Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 сентября 2021 года Дело N 33-617/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:

председательствующего Серга Н.С.,

судей Кукшиновой О.М., Слободчиковой М.Е.,

при секретаре Каска Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Крюковой В. Д. на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 27.05.2021, которым постановлено:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий Банк "Восточный" к Крюковой В. Д. о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Крюковой В. Д. в пользу публичного акционерного общества коммерческий Банк "Восточный" задолженность по договору кредитования N от 19.04.2019 в размере 233 330 рублей 71 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 533 рубля 31 копейки.

Заслушав доклад судьи Серга Н.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Крюковой В.Д. о взыскании задолженности по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что в 2019 году ответчице по договору кредитования предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 200 000 рублей со сроком возврата до востребования. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по договору у Крюковой В.Д. образовалась задолженность по состоянию на 22.05.2019 в размере 233 330 рублей 71 копейки, из которых основной долг 185 292 рубля 70 копеек, проценты за пользование кредитом 48 038 рублей 01 копейка.

Банк просил суд взыскать с Крюковой В.Д. задолженность по договору кредитования от 19.04.2019 N <...> в размере 233 330 рублей 71 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 533 рублей 31 копейки.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО КБ "Восточный", ответчицы Крюковой В.Д., извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд постановилуказанное решение.

В апелляционной жалобе Крюкова В.Д. просила решение суда отменить, ссылаясь на недобросовестное и неразумное поведение истца, имеющего возможность принять решение, способное повлиять на уменьшение убытков, но не предпринявшего для этого никаких мер, несмотря на её обращения, в связи с уменьшением доходов вследствие ухудшения состояния здоровья.

Также указала на недопустимость взыскания с неё убытков в виде недополученных процентов по кредиту.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный", ответчица Крюкова В.Д. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

В то же время суд апелляционной инстанции на основании абзаца второго части 2 статьи 327.1 ГПК РФ вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объёме вне зависимости от доводов жалобы, представления.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", под интересами законности с учётом положений статьи 2 ГПК РФ следует понимать необходимость проверки правильности применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских, трудовых (служебных) и иных правоотношений.

В силу пункта 4 статьи 1Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований о недопустимости злоупотребления правом суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Учитывая приведённые положения, судебная коллегия, принимая решение о проверке обжалуемого судебного постановления в полном объёме вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, исходит из того, что физические лица - заёмщики являются слабой стороной в кредитном обязательстве, в связи с чем пределы свободы договора, заключаемого с таким заёмщиком, регламентированы законодательством, регулирующим данные правоотношения, в частности кредитор не праве включать в договор условия, не отвечающие требованиям закона.

В противном случае такие условия являются ничтожными, не влекущими для сторон, в том числе заёмщика, каких-либо правовых последствий, а действия кредитора будут свидетельствовать о недобросовестном поведении.

Указанные обстоятельства нашли своё подтверждение в материалах дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, 19.04.2019 по договору кредитования N <...> Крюковой В.Д. (заёмщик) в ПАО КБ "Восточный" (кредитор) оформлен кредит по тарифному плану "Единый - ТОП 3.0". Во исполнение условий договора заёмщику выдана кредитная карта Visa Instant Issue с лимитом кредитования 200 000 рублей, с процентной ставкой 13,8 % годовых за проведение безналичных операций и 34,4 % годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата "до востребования". В договоре отражена информация о полной стоимости кредита в размере 13,896 % годовых, а также о взимании платы за оформление кредитной карты Visa Instant Issue в размере 800 рублей (пункты 1, 2, 4, 15, 17 индивидуальных условий для кредита).

Неотъемлемую часть условий договора кредитования составляют общедоступные и размещённые на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиента Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее - Общи условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифы банка, с которыми заёмщик ознакомлен и согласен (пункт 13 индивидуальных условий для кредита).

В день оформления кредита (19.04.2019) Крюкова В.Д. дала письменное согласие на дополнительные услуги, в частности, на страхование на случай недобровольной потери работы и временно нетрудоспособности от АО "СК "МетЛайф", стоимостью 5 000 рублей, уплачиваемых единовременно; на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и ежеквартальную оплату комиссии в размере 450 рублей за каждый отчёт; на выдачу и обслуживание банковской карты "Карта N 1 ПОС" от ПАО КБ "Восточный", стоимостью 150 рублей, уплачиваемых единовременно.

В соответствии с данным согласием оплата услуг производится за счёт кредитных средств путём безналичного перечисления.

В связи с прекращением Крюковой В.Д. исполнения своих обязательств по возврату кредита, по состоянию на 22.03.2021 у неё образовалась задолженность в размере 233 330 рублей 71 копейки, из которых основной долг 185 292 рубля 70 копеек, проценты за пользование кредитом 48 038 рублей 01 копейка.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание условия заключённого сторонами договора, проверив расчёт задолженности, представленный банком, пришёл к выводу об удовлетворении требований ПАО КБ "Восточный".

Однако с таким выводом судебная коллегия согласиться не может.

К правоотношениям сторон в рамках заявленных требований подлежали применению не только положения Гражданского кодекса Российской Федерации, но и нормы Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), что судом учтено не было.

В соответствии с частями 1, 3, 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия договора потребительского кредита включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Статьёй 9 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка) (часть 1). Порядок расчёта переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).

Исходя из пункта 4 индивидуальных условий для кредита, Крюковой В.Д. предоставлен кредит с условием о переменной процентной ставке (13,8 % годовых за проведение безналичных операций и 34,4 % годовых за проведение наличных операций).

При этом в качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой процентной ставки за пользование кредитом, в договоре указан способ получения кредита (в безналичной либо наличной форме), что не согласуется с предписаниями части 2 статьи 9 Закона о потребительском кредите о том, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.

Тарифами банка "Единый - ТОП 3.0" установлена плата за снятие наличных денежных средств по карте в размере 4,9 % от суммы + 399 рублей.

Таким образом, ПАО КБ "Восточный" несколько раз получает оплату за одну и ту же банковскую операцию: в одном случае в качестве единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств, в другом - в качестве оплаты повышенных годовых процентов за пользование кредитом путём проведения наличных операций, что недопустимо.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия находит незаконным исчисление задолженности Крюковой В.Д. по заключённому с ней договору кредитования с учётом процентной ставки в размере 34,4 %, применённой банком при расчёте задолженности, предъявленной к взысканию, в связи с чем на сумму кредита, полученного ответчицей, как посредством снятия наличных денежных средств, так и путём осуществления безналичных операций, подлежат начислению проценты, исходя из ставки 13,8 % годовых.

Согласно произведённому судебной коллегией расчёту, размер задолженности Крюковой В.Д. по договору кредитования по состоянию на 22.03.2021, подлежащий взысканию в пользу ПАО КБ "Восточный", составил 148 583 рубля 34 копейки, из которых сумма основного долга 139 960 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом 8 623 рубля 20 копеек.

При расчёте судебной коллегией учтены следующие обстоятельства.

Кредит предоставлен ответчице путём выдачи кредитной карты, с которой она произвела снятие наличных денежных средств, а также при оформлении кредита выразила согласие на получение дополнительных услуг, в связи с чем общая сумма предоставленного 19.04.2019 кредита (основной долг) составила 199 687 рублей 21 копейку (800 рублей (оплата за оформление банком карты Visa Instant Issue) + 450 рублей (оплата дополнительной услуги - ежеквартальная комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств) + 73 512 рублей 01 копейка (досрочное гашение задолженности по договору кредитования от 22.04.2016 N <...>) + 5 000 рублей (единовременная оплата АО "СК "МетЛайф" за услуги страхования на случай недобровольной потери работы и временно нетрудоспособности) + 150 рублей (единовременная оплата дополнительной услуги - выдача и обслуживание банковской карты "Карта N 1 ПОС") + 113 800 рублей (сумма снятых наличных денежных средств) + 5 975 рублей 20 копеек (комиссия за снятие наличных денежных средств (113 800 рублей х 4,9 % + 399 рублей)).

По состоянию на 24.04.2019 общая сумма кредита составила 199 911 рублей 21 копейку (199 687 рублей 21 копейка + 224 рубля (оплата товара)).

По состоянию на 27.04.2019 общая сумма кредита составила 199 991 рублей 21 копейку (199 911 рублей 21 копейка + 80 рублей (оплата товара)).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий для кредита размер минимального обязательного платежа составляет 7 299 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт заёмщика. В дату платежа заёмщик обязан поддерживать на текущем банковском счёте остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода.

Банк предоставляет заёмщику льготный период 1 месяц с даты заключения договора, в течение которого минимальный обязательный платёж составляет 100 рублей.

Банк направляет заёмщику sms-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа. За данную услугу со счёта Крюковой В.Д. во втором (04.06.2019), третьем (05.07.2019), четвёртом (06.08.2019), пятом (04.09.2019), шестом (07.10.2019) и восьмом (05.12.2019) расчётных периодах списана плата в общем размере 294 рубля (по 49 рублей).

Исходя из содержания пункта 12 индивидуальных условий для кредита, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности подлежит начислению неустойка за каждый день просрочки в размере 0,0548 % от суммы просроченного минимального обязательного платежа.

Во исполнение условий договора кредитования Крюковой В.Д. внесено на текущий банковский счёт, открытый в рамках данного договора, 90 300 рублей.

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты, которыми определено его начало.

Исходя из вышеизложенного, расчёт задолженности Крюковой В.Д. по договору кредитования выполнен судебной коллегией следующим образом.

Первый расчётный период: (199 687 рублей 21 копейка (основной долг по кредиту на 19.04.2019) х 13,8 %: 365 дней х 5 дней (с 20.04.2019 (включая этот день) по 24.04.2019)) + (199 911 рублей 21 копейка (основной долг по кредиту на 24.04.2019) х 13,8 % : 365 дней х 3 дня (с 25.04.2019 (включая этот день) по 27.04.2019)) + (199 991 рубль 21 копейка (основной долг по кредиту на 27.04.2019) х 13,8 % : 365 дней х 22 дня (с 28.04.2019 (включая этот день) по 19.05.2019)) = 2 267 рублей 73 копейки - проценты за пользование кредитом за первый расчётный период (льготный период), продолжительность которого в соответствии с договором установлена с 20.04.2019 (включая этот день) по 19.05.2019.

2 267 рублей 73 копейки - 100 рублей (минимальный обязательный платёж за льготный период, списанный со счёта 03.06.2019) = 2 167 рублей 73 копейки - сумма процентов, не уплаченных за первый расчётный период.

7 500 рублей (сумма денежных средств, поступившая на счёт 01.06.2019) - 100 рублей = 7 400 рублей - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 03.06.2019 после списания банком минимального обязательного платежа.

7 400 рублей - 49 рублей (комиссия за услугу SMS-банк, списанная со счёта 04.06.2019) = 7 351 рубль - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 04.06.2019.

Второй расчётный период: 199 991 рубль 21 копейка (основной долг по кредиту) х 13,8 %: 365 дней х 31 день (с 20.05.2019 (включая этот день) по 19.06.2019) = 2 344 рубля 01 копейка = проценты за пользование кредитом, начисленные за второй расчётный период, продолжительность которого в соответствии с договором установлена с 20.05.2019 (включая этот день) по 19.06.2019.

2 167 рублей 73 копейки + 2 344 рубля 01 копейка = 4 511 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом, начисленные за первый и второй расчётные периоды.

7 299 рублей (минимальный обязательный платёж) - 4 511 рублей 74 копейки = 2 787 рублей 26 копеек - сумма в составе минимального обязательного платежа, подлежащая зачислению в счёт погашения основного долга по кредиту.

7 351 рубль (остаток на текущем банковском счёте на 04.06.2019) + 7 500 рублей (сумма денежных средств, поступившая на счёт 20.06.2019) = 14 851 рубль - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 20.06.2019.

199 991 рубль 21 копейка - 2 787 рублей 26 копеек = 197 203 рубля 95 копеек - основной долг по кредиту на 04.07.2019.

14 851 рубль - 7 299 рублей (минимальный обязательный платёж, списанный со счёта 04.07.2019) - 49 рублей (комиссия за услугу SMS-банк, списанная со счёта 05.07.2019) = 7 503 рубля - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 05.07.2019.

Третий расчётный период: 197 203 рубля 95 копеек (основной долг по кредиту) х 13,8 %: 365 дней х 30 дней (с 20.06.2019 (включая этот день) по 19.07.2019) = 2 236 рублей 78 копеек = проценты за пользование кредитом, начисленные за третий расчётный период.

7 299 рублей (минимальный обязательный платёж) - 2 236 рублей 78 копеек = 5 062 рубля 22 копейки - сумма в составе минимального обязательного платежа, подлежащая зачислению в счёт погашения основного долга по кредиту.

7 503 рубля (остаток на текущем банковском счёте на 05.07.2019) + 7 500 рублей (сумма денежных средств, поступившая на счёт 03.08.2019) = 15 003 рубля - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 03.08.2019.

197 203 рубля 95 копеек - 5 062 рубля 22 копейки = 192 141 рубль 73 копейки - основной долг по кредиту на 05.08.2019.