Дата принятия: 19 февраля 2019г.
Номер документа: 33-611/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2019 года Дело N 33-611/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Погореловой Е.А.
судей краевого суда Волошиной С.Э., Чайкиной Е.В.
при секретаре Фёдоровой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 19 февраля 2019 года гражданское дело по иску Дорожкова М. В. к ПАО "Связь-Банк", САО "ВСК" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе САО "ВСК"
на решение Центрального районного суда г. Читы от 12 ноября 2018 года, которым постановлено:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Публичного акционерного общества АКБ "Связь-Банк" в пользу Дорожкова М. В. денежные средства в размере 344 711,86 рублей, оплаченные в качестве платы за присоединение к договору страхования, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей.
Взыскать со Страхового акционерного общества "ВСК" в пользу Дорожкова М. В. денежные средства в размере 34 096,53 рублей, оплаченные в качестве страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 5000 рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества АКБ "Связь-Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6647,12 рублей.
Взыскать с Страхового акционерного общества "ВСК" в доход местного бюджета государственную пошлин в размере 1222,90 рублей.
Заслушав доклад судьи краевого суда Погореловой Е.А., судебная коллегия
установила:
Дорожков М.В. в лице своего представителя обратился в суд с иском к ПАО АКБ "Связь-Банк", САО "ВСК" о защите прав потребителя, взыскании платы за участие в программе страхования. Требования мотивировал тем, что 24 апреля 2018 года между истцом и ПАО АКБ "Связь-Банк" был заключен договор потребительского кредита N на сумму 2 774 117,65 рублей со сроком возврата до 24 апреля 2023 года, с условием уплаты процентов в размере 11.90% годовых. При заключении кредитного договора, истцом подано заявление в Банк на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери работы. На основании заявления истец выступил застрахованным лицом по договору страхования N от <Дата>, действующего между Банком и САО "ВСК", истцом была оплачена страховая премия в размере 29794,02 рубля и плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 178 264,80 рубля, за страхование от потери дохода в размере 41 611,76 рублей и 166 447,06 рублей соответственно. Всего истцом было оплачено 416 117,64 рублей, из которых страховая премия в размере 71 405,78 рублей плата за присоединение в размере 344 711,86 рублей. 3 мая 2018 года истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования в ПАО АКБ "Связь-Банк", однако получил ответ о возможности возврата части страховой премии. 30 мая 2018 года при обращении с заявлением о возврате части страховой премии получил отказ, 7 августа 2018 года истцу была возвращена только часть страховой премии в размере 37 309,86 рублей. Просил взыскать в его пользу с ПАО АКБ "Связь-Банк" денежные средства в размере 344 711,86 рублей, оплаченные в качестве платы за присоединение к договору страхования, неустойку в размере 344 711,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 349 711,86 рублей, взыскать с САО "ВСК" денежные средства в размере 34 096,53 рублей, оплаченные в качестве страховой премии, неустойку в размере 71 405,78 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 57 751, 02 рубль.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель САО "ВСК" Каркунова Е.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. Указывает, что вывод суда о том, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок ни одним доказательством не подкреплен, в деле имеется информация об обращении истца с заявлением к банку, а не к страховой компании. САО "ВСК" не высказывало позицию о том, что Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 года не распространяет свое действие на договор коллективного страхования. В решении суда не исследованы доводы САО "ВСК" о том, что с заявлением о расторжении договора истец обратился к страхователю - АО АКБ "Связь-Банк", к страховщику САО "ВСК" истец в период охлаждения не обращался. Истец ссылается на п. 7 Указаний Центрального банка, вместе с тем, данный пункт четко определил, что с заявлением о прекращении договора страхования необходимо обращаться к страховщику, а не к страхователю, в данном случае истец обратился к страхователю, а не к страховщику, следовательно, САО "ВСК" Указание Центрального Банка, а соответственно права и законные интересы истца не нарушало.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Травкин В.В. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Истец Дорожков М.В., ответчик ПАО "Связь-Банк" в суд апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, о времени и месте апелляционного рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении слушания дела не просили.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.
Проверив материалы дела в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика САО "ВСК" Каркунову Е.А., поддержавшую доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела 24 апреля 2018 года между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Дорожковым М.В. был заключен кредитный договор N, согласно которому Дорожкову М.В. был предоставлен кредит в размере 2 774 177,65 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 16,9% годовых.
При заключении кредитного договора истцом 24 апреля 2018 года подписано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери доходов на срок страхования с 24 апреля 2018 года по 24 апреля 2023 года, где страховщиком является САО "ВСК", страхователем - ПАО АКБ "Связь-Банк". Плата за страхование составила 29794, 02 рубля и плаза за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 178 264,80 рубля, за страхование от потери дохода в размере 41 611,76 рублей и плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 166 447,06 рублей.
Истцом за счет кредитных средств, представленных банком была произведена оплата за подключение к программе страхования в общем размере 416 117 рублей 64 копейки, что подтверждается расходным и приходным кассовыми ордерами (л.д. 22-23).
03 мая 2018 года Дорожков М.В. в адрес АО АКБ "Связь-Банк" направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, 30 мая 2018 года и 06 июля 2018 года заявления о расторжении договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и потери работы в отношении него, в связи с нежеланием быть застрахованным на основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
10 мая 2018 года в ответ на заявление истца от 3 мая 2018 года ПАО АКБ "Связь-Банк" отказал в возврате суммы платы за присоединение к договору страхования, указав на возможность возврата части страховой премии. В ответе на заявление от 30 мая 2018 года ПАО АКБ "Связь-Банк" также отказало в удовлетворении требований истца, с указанием о необходимости обратиться в отделение Банка и подать заявление о возврате по установленной ОАО "ВСК" форме.
07 августа 2018 года ПАО АКБ "Связь-Банк" истцу перечислена часть неиспользованной части премии по договору страхования в размере 37 309,52 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31).
Разрешая заявленные исковые требований, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств наступления страховых случаев ответчиками суду не представлено, при этом, истец обратился к ответчикам, в силу действующего законодательства, в установленный срок, а ответчики до настоящего времени не возвратили истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию, в связи с чем верно пришел к выводу о правомерности исковых требований Дорожкова М.В. и постановилвзыскать с ОАО АКБ "Связь-Банк" в пользу истца 344 711, 86 рулей, оплаченные в качестве платы за присоединение к договору страхования, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Принимая во внимание, что в добровольном порядке требование истца удовлетворены не были, суд первой инстанции на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскал с ПАО АКБ "Связь-Банк" штраф, правомерно снизив его размер до 20 000 рублей, посчитав такой размер штрафа соразмерным последствиям нарушенного обязательства.
Кроме того, судом постановлено взыскать с САО "ВСК" денежные средства в размере 34 096, 53 рублей, оплаченные в качестве страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа в размере 5000 рублей, при этом суд не усмотрел правовых оснований для взыскания с САО "ВСК" неустойки.
Решение суда в части удовлетворения требований истца к ПАО АКБ "Связь-Банк" сторонами не обжалуется и в силу принципа диспозитивности не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Обращаясь с апелляционной жалобой, представитель САО "ВСК" Каркунова Е.А. выражает несогласие с решение суда об удовлетворении требований истца к САО "ВСК".
Проверяя законность и обоснованность принятого решения в части взыскания денежных средств с САО "ВСК" судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. п. 1, 2 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, установленный п. 1 настоящего Условия.
В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Данное Указание Банка России вступило в законную силу с 02.03.2016 и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.
Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение времени предусмотренного договором и также Указанием Центрального Банка России и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения иска в части взыскания с САО "ВСК" страховой премии в размере 34 096,53 рублей, а также компенсации морального вреда и штрафа.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что истец в страховую компанию с соответствующим заявлением не обращался, поэтому его права и законные интересы Страховой компанией не нарушены, судебной коллегией отклоняются в виду следующего.
Так п. 5.4 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери работы, заключенному между ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" предусмотрено, что о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных Страхователь (Банк) обязан уведомить Страховщика (страховая компания) в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего Договора страхования Страхователь имеет право на получение от Страховщика части страховой премии в порядке, предусмотренном в п. 8.2. Правил страхования.
Согласно п. 6.3.1 Страхователь имеет право досрочно расторгнуть Договор, письменно уведомив об этом Страховщика в порядке предусмотренном настоящим договором.
Таким образом, поскольку истец, воспользовавшись своим правом на досрочное расторжение договора, обратился с соответствующим заявлением к Страхователю, то есть к Банку, то в соответствии с указанными выше пунктами договора на Страхователе лежит обязанность по уведомлению об этом в письменной форме Страховщика, в данном случае САО "ВСК".
Как следует из дела, свою обязанность по выполнению воли застрахованного об отказе от страхования Банк выполнил, о чем свидетельствует выписка по счету, согласно которой истцу возвращена неиспользованная часть премии по договору в размере 37 309,52 руб. (л.д.31).
Из пояснений представителя САО "ВСК" Каркуновой Е.А. следует, что страховая премия, перечисленная Банком, страховой компанией была получена, вместе с тем доказательств возврата истцу страховой премии в полном объеме материалы дела не содержат.
Судебная коллегия полагает, что истец должным образом обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату он был включен в эту Программу и условия договора коллективного страхования допускают обращение застрахованного в рамках договора страхования в банк (п.5.4 Договора).
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке. При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения.
С учетом изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Читы от 12 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Е.А. Погорелова
Судьи С.Э. Волошина
Е.В. Чайкина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
