Дата принятия: 02 марта 2021г.
Номер документа: 33-615/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 марта 2021 года Дело N 33-615/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего
Маклашова В.И.
судей
Горбачевской Ю.В., Тумакова А.А.,
при секретаре
Скрипиной Г.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" Васильевой Елены Александровны на решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 14 августа 2020 года по иску Медведева Вадима Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Тумакова А.А., объяснения представителя Медведева В.В. Приходько К.В., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Медведев В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ссылаясь на то, что между ним и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 377 139,24 руб. Из предоставленных кредитных средств сумма в размере 79 199,24 руб. составила размер страховой премии по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, оплаченной на основании заявления Медведева В.В. о согласии быть застрахованным ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
2 декабря 2019 г. Медведев В.В. обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии.
17 декабря 2019 г. истцом был получен ответ на заявление, в котором ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" отказало в возврате страховой премии по причине того, что договор страхования может быть прекращен в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления страхователя при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствия требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии в пользу страхователя (банка).
По мнению истца, вышеуказанные условия возврата уплаченной страховой суммы противоречат положениям Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Ссылаясь на указанные обстоятельства и положения ст. ст. 13, 15, 17, 28, 31 Закона от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Медведев В.В. изначально просил суд:
- расторгнуть договор страхования от 22 ноября 2019 г., заключенный между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни",
- взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу истца, уплаченную страховую премию в размере 79 199,24 руб., неустойку в размере 135 430,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Определением Бежицкого районного суда г. Брянска от 18 июня 2020 г. по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Русфинанс Банк".
Определением Бежицкого районного суда г. Брянска от 14 августа 2020 г. принят отказ истца от иска к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а также отказ от требований в части расторжения договора страхования от 22 ноября 2019 г., заключенного с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
С учетом уточненных исковых требований представитель истца Медведева В.В. по доверенности Приходько К.В. просила суд взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца:
уплаченную страховую премию в размере 79 199,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., расходы за оформление доверенности в размере 1 200 руб., расходы на оплату почтовых отправлений в размере 434,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ (за период с 17 декабря 2019 г. по 26 июля 2020 г.) в сумме 2 751,44 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. От заявленных требований в части исключения Медведева В.В. из договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г. N СЖА-02, заключенного между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк", не отказалась.
Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 14 августа 2020 г. исковые требования Медведева В.В. к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей удовлетворены частично. Суд взыскал с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Медведева В.В. денежные средства в счет уплаченной страховой премии в размере 79 199,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 декабря 2019 г. по 26 июля 2020 г. в размере 2 751,44 руб., штраф в размере 42 475,34 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы за оформление доверенности в размере 1 200 руб., расходы на оплату почтовых отправлений в размере 434,82 руб., всего - 144 060,84 руб. Взыскал с ООО "Русфинанс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 959 руб. В остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" Васильева Е.А. просит отменить решение суда, отказав в удовлетворении исковых требований к Банку в полном объеме. Ссылается на то, что судом первой инстанции не учтены обстоятельства того, что страховая премия была полностью перечислена в адрес страховой компании, страховщиком по договору страхования является страховая компания, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований к Банку не имелось. ООО "Русфинанс Банк" заявляло в суде первой инстанции о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", однако данное ходатайство оставлено судом без удовлетворения.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Юров А.С. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебное заседание в режиме видеоконференцсвязи в Ленинский районный суд г. Самары представитель ООО "Русфинанс Банк" не явился, представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", Медведев В.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суду не сообщали об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя Медведева В.В. Приходько К.В., обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Медведевым В.В. (заемщик) и ООО "Русфинанс Банк" (кредитор) заключен договор потребительского кредита N-Ф, по условиям которого истцу предоставлена сумма кредита в размере 377 139,24 руб. на срок 60 месяцев со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ г.
Кредитные средства использованы истцом для приобретения автомобиля <данные изъяты>, регистрационный знак N, 2010 года выпуска.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (п. 4) процентная ставка составляет 16,40% годовых, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п. 9.1.3 договора, применению подлежит ставка в размере 23,40% годовых.
Как следует из п. 9.1.3 кредитного договора, заемщик обязался заключить договор страхования "Страхование жизни и здоровья".
Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Медведев В.В. дает согласие на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности его как клиента и выгодоприобретателя (застрахованного лица) на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.
Из содержания данного заявления также следует, что страховая сумма в виде суммы текущего основного долга по кредитному договору - 377 139,24 руб., страховая премия - 79 199,24 руб., срок страхования - 60 месяцев с 22 ноября 2019 г. Обозначены страховые случаи, установлено, что выплата страховой премии осуществляется на банковский счет застрахованного лица - N. Страховая премия уплачивается банком не позднее 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита.
Подписав обозначенное заявление о страховании, Медведев В.В. принял на себя обязательство компенсировать банку расходы, понесенные в виде оплаты страховой премии по договору страхования.
Из содержания заявления о страховании также следует, что Медведев В.В. осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.
В связи со страхованием жизни и здоровья процентная ставка по кредитному договору определена в размере 16,383% годовых.
Страховая премия, как следует из информации, представленной ООО "Русфинанс Банк", оплачена банком в составе общего платежа в размере 39 128 942,27 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ N). Согласно выписке из реестра платежей к платежному, поручению от ДД.ММ.ГГГГ N, а также выписке по лицевому счету Медведев В.В. компенсировал банку его расходы по уплате страховой премии в размере 79 199,24 руб.
Судом также установлено, что указанная страховая премия оплачена банком по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенному между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (ранее - ООО "Сожекап Страхование жизни", страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь).
Согласно п. 1.1 данного договора в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита страховщик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.
Из изложенного следует, что истец в качестве застрахованного лица присоединен банком к договору группового страхования, заключенному между банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
Как следует из п. 3.2.8 договора группового страхования, в случае получения от застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках данного договора, страхователь (банк) обязан предоставить страховщику необходимые сведения и по запросу страховщика передать ему заявление об отказе быть застрахованным до момента прекращения договора в отношении конкретных застрахованных лиц.
Согласно п. 1.13 договора группового страхования (в редакции дополнительного соглашения от 27 июля 2015 г. N 13) сторонами установлен свободный период (период, в течение которого отказ страхователя от договора в отношении любого из застрахованных лиц, в т.ч по заявлению/требованию застрахованного лица, влечет прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование в отношении такого застрахованного лица о выплате страхового возмещения) длительностью один месяц с момента начала срока страхования. Определено, что данный период применяется в отношении конкретного застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ Медведев В.В. обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии и расторжении договора страхования, адресованным ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", в ООО "Русфинанс Банк", которым обращение направлено в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.
ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения данного заявления ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Медведеву В.В. разъяснено, что он наделен статусом застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между обществом (страховщиком) и ООО "Русфинанс Банк". Ввиду непредставления Медведевым В.В. данных о досрочном погашении кредитной задолженности указано на отсутствие оснований для возврата уплаченной страховой премии банку. Предложено обратиться с повторным заявлением о расторжении договора страхования в целях его расторжения.
Уплаченная истцом банку сумма денежных средств в счет оплаты банком страховой премии ему не возвращена.
Суд первой инстанции, частично удовлетворяя требования Медведева В.В., исходил из того, что истец воспользовался правом отказа от участия в договоре страхования в течение 14-ти дней со дня подписания заявления, в связи с чем, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.
При этом приходя к выводу о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца страховой премии в размере 79 199,24 руб., суд первой инстанции исходил из того, что присоединение к групповому договору страхования на основании заявления истца осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, в связи с чем, именно ООО "Русфинанс Банк" обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У и возвратить истцу сумму страховой премии.
Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, находит их обоснованными, правомерными, соответствующими положениям норм материального и процессуального права, подлежащими применению к спорным правоотношениям.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее-Указание), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Пунктом 8 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
С учетом изложенного, судом обоснованно признано, что имеются правовые основания для удовлетворения требований истца и взыскания с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о том, что по договору группового страхования ООО "Русфинанс Банк" не является страховщиком, в связи с чем, на него не распространяется Указание N 3854-У являются необоснованными, поскольку Указание N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло, в том числе в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).
Доводы апелляционной жалобы о том, что вышеуказанная страховая премия подлежала взысканию со страховщика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", в адрес которого были перечислены денежные средства, не являются основанием для отмены решения суда, поскольку с заявлением о заключении договора страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" его жизни и риска потери трудоспособности истец обратился в ООО "Русфинанс Банк", в заявлении истца в качестве получателя данных денежных средств указан ООО "Русфинанс Банк" и страховая премия была включена в стоимость кредита, денежные средства для заключения договора страхования перечислены истцом также ООО "Русфинанс Банк". Кроме того, самостоятельного договора страхования между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не заключалось.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами жалобы о не привлечении к участию в деле ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", поскольку из искового заявления усматривается, что ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" было указано истцом в качестве ответчика.
Поскольку судом установлено нарушение ответчиком потребительских прав Медведева В.В., судом правомерно со ссылкой на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" взысканы с ответчика в пользу истца компенсация морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.
Доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.
Нарушений, повлекших вынесение незаконного или необоснованного решения, влекущих его отмену в порядке ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не установлено.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 14 августа 2020 года по иску Медведева Вадима Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Ю.В. Горбачевская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
