ярославля от 9 июня 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Сосинова Олега Вячеславовича отказать".

По делу установлено:

Сосинов О.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о признании п. 1 Тарифного плана АО "Банк Русский Стандарт" ... недействительным (ничтожным).

В обоснование исковых требований указано, что 04.03.2019 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Сосиновым О.В. заключен кредитный договор N на сумму 300 000 руб. на срок 36 месяцев под 24% годовых. Получить кредит наличными денежными средствами истец мог путем снятия в кассе банка с дебетовой карты. Банк выпустил дебетовую карту ..., перевел денежные средства, которые он снял в кассе банка в тот же день. В феврале 2021 года ему выпущена кредитная карта с лимитом 226 000 руб., установлено мобильное приложение "Банк Русский Стандарт", в котором через месяц отразилась сумма за годовое обслуживание дебетовой карты ... "..." 1500 руб., еще через месяц сумма составила 2996 руб. 10 коп. При обращении в банк истцу сообщили, что п.1 Тарифного плана ... предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты. Находит данное условие Тарифного плана недействительным, нарушающим его права как потребителя, так как все операции по счету по договору потребительского кредита, связанные с исполнением обязательства по кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику денежных средств, зачисление их на счет заемщика, должно осуществляться кредитором бесплатно, поскольку в данном случае кредитор действует в собственных интересах и не создает отдельного имущественного блага для заемщика.

Судом вынесено указанное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения об удовлетворении иска. Доводы жалобы сводятся к неправильному определению обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушению норм материального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, обсудив их, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит оснований для отмены решении суда.

Отказывая в иске, суд исходил из того, что 04.03.2019 года сторонами были заключены два договора: договор потребительского кредита N и договор о карте N; в рамках договора о карте банк открыл на имя истца банковский счет N и выпустил карту N; банк предоставил истцу кредит в сумме 300 000 руб. и зачислил его на счет N, после чего на основании распоряжения истца перевел кредитные средства на счет карты N; пунктом 1 Тарифного плана ... (...) предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты 1500 руб.; истец располагал полной информацией о Тарифном плане ... (...), осознанно и добровольно принял на себя обязательство по внесению платы; плата за выпуск и обслуживание карты является допустимым комиссионным вознаграждением за оказание в рамках договора о карте услуги; банковская карта позволяет истцу осуществлять дистанционное управление банковским счетом, совершать банковские операции, не обращаясь в отделение банка, оплачивать товары и услуги, пополнять банковский счет, обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

С принятым судом решением судебная коллегия соглашается, считает его правильным, соответствующим обстоятельствам дела и закону.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно. Материальный закон применен верно.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1).

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 15).

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (п. 1.6).

На основании ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19).

Условиями заключенного Сосиновым О.В. и АО "Банк Русский Стандарт" кредитного договора предусмотрено открытие банковского счета N, взимание платы за расчетно-кассовое обслуживание - за выдачу денежных средств со счета в размере 1% при выдаче от 10 000 руб. до 50 000,01 руб., 5% при выдаче от 50 000,01 руб. до 500 000,01 руб., 10% при выдаче свыше 500 000,00 руб., которая рассчитывается от суммы операции (л.д. 78).

Тарифный план ... (...) договора о карте, заключенного Сосиновым О.В. и АО "Банк Русский Стандарт", не предусматривает взимания платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных данного банка (л.д. 44, 47).

На основании распоряжения Сосинова О.В. от 04.03.2019 года денежные средства с его банковского счета N, открытого по условиям кредитного договора, переведены банком на счет карты N, после чего в тот же день получены истцом в кассе банка (л.д. 5, 76).

Таким образом, заключение договора о карте в день заключения кредитного договора было обусловлено желанием истца получить кредит наличными денежными средствами и не оплачивать за это комиссию.

Из содержания кредитного договора, его индивидуальных и общих условий не следует, что заключение договора о карте являлось условием предоставления кредита. Отдельное заявление Сосинова О.В. о заключении договора о карте, напротив, подтверждает его волеизъявление на заключение данного договора (л.д. 80).

Из общих условий договора о карте "..." следует, что по данному договору предусмотрено несколько тарифных планов. Сосинов О.В. в своем заявлении выбрал Тарифный план ... (...), который не устанавливает в ряде случаев плату за снятие наличных, но предусматривает годовую плату за выпуск и обслуживание карты. Свое ознакомление и согласие с тарифным планом, осведомленность о размещении его на сайте банка истец подтвердил в заявлении и расписке в получении карты (л.д. 41, 43, 44, 47, 80).

Открытие и ведение банковских счетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание являются самостоятельными банковскими услугами и подлежат оплате. Банковский счет истца N ссудным счетом, то есть предназначенным исключительно для отражения операций по кредиту, не является, выпущенная к нему банковская карта служит средством доступа к данному счету, поэтому ссылки в жалобе на ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" необоснованны.

Заключив договор о карте и открыв еще один банковский счет, истец сэкономил на комиссии за снятие кредита наличными 15000 руб. Даже с принятием на себя обязательства внесения годичной платы за выпуск и обслуживание карты в размере 900 руб. и 1500 руб. он остается в выгоде, в связи с этим ссылки в жалобе на п. 2 ст. 428 ГК РФ несостоятельны.

Условия обслуживания дебетовых карт в п. 3.1 предусматривают право банка в одностороннем прядке вносить изменения в Тарифы, в том числе в Тарифный план. Ознакомление и согласие с действующими редакциями Условий истец подтвердил в расписке при получении карты. В связи с этим размер платы за выпуск и обслуживание карты 900 руб. при заключении истцом договора в 2019 году и 1500 руб. в настоящее время о нарушении прав потребителя не свидетельствуют (л.д. 43, 51-62).

По изложенным мотивам судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы в целом не содержат оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Оставить решение Ленинского районного суда г. Ярославля от 9 июня 2021 года без изменения, апелляционную жалобу Сосинова Олега Вячеславовича без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка