Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-6159/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.,

судей Плаксиной Е.Е. и Левицкой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Васильевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.

гражданское дело по иску Кременчук Галины Степановны к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" о признании недействительными договоров страхования,

по апелляционной жалобе представителя Кременчук Г.С. - Сосиной Е.В.

на решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 18 января 2021 года, которым Кременчук Г.С. в иске отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кременчук Г.С. предъявила в суде иск к ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" о признании недействительными договоров страхования.

Требования мотивированы тем, что Кременчук Г.С. является клиентом ПАО "Бинбанк" (ПАО Банк "ФК Открытие"). 17 августа 2017 года во время посещения банка его сотрудники предложили заключить договор страхования вклада. 17 августа 2017 года между Кременчук Г.С. и ООО "СК Ренессанс жизнь" заключён договор страхования N, сроком действия на 3 года, страховая премия равна страховой сумме и составляет 241 000 руб. 12 февраля 2018 года между Кременчук Г.С. и ПАО "Бинбанк" заключён договор на выпуск платёжной карты и ей снова предложено застраховать вклад, на что она согласилась. 12 февраля 2018 года Кременчук Г.С. заключила с ООО "СК Ренессанс жизнь" договор инвестиционного страхования N, по условиям которого страховая премия равна страховой сумме и составляет 440 000 руб. Кроме того, 5 декабря 2019 года Кременчук Г.С. получила от покупателя за проданную квартиру 1 000 000 руб. и в этот же день АО "Газмпромбанк" предложило ей заключить договор срочного банковского вклада, по которому сумма вклада составляет 500 000 руб., а на оставшиеся 500 000 руб. ей выдан полис страхования по программе страхования "инвестор", оформленный ООО "СК "Ренессанс Жизнь", при этом страховая премия равна страховой сумме 500 000 руб., срок действия договора страхования с 6 декабря 2019 года по 5 декабря 2022 года. Тем самым, между Кременчук Г.С. и ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" заключены три договора страхования, страховые риски, предусмотренные договорами, одинаковые, как и сроки действия - три года с момента заключения, страховые премии равны страховым суммам. Договоры страхования N от 17 августа 2017 года и N от 12 февраля 2018 года, N от 5 декабря 2019 года являются ничтожными, поскольку противоречат действующему законодательству, не предполагают интереса страхователя, так как по истечении трёх лет она получает свои деньги обратно и несёт, при этом, убытки, связанные, в том числе с инфляцией. Кременчук Г.С. направила претензию с требованием о возврате денежных средств и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, которую ответчик не удовлетворил. Кременчук Г.С. просит взыскать с ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" убытки, связанные с заключением договорами страхования N от 17 августа 2017 года, N от 12 февраля 2018 года, N от 5 декабря 2019 года, в размере 1 181 000 руб.; неустойку - 1 181 000 руб.; компенсацию морального вреда - 150 000 руб.; штраф.

В последующем Кременчук Г.С. требования изменила, просит признать недействительными договоры страхования N от 17 августа 2017 года, N от 12 февраля 2018 года, N от 5 декабря 2019 года; взыскать с ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" проценты за пользование чужими денежными средствами по недействительному договору страхования N от 17 августа 2017 года за период с 18 августа 2017 года по 31 августа 2020 года - 51 890,02 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по недействительному договору страхования N от 12 февраля 2018 года за период с 13 февраля 2018 года по 8 декабря 2020 года - 81 932,99 руб.; взыскать проценты, начиная с 9 декабря 2020 года по дату фактического взыскания задолженности; проценты за пользование чужими денежными средствами по недействительному полису страхования N от 5 декабря 2019 года с 6 декабря 2019 года по 8 декабря 2020 года - 26 184,45 руб., а также взыскать проценты, начиная с 9 декабря 2020 года по день фактического взыскания задолженности

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Кременчук Г.С. - Сосина Е.В. просит решение суда отменить и требования удовлетворить, ссылаясь на то, что суд в деле не разобрался, не принял во внимание, что договоры страхования, являются ничтожными, поскольку их условия противоречат действующему законодательству, не предполагают для Кременчук Г.С. интереса, так как по истечении срока их действия отсутствует материальная выгода, причинили ей убытки, связанные с инфляцией. Указывает, что фактически между сторонами заключены договоры беспроцентных займов, оспариваемые договоры по своей природе не являются договорами страхования и договорами инвестирования; ответчиком не представлены доказательства цели инвестирования и отчёт об использовании денежных средств, указанная ответчиком формулировка страхового риска "дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования" является некорректной, не обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Кременчук Г.С., её представитель Сосина Е.В., представители ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие", АО "Газпромбанк", Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили. Причина неявки указанных лиц в судебное заседание признана неуважительной и на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.6 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Пунктом 6 статьи 10 указанного Закона РФ установлено, что при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счёт страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу (абз.1).

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (абз.2).

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключён договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчёта указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключён договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчёта причитающегося ему инвестиционного дохода (абз.3).

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения (п.1 ст.167 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, 17 августа 2017 года между Кременчук Г.С. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключён договор страхования N "Инвестор (4.1)", сроком действия 3 года, по программе "Сбалансированная". В качестве страховых рисков указаны: дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Размер гарантированной страховой суммы по каждому страховому случаю составляет 241 000 руб. Страховая премия - 241 000 руб., уплачивается единовременно. В качестве выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного указана дочь истицы - ФИО1 (л.д.15-16).

Приходным кассовым ордером N 485797 от 17 августа 2017 года подтверждается, что Кременчук Г.С. оплатила страховой взнос в размере 241 000 руб. по договору страхования N (л.д. 59).

31 августа 2020 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании заявления Кременчук Г.С. на страховую выплату по риску дожития до окончания срока действия договора N составлен страховой акт от 26 августа 2020 года о выплате - 241 000 руб., которая произведена 31 августа 2020 года, что подтверждается платёжным поручением N 87123, а также страховой акт от 18 сентября 2020 года о выплате страхового обеспечения - 720,90 руб., которая произведена 28 сентября 2020 года, что подтверждается платёжным поручением N 99209 (л.д.151).

Кроме того, 12 февраля 2018 года между Кременчук Г.С. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключён договор страхования N "Инвестор" (4.1), сроком действия 3 года, по программе "Сбалансированная". В качестве страховых рисков также указаны: дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Размер гарантированной страховой суммы по каждому страховому случаю составляет 440 000 руб. Страховая премия - 440 000 руб., уплачивается единовременно. (л.д.13-14).

Оплата Кременчук Г.С. страхового взноса в размере 440 000 руб. по договору страхования N подтверждается приходным кассовым ордером N 150079 от 12 февраля 2018 года (л.д.58).

5 декабря 2019 года Кременчук Г.С. выдан полис страхования ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе страхования "Инвестор (4.1)", который подтверждает заключение между сторонами в офертно - акцептной форме договора страхования N, сроком действия 3 года, по программе "Сбалансированная". В качестве страховых рисков также указаны: дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Размер гарантированной страховой суммы по каждому страховому случаю составляет 500 000 руб. Страховая премия - 500 000 руб., уплачивается единовременно в день выдачи полиса (л.д.17-19).

Пунктом 11 полиса страхования предусмотрено, что инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии (вклада). Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно или с привлечением управляющей компании. Доля страховой премии (вклад) по программе "Сбалансированная" для инвестирования составляет 412 809,71 руб.

Согласно таблице выкупных сумм, за период с 6 декабря 2019 года по 5 декабря 2020 года выкупная сумма составляет 256 509,63 руб., с 6 декабря 2020 года по 5 декабря 2021 года - 269 763,68 руб., с 6 декабря 2021 года по 5 декабря 2021 года - 284 187,98 руб.

Платёжным поручением N 263832 от 5 декабря 2019 года подтверждается перечисление Кременчук Г.С. в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страхового взноса по договору страхования N от 5 декабря 2019 года в размере 500 000 руб. (л.д.57).

20 апреля 2019 года Кременчук Г.С. в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направила заявление о расторжении договоров страхования N от 17 августа 2017 года и N от 12 февраля 2018 года и возврате денежных сумм. (л.д. 75-78).

В ответе от 21 мая 2019 года на это заявление ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предложило представить банковские реквизиты для перечисления гарантированной выкупной суммы в соответствии с п.13.3.1 Полисных условий. В данном письме также отражено, что в связи с досрочным расторжением договоров страхования по договору N от 17 августа 2017 года к возврату подлежит 138 401,33 руб. и 344 руб. страховой премии, по договору N от 12 февраля 2018 года - 238 166,40 и 863 руб. (л.д.80).

25 июня 2019 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в ответ на заявление и претензию Кременчук Г.С., поступившие 19 июня 2019 года, направило ответ аналогичного содержания (л.д.83).

В ответ на заявление Кременчук Г.С., поступившее 17 июля 2019 года, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сообщило, что договоры N от 17 августа 2017 года и N от 12 февраля 2018 года являются действующими (л.д.86).

14 мая 2020 года Кременчук Г.С. направила ООО "СК "Ренессанс Жизнь" претензию, в которой указала, что она понесла убытки в размере 1 181 000 руб., и потребовала их выплаты вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами - 1 313 615,60 руб. (л.д.51-56).

В ответ на претензию 16 июня 2020 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сообщило, что договоры страхования заключены надлежащим образом с согласия Кременчук Г.С., накопленная стоимость вклада по стратегии будет определена по окончании срока действия по каждому из договоров по результатам инвестирования (л.д.88).

Разрешая спор, суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные в дело доказательства, обоснованно исходил из отсутствия доказательств, свидетельствующих о том, что договоры страхования N от 17 августа 2017 года, N от 12 февраля 2018 года, N от 5 декабря 2019 года заключены Кременчук Г.С. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" под влиянием заблуждения либо обмана относительно предмета договоров.

Поскольку материалами дела подтверждается, что условия страхования были доведены до Кременчук Г.С. до заключения договоров страхования, своей подписью она выразила согласие с условиями страхования, учитывая, что намерения сторон выражены в договорах достаточно ясно, содержание договоров позволяло истице оценить природу и последствия совершаемых сделок, ею получены правила страхования, суд верно указал, что заключая договоры страхования истица действовала осознанно и добровольно.

Установив, что Кременчук Г.С. в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что договоры страхования заключены в целях прикрытия договоров займа, противоречат основам правопорядка и нравственности, со стороны страховщика имеется злоупотребление правом, суд пришёл к правильному выводу об отсутствии оснований для признания договоров недействительными, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и, не усмотрев нарушений прав Кременчук Г.С. как потребителя, принял решение об отказе ей в иске.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, представитель Кременчук Г.С. - Сосина Е.В. в апелляционной жалобе ссылается на то, что договоры страхования являются ничтожными, поскольку их условия противоречат действующему законодательству, а у Кременчук Г.С. отсутствовал интерес в их заключении, так как по истечении срока действия договоров она получит свои денежные средства в том же размере и фактически между сторонами заключены договора беспроцентных займов, оспариваемые договоры по своей природе не являются договорами страхования и договорами инвестирования.

Согласно ст.169 Гражданского кодекса РФ сделка, совершённая с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечёт последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

В соответствии с п.2 ст.170 Гражданского кодекса РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

Статьёй 178 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность признания судом недействительной сделки, совершённой под влиянием существенного заблуждения, при этом, заблуждение лица, совершившего сделку, считается существенным, если это лицо, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершило бы сделку, если бы знало о реальном положении дел.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела достоверно подтверждается, что между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Кременчук Г.С. заключены договоры страхования N от 17 августа 2017 года, N от 12 февраля 2018 года, N от 5 декабря 2019 года, ею уплачены страховые премии в размере 241 000 руб., 440 000 руб., 500 000 руб. При заключении договоров она ознакомилась с Полисными условиями страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.1), ей вручены все приложения, о чём свидетельствуют её подписи в договорах и страховом полисе.

Кроме того, согласно условиям договора страхования N от 17 августа 2017 года, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в соответствии со сроками, указанными в п.13.9 Полисных условий.

Исходя из содержания договора страхования N от 12 февраля 2018 года, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п.6.4 и 13.9 Полисных условий.

При досрочном прекращении/расторжении действия договора выплата выкупной суммы, предусмотренной соответствующей программой, содержащей страховые риски "дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования" и "Смерть застрахованного по любой причине" производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, указанной в п. 13.3.1 Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.1), что предусмотрено условиями договоров N от 17 августа 2017 года и N от 12 февраля 2018 года.

Для договоров страхования N от 17 августа 2017 года и N от 12 февраля 2018 года полисные условия утверждены ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 31 мая 2017 года (л.д. 66-69), для договора N от 5 декабря 2019 года утверждены 1 июля 2019 года (л.д. 71-74).

В соответствии с п.п.12.2.2, 12.2.3 Полисных условий (в редакции от 1 июля 2019 года), договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. В случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупанных сумм, указанной в договоре страхования.

Согласно п. 13.7 Полисных условий (в редакции от 31 мая 2017 года) п. 12.6 Полисных условий (в редакции от 1 июля 2019 года) для получения суммы, подлежащей выплате при расторжении или прекращении договора страхования, страховщику должны быть представлены: оригинал договора страхования и всех дополнительных соглашений к нему, соответствующее заявление с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты, документ удостоверяющие личность получателя.

Указанными положениями Кременчук Г.С. не воспользовалась.