Дата принятия: 19 декабря 2017г.
Номер документа: 33-6154/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 декабря 2017 года Дело N 33-6154/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.
судей Лящовской Л.И., Поликарповой Е.В.
при секретаре Сапроновой В.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Фоминой Н.И., ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе конкурсного управляющего Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) Корнилова Н.А.
на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 12 июля 2017 года
Заслушав доклад судьи Лящовской Л.И., объяснения Фоминой Н.И., считавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
В соответствии с договором потребительского кредита NN от 16.01.2015 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) предоставил Фоминой Н.И. единовременный кредит в сумме 134 417,37 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 26,00% годовых, на срок до 19.01.2017 года. В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21.11.2011 между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство" (позже переименованное в ООО "Русские Финансы Запад") было заключено соглашение о поручительстве N33, согласно которому ООО "Орловское кредитное агентство" обязалось в полном объеме отвечать перед Банком на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и Банком в будущем в рамках реализации Соглашения о сотрудничестве N32 от 21.11.2011, заключенного между банком и поручителем.
Приказом Банка России от 26.02.2016 NОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" с 26.02.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признано несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Дело инициировано иском ЗАО "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", которое, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора потребительского кредита, просило взыскать солидарно с Фоминой Н.И. и ООО "РФЗ" задолженность по кредитному договору в сумме 100 425,67 руб., из которых: 75 427,53 руб. - основной долг, 16 604,75 руб. - задолженность по процентам, 5 363,51 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3029,89 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 208,51 руб.
Решением суда иск удовлетворен частично. С ответчиков в солидарном порядке взыскана задолженность по названному кредитному договору в сумме 85 825,70 руб.; с общества с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" в пользу Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по договору потребительского кредита в сумме 14600 руб.; с Фоминой Н.И. в пользу Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 371,10 руб. и с общества с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" в пользу Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 804,60 руб.
В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Корнилова Н.А. просит решение суда отменить как постановленное при неправильном применении норм материального права и неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме.
В суде апелляционной инстанции ответчик Фомина Н.И. просила решением суда оставить без изменения, апелляционную жалобу -без удовлетворения.
Другие лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили.
При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела по правилам ст.327.1 ГПК РФ, обсудив содержащиеся в апелляционной жалобе доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спор по существу и отказывая частично конкурсному управляющему Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что материалами дела подтвержден факт заключения сторонами договора потребительского кредита NN 16.01.2015, что сторонами не оспаривается.
Истцом условия кредитного договора исполнены, что усматривается из выписки из лицевого счета N за период с 21.01.2017 по 30.01.2017.
Согласно заявлению от 16.01.2015 ответчик ознакомлена со всеми условиями предлагаемого к заключению и выбранного ею договора потребительского кредита, проинформирована о возможности и порядке изменения его условий по инициативе сторон, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, а также с нарушением условий договора.
Приказом Банка России от 26.02.2016 года NОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) с 26.02.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года по делу NА48-1180/2016 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Решением Правления указанной организации представителем конкурсного управляющего назначен Шишков А.С.
Как следует из выписки по лицевому счету NN за период с 21.01.2017 по 30.01.2017, Фомина Н.И. свои обязательства по кредитному договору выполняла недобросовестно, с 18.02.2016 за заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 30.01.2017 (включительно), задолженность Фоминой Н.И. по договору составляет 100 425,67 руб., из которых: 75 427,53 руб. - основной долг, 16 604,75 руб. - задолженность по процентам, 5 363,51 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3 029,89 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.
21.11.2011 между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство" (в настоящее время ООО "Русские Финансы Запад") заключено соглашение NN, в соответствии с которым ООО "Орловское кредитное агентство" обязалось от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "ОКА" от 21.11.2011.
Согласно п.3.1.8 настоящего соглашения, ООО "ОКА" обязался информировать плательщиков о том, что их обязательства перед банком считаются исполненными на следующий банковский день после внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента.
17.03.2016 временной администрацией по управлению кредитной организацией Банка "ЦЕРИХ" в адрес директора ООО МФЗ "РФЗ" направлено уведомление о приостановлении действия Соглашения NN о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.
Суд верно указал, что доводы истца о том, что с февраля 2016 года банковский агент не исполняет перед Банком "ЦЕРИХ" обязательства по перечислению денежных средств, не свидетельствуют о том, что ответственность в связи с нарушением ООО "РФЗ" обязательств по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом должен нести заемщик, надлежащим образом, в соответствии с п.п.8, 8.1 договора потребительского кредита NN от 16.01.2015, исполнивший обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредитной задолженности.
Истец не представил в суд достоверной информации о своевременном направлении в адрес ответчика уведомления об изменении порядка погашения кредита. Представленная им выписка из журнала исходящих писем, направленных заемщикам ООО МФЗ "РФЗ", не содержит сведений о дате направления корреспонденции.
16.05.2016 конкурсным управляющим Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в адрес Фоминой Н.И. было направлено уведомление с указанием реквизитов, по которым необходимо осуществлять погашение задолженности, которое получено ответчиком 01.06.2016.
Частично удовлетворяя иск о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции правильно исходил из того, что денежные средства по кредитному договору на определенных сторонами условиях ответчиком получены, однако обязательства по их возврату и уплате процентов за пользование кредитом исполняются ненадлежащим образом.
Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд принял во внимание, что в расчете банка не учтены платежи: от 25.02.2016 в сумме 600 руб., от 17.03.2016 в сумме 2 000 руб., от 23.03.2016 в сумме 2 000 руб., от 31.03.2016 в сумме 10 000 руб., а всего на сумму 14 600 руб., о чем свидетельствуют кассовые чеки ООО МФО "РФЗ" и взыскал солидарно с Фоминой Н.И. и ООО "РФЗ" задолженность в сумме 85 825,70 руб. (100 425,67 руб. - 14 600 руб. = 85 825,7 руб.), с ООО "РФЗ" - задолженность в сумме 14 600 руб.
Указанные выводы суда судебная коллегия признает обоснованными, так как в силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 8 кредитного договора предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательства по договору по месту нахождения заемщика. Согласно указанному пункту договора исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей, а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в приложении N 2 к данному договору.
Согласно п. 8.1 договора исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка. Адреса касс банковских платежных агентов банка, принимающих платежи от заемщиков бесплатно, указываются в приложении N 2 к договору.
В соответствии с Приложением N 2 к договору, являющемуся его неотъемлемой частью, исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО "РФЗ" по адресу: <адрес>
При таких обстоятельствах, ответчик правомерно вносила наличные денежные средства, в счет погашения задолженности по договору, через кассу ООО МО "РФЗ" по указанному адресу.
При этом, во всех кассовых чеках в качестве получателя денежных средств указан именно Банк "Церих" (ЗАО).
Прием платежей физических лиц осуществлялся ООО микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад" на основании соглашения N N от 21 ноября 2011 года, заключенного с Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО).
В поданной жалобе апеллянт, сославшись на ст.407,408,810 ГК РФ и положения п.4.3.1, п.8 и 8.1 договора указывает на отсутствие со стороны суда внимания на тот факт, что по условиям договора потребительского кредита помимо такого способа исполнения обязательств как внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО "РФЗ" предусмотрены и иные способы, как в наличном, так и в безналичном порядке, которыми могла воспользоваться ответчица.
Позиция стороны истца при разбирательстве дела в суде первой инстанции сводилась к тому, что с февраля 2016 года платежный агент -ООО "РФЗ" не исполнял своих обязательств по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего образовалась задолженность, в том числе и у Фоминой Н.И., которой об этом факте было известно.
Судебная коллегия считает данные утверждения ошибочными.
Доказательств наличия вины ответчицы в не перечислении платежей по кредиту ООО "РФЗ" в адрес Банка "ЦЕРИХ", о новых реквизитах получателя платежа и способа оплаты ранее указанной даты направления уведомления истцом не представлено.
Отсутствие сведений у истца о поступлении и списании платежным агентом поступивших от ответчика платежей не ставят под сомнение достоверность представленных ответчицей платежных документов по внесению денежных средств в счет оплаты кредита.
Заемщик производила оплату кредита одним из предусмотренных договором потребительского кредита способом (в наличном порядке), с учетом реквизитов для исполнения обязательств.
В связи с чем, доводы жалобы о необоснованном отказе судом во взыскании с Фоминой Н.И. суммы долга в заявленном конкурсным управляющим Банка "ЦЕРИХ" размере, отклоняются судебной коллегией.
Судом первой инстанции при рассмотрении спора правильно определены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела. Выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела. Процессуальных нарушений не допущено.
Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 12 июля 2017 года по делу по иску Банка "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Фоминой Н.И., ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
