Дата принятия: 28 марта 2018г.
Номер документа: 33-613/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 марта 2018 года Дело N 33-613/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего судьи Курлаевой Л.И.
судей Хомяковой М.Е., Наместниковой Л.А.
при секретаре Сулеймановой А.Э.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоусова Александра Александровича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" на заочное решение Советского районного суда г. Орла от 16 ноября 2017г., которым постановлено:
"Исковые требования Белоусова Александра Александровича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ
Страхование" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Белоусова Александра
Александровича неиспользованную часть страховой премии в размере
84469,10 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 44734,55 рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования "Город Орел" государственную пошлину в размере 3034,07 рублей".
Заслушав дело по докладу судьи Курлаевой Л.И., объяснения Белоусова А.А. и его представителя Майоровой Д.П., изучив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев материалы дела, судебная коллегия
установила:
Белоусов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" (далее- ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указывал, что 21 апреля 2017г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N. При подаче заявки на получение кредита он подписал заявление на включение в участники программы страхования и выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Профи" в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", сроком 60 месяцев. Срок договора страхования соответствует сроку кредитного договора.
Банком ВТБ 24 (ПАО) были предоставлены денежные средства в сумме 506329 рублей.
Ссылался на то, что 03 мая 2017. досрочно погасил предоставленный ему кредит.
В связи с этим 02 мая 2017г. и 03 мая 2017г. обращался с заявлениями в банк и страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования пропорционально сроку пользования заемными денежными средствами, а также вернуть денежные средства согласно перерасчету.
В соответствии с письмом, полученным 20 июня 2017г. банком было отказано в удовлетворении требований о возврате страховой премии по договору страхования, в связи с погашением кредитной задолженности.
Полагал, что данный отказ является незаконным, поскольку он погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
По изложенным основаниям просил суд расторгнуть договор страхования от 21 апреля 2017г., заключенный между ним и ООО СК "ВТБ Страхование", взыскать в его пользу страховую премию в размере 105588 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
В ходе рассмотрения гражданского дела истец уточнил исковые требования, просил суд расторгнуть договор страхования N от 21 апреля 2017г., взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 84469,10 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит отменить решение суда как незаконное и принять новое решение.
Указывает, что Белоусов А.А. добровольно подписал договор страхования и прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования.
Полагает, что возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала и договор страхования является действующим независимо от погашения заемщиком задолженности по кредитному договору.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ по доводам жалобы, судебная коллегия приходит к следующему
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Как установлено судом первой инстанции, 21 апреля 2017г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Белоусовым А.А. был заключен кредитный договор N на сумму 506329 рублей сроком на 60 месяцев до 21 апреля 2022г. под 15,995% годовых.
Кредит был предоставлен Белоусову А.А. на потребительские нужды и на оплату страховой премии.
Из выписки по счету следует, что 21 апреля 2017 г. указанная сумма кредитных средств была зачислена на счет клиента.
Из материалов дела следует, что Белоусов А.А. на основании поданного им заявления был застрахован и включен в число участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Профи" и коллективного договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) N от 01 февраля 2017 г..
Обращаясь в суд с требованиями к страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" Белоусов А.А. ссылался на то, что обязательства перед Банком ВТБ 24 (ПАО) по возврату кредитных средств им выполнены, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем просил суд расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию.
Разрешая спор по существу и взыскивая в пользу истца страховую премию пропорционально действию договора страхования, суд первой инстанции исходил из того, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. По мнению суда, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Судебная коллегия полагает, что указанные выводы суда ошибочны и не основаны на материалах дела.
Согласно заявлению от 21 апреля 2017г. Белоусов А.А. изъявил желание быть застрахованным и включенным в число участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Профи" и коллективного договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) N от 01 февраля 2017 г.на срок с 22 апреля 2017г. по 21 апреля 2022г., т.е. на срок действия кредитного договора.
Указанным договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.
Белоусов А.А. был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования составила 106329 рублей, из которых комиссия банка за подключение к Программе страхования - 21265,80 рублей, расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" - 85063,20 рублей.
Страховая сумма по условиям страхования составляет 506329 руб., выгодоприобретателями по условиям страхования являются застрахованный Белоусов А.А., а в случае смерти его наследники.
Банк ВТБ 24 (ПАО) по договору страхования выгодоприобретателем не является. Размер страховой выплаты определяется в соответствии с условиями Программы страхования и не зависит от размера кредитной задолженности на момент наступления страхового случая.
Оплата за включение Белоусова А.А. в число участников программы страхования произведена банком за счет выданных ему кредитных средств 21 апреля 2017г.
Как следует из заявления истца от 21 апреля 2017г. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) страхование осуществляется на основании Условий по страховому продукту "Финансовый резерв".
Положения п. 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" предусматривают прекращение действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда.
Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2 Условий).
Судебная коллегия, оценив вышеприведенные Условия страхования во взаимосвязи с положениями ст. 958 ГК РФ находит вывод суда о том, что договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем имеются основания для возврата застрахованному части страховой премии, ошибочным.
Принимая во внимание выше приведенные условия договора страхования, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Из материалов дела и пояснений истца в суде апелляционной инстанции следует, что кредиторская задолженность в размере 506329 руб. перед банком в полном объеме как на дату обращения в суд, так и на дату вынесения судом решения погашена не была.
Вместе с тем, 03 мая и 25 мая 2017г. Белоусов А.А., ссылаясь на погашение кредиторской задолженности в полном объеме, обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлениями о расторжении заключенного 21 апреля 2017г. договора страхования, пересчете расходов банка на оплату страховой премии пропорционально сроку пользования заемными денежными средствами и возврате денежных средств.
Указанные обращения Банком ВТБ 24 (ПАО) были оставлены без удовлетворения.
Данных, свидетельствующих об обращении Белоусова А.А. как застрахованного лица (выгодоприобретателя) к страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" в досудебном порядке с требованиями о расторжении договора, материалы дела не содержат.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.
В пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" содержится разъяснение о том, что вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, представлении, суду апелляционной инстанции при рассмотрении дела следует проверять наличие предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловных оснований для отмены судебного постановления суда первой инстанции, а также оснований для прекращения производства по делу (ст. 220 ГПК РФ) или оставления заявления без рассмотрения (абз.2 - 6 ст. 222 ГПК РФ).
Таким образом, учитывая, что истцом не соблюден установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ досудебный порядок расторжения договора, оснований для разрешения указанного требования по существу, а также производных от него требований о возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, не имелось.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, исковое заявление Белоусова А.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" -оставлению без рассмотрения в соответствии со ст. 222 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Советского районного суда г. Орла от 16 ноября 2017г. отменить.
Исковое заявление Белоусова Александра Александровича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей оставить без рассмотрения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
