Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-6122/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего

Валиуллина А.Х., судей Федотовой И.В., Плюшкина К.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Егоровым А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе

Баязитовой Д.Б. на решение Советского районного суда города Казани от

14 февраля 2020 года, которым постановлено:

исковое заявление ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Баязитовой Дине Бильгусовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично;

взыскать с Баязитовой Дине Бильгусовне в пользу ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по кредитному договору в размере 220 832 руб. 22 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 161 руб. 19 коп.;

в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Баязитовой Д.Б., поддержавшего жалобу, представителя ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", возражавшего против жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Баязитовой Д.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору

В обоснование иска указано, что 24 октября 2013 года между ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и Баязитовой Д.Б. заключен кредитный договор N 01048005650713, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 322 500 руб. сроком возврата не позднее 24 октября 2018 года под 22% годовых.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

По состоянию на 26 августа 2019 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 556 284 руб. 02 коп.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 556 284 руб. 02 коп., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8 762 руб. 84 коп.

Представитель истца в заседании суда первой инстанции иск поддержал.

Представитель ответчика в заседании суда первой инстанции возражал против удовлетворения исковых требований, предоставил письменные возражения.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с решением суда. Указывает на то, что между сторонами в договоре установлен определенный порядок исполнения обязательств: внесение денежных средств на счет. С момента заключения договора ответчиком своевременно исполнялась обязанность по обеспечению денежных средств на текущем счету. До настоящего времени на счетах имеются денежные средства в сумме 42 793 руб. 16 коп., принадлежащие ответчику. Договор счета не прекращен, является действующим. Денежные средства с 2013 года по 2016 год списывались истцом ежемесячно и своевременно по договору. Однако с 2016 года банк прекратил списывать денежные средства в связи с банкротством. Ответчик получил уведомление о включении его в реестр требований кредиторов к банку в сумме 42 793 руб. 16 коп. Условия договора о способе исполнения обязательства путем внесения денежных средств на счет ответчиком и списание их кредитором изменены не были. Уведомления о необходимости погасить задолженность либо о необходимости внести денежные средства в кассу по реквизитам другой организации ответчик не получал. С учетом уточнений Баязитова Д.Б. просит решение суда отменить, в иске банка отказать.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10 сентября 2020 года решение Советского районного суда города Казани от 14 февраля 2020 года изменено в части размера взысканных сумм по основному долгу и процентов путем взыскания с Баязитовой Д.Б. в пользу ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по кредитному договору N 01048005650713 от 24 октября 2013 года просроченной задолженности в размере 116 892 руб. 13 коп., процентов - 25 716 руб. 26 коп. В остальной части решение Советского районного суда города Казани от 14 февраля 2020 года оставлено без изменения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от

8 февраля 2021 года вышеуказанное апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от

10 сентября 2020 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Судебная коллегия полагает решение суда первой инстанции подлежащим отмене в части.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 819, пунктов 1 и 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 и пункту 1 статьи 333 Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, по заключенному 24 октября 2013 года с ОАО "АИКБ "Татфондбанк" кредитному договору N 01048005650713 Баязитовой Д.Б. банком предоставлен кредит в размере 322 500 руб. сроком на 60 месяцев под 22% годовых.

Согласно условиям договора и графику платежей заемщик обязался погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование им ежемесячными платежами в размере по 8 907 руб. 10 коп. (последний платеж - 9 158 руб. 11 коп.).

Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено, что для исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор бесплатно открывает заемщику текущий счет N..... Данный счет используется для осуществления платежей по кредитному договору.

Кредитный договор содержит порядок частичного/полного досрочного погашения задолженности по кредиту, согласно которому денежные средства направляются в счет погашения в дату ближайшего очередного платежа по графику платежей.

Заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств, в размере, указанном в графике платежей, на дату внесения планового платежа, отраженную в графике платежей. Поступающие плановые платежи со стороны заемщика на счет списываются в последующем банком с этого счета на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта) (пункты 3.3, 3.4 кредитного договора).

Порядок частичного досрочного возврата кредита установлен пунктом 6.1 кредитного договора, согласно которому заемщик не позднее, чем за 1 (один) рабочий день до очередной ближайшей даты платежа письменно уведомляет банк о частичном досрочном погашении кредита и вносит соответствующую сумму денежных средств, которую он хочет направить на погашение кредита. Денежные средства в счет частичного досрочного погашения кредита списываются банком в ближайшую дату платежа, установленную графиком платежей.

Таким образом, согласно условиям кредитного договора существует определенный порядок частичного досрочного погашения задолженности по кредиту, предполагающий списание и направление банком внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения кредита в ближайшую дату планового платежа по графику платежей.

Из пункта 6.5 кредитного договора следует, что в случае наступления срока исполнения платежных обязательств заемщик предоставляет кредитору право списывать денежные средства с иных банковских счетов заемщика, открытых как в ОАО "АИКБ "Татфондбанк", так и в иных кредитных организациях, на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта). Заемщик обязуется по первому требованию кредитора предоставить распоряжения (иные документы) о списании денежных средств со счетов, открытых в иных кредитных организациях, на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив в кредит заемщику в указанном в кредитном договоре размере денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером N.... от 24 октября 2013 года и не оспаривается самим ответчиком.

Как следует из представленных истцом материалов, заемщик неоднократно допустил просрочки по ежемесячным платежам по кредиту, ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору.

С соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В силу пункта 4.3 кредитного договора в случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 90% процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

С 24 ноября 2015 года произошла смена наименования банка с Открытого акционерного общества "АИКБ "Татфондбанк" на Публичное акционерное общество "Татфондбанк" (ПАО "Татфондбанк").

Приказом Банка России от 3 марта 2017 года N ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО "Татфондбанк". В соответствии со статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и пунктом 1.1 Указания Банка России от 5 июля 2007 года N 1853-У с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются операции по счетам клиентов.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 апреля 2017 года ПАО "Татфондбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

9 ноября 2017 года и 26 октября 2018 года ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в адрес заемщика направлялись требования о досрочном возврате оставшейся части кредита вместе с процентами за пользование им и штрафами за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, содержащие сведения о новых банковских реквизитах для направления денежных средств по погашению кредита в связи с признанием банка несостоятельным (банкротом), открытием в отношении него конкурсного производства и возложением функций конкурсного управляющего на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В соответствии с пунктом 4.5 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его заемщику.

Согласно пункту 4.6 кредитного договора требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% процентов годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

При этом согласно пункту 6.2 кредитного договора заемщик обязался в случае изменения адреса регистрации (прописки), фактического местожительства письменно сообщить кредитору об этом в течении 5 календарных дней с даты возникновения указанного обстоятельства.

Из материалов дела следует, что ответчик неоднократно уведомлял банк о смене адреса проживания. При этом вышеуказанные требования направлялись 9 ноября 2017 года и 26 октября 2018 года не по адресу, указанному Баязитовой Д.Б.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 26 августа 2019 года составляет 556 284 руб. 02 коп., в том числе по просроченной задолженности - 166 124 руб. 58 коп., по просроченным процентам (за период с 25 ноября 2016 года по 10 декабря 2017 года) - 28 928 руб. 77 коп., по процентам по просроченной задолженности - (за период с 17 января 2017 года по 10 декабря 2017 года) - 8 207 руб. 01 коп., по неустойке по кредиту (за период с 17 января 2017 года по 10 декабря 2017 года) - 26 113 руб. 22 коп., по неустойке по процентам (за период с 17 января 2017 года по 10 декабря 2017 года) - 12 705 руб. 46 коп., по неустойке за неисполнение требования о досрочном возврате кредита (за период с 11 декабря 2017 года по 24 октября 2018 года) - 160 165 руб. 31 коп., по неустойке за неисполнение условий кредитного договора (за период с 25 октября 2018 года по 26 августа 2019 года) - 154 039 руб. 67 коп.

Как следует из представленной в материалы дела выписки с расчетного счета ответчика, ответчик ежемесячно вносил сумму в размере 9 000 руб. (больше аннуитетного платежа), но они списывались только в размере платежа по графику 8 907 руб. 10 коп. Таким образом, на счете N.... образовались свободные денежные средства.

Из предоставленной банком информации следует, что на счетах Баязитовой Д.Б., открытых в ПАО "Татфондбанк", на момент наступления страхового случая (введения моратория) имелись денежные средства в общей сумме 42 793 руб. 16 коп. (на 15 декабря 2016 года остаток денежных средств на текущем счете N.... у Баязитовой Д.Б. составлял 12 437 руб. 30 коп. и на счете N.... (счет зарплатной карты) составлял 30 355 руб. 86 коп.

Указанная сумма 42 793 руб. 16 коп. не была списана банком со счета Баязитовой Д.Б. в счет погашения задолженности. На момент обращения с иском указанная сумма также не принята банком в счет исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и не учтена при составлении расчета задолженности.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции в соответствии со статьями 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правомерно пришел к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, при этом отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита.

Взыскивая задолженность по кредитному договору суд первой инстанции применил положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к подлежащим взысканию неустойкам, снизив неустойку по кредиту до 13 688 руб. 21 коп., неустойку по процентам до 2 383 руб. 65 коп., неустойку за неисполнение условий кредитного договора до 1 500 руб.

При этом суд первой инстанции, руководствуясь нормами Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", а также с учетом установленных по делу обстоятельств пришел к выводу, что право требования денежных средств в размере 42 793 руб. 16 коп. в размере остатков на счетах для Баязитовой Д.Б. может быть реализовано путем обращения ответчика в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием о выплате страхового возмещения, а зачет встречных требований после отзыва лицензии у банка не допускается, с чем суд апелляционной инстанции согласиться не может в силу следующего.

Нахождение на счете заемщика определенной денежной суммы на дату очередного платежа означает исполнение заемщиком своих обязательств (полностью или в части), а обеспечив наличие на счете денежных средств в определенной сумме до даты ежемесячного платежа, заемщик взятые на себя обязательства в размере этой суммы исполнил.

Согласно пункту 2 статьи 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладом являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Частью 7 статьи 11 указанного закона предусмотрено, что если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признаётся, в том числе введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (пункт 2 части 1 статьи 8 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").