Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-6110/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.С. Янсона,

судей Л.Ф. Валиевой, А.С. Гильманова,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

Р.Р. Хуснуллиной,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи

А.С. Гильманова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика, общества ограниченной ответственностью "Батт-А", -

Е.П. Ивчик на решение Бугульминского городского суда Республики Татарстан от 28 января 2021 года, которым постановлено:

исковое заявление Мадюскина Алексея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью "Батт-А" и обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Батт-А" в пользу Мадюскина Алексея Анатольевича сумму уплаченной страхователю платы в размере 109736 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 55868 руб. и в возмещение почтовых расходов 404 руб. 66 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни", отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Батт-А" государственную пошлину в размере 3694 руб. 72 коп. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А.А. Мадюскин обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "Батт-А" и обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов.

В обоснование заявления указано, что 23 июня 2020 года между истцом и публичным акционерным обществом (далее - ПАО) "РГС Банк" заключен кредитный договор N 05/40-057197/2020, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 539 264 рублей 07 копеек по ставке 16,9% годовых со сроком возврата 23 июня 2025 года.

При заключении кредитного договора сотрудниками банка истцу было пояснено о том, что для получения кредита обязательным условием является заключение договора страхования, и ему были предоставлены документы для подписания. Право выбора страховой компании истцу предоставлено не было, так же как и не была предоставлена возможность отказа от заключения договора страхования.

При заключении кредитного договора истец был присоединен к договору добровольного коллективного страхования, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью "Батт-А" и обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни", и с предоставленных кредитных средств удержана плата за страхование в размере 119 264 рублей 07 копеек.

6 июля 2020 года истцом ответчикам направлены заявления о расторжении договора страхования. Обществом с ограниченной ответственностью "Батт-А" в удовлетворении требования истца отказано, обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" заявленное требование проигнорировано.

22 августа 2020 года ответчикам направлены претензии с аналогичными требованиями, которые ими проигнорированы.

С целью взыскания с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" уплаченной страховой премии истец обращался к Финансовому уполномоченному по правам финансовых услуг в сфере страхования, которым его требование удовлетворено частично и со страховой компании в пользу истца взыскана сумма в размере 5775 рублей 58 копеек.

Истец считает, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У он имеет право на отказ от договора добровольного страхования и возврат уплаченной страховой премии.

Истец просил взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Батт-А" и общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" в солидарном порядке денежные средства в размере 113 488 рублей 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом в пользу потребителя суммы и возместить почтовые расходы в размере 800 руб.

В судебное заседание истец А.А. Мадюскин не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Его представитель М.В. Мелкумов в суде уточнил заявленные требования и просил взыскать сумму в размере 113488 рублей 49 копеек солидарно с общества с ограниченной ответственностью "Батт-А" и общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни", а компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом в пользу потребителя суммы и в возмещение почтовых расходов 800 рублей взыскать только с общества с ограниченной ответственностью "Батт-А".

Представитель общества с ограниченной ответственностью "Батт-А" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Представитель общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Финансовый уполномоченный по правам финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель общества ограниченной ответственностью "БАТТ-А" - Е.П. Ивчик, считая решение суда незаконным и необоснованным, ставит вопрос об его отмене. Выражает несогласие с удовлетворением исковых требований, утверждая, что суд нарушил нормы материального права, а именно не разграничил понятия платы за страхование и страховой премии, а, объединив их в одно, необоснованно взыскал с ответчика стоимость платы за оказанную услугу подключения к программе страхования.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем заблаговременного направления адресатам по почте судебных извещений с уведомлением о вручении, сведений о причинах неявки не представили, и отложить разбирательство дела не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы в совокупности с исследованными доказательствами, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что 23 июня 2020 года между истцом и ПАО "РГС Банк" заключен кредитный договор N 05/40-057197/2020, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 539 264 рублей 07 копеек по ставке 16,9% годовых со сроком возврата 23 июня 2025 года.

13 февраля 2020 года между обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) и обществом с ограниченной ответственностью "Батт-А" (страхователь) был заключен договор добровольного коллективного страхования N 1196/Кл.

23 июня 2020 года Мадюскиным А.А. составлено заявление, в соответствии с которым он дал свое согласие быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N 8, и просил общество с ограниченной ответственностью "Батт-А" предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" и обществом с ограниченной ответственностью "Батт-А".

В соответствии с пунктом 7 заявления плата за участие в программе страхования составила 119264 рублей 07 копеек, включая уплаченную страхователем страховщику страховую премию в размере 5963 рублей 20 копеек.

В случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования в период страхования страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с пунктом 7 заявления (пункт 8 заявления).

Срок страхования составляет 24 месяца с 00:00 часов 23 июня 2020 года по 24:00 часов 23 июня 2022 года.

Согласно выписке по счету заемщику перечислена сумма кредита в размере 539264 рублей 07 копеек, из которой сумма в размере 119264 рублей 07 копеек направлена на оплату страховой премии.

6 июля 2020 года Мадюскин А.А. направил ответчикам заявления об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, однако получил отказ.

Решением Финансового уполномоченного по правам финансовых услуг в сфере страхования от 30 октября 2020 года частично удовлетворено требование Мадюскина А.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" в его пользу взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 5775 рубей 58 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на которое истец ссылается в обоснование своих требований, установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно условиями договора добровольного коллективного страхования N 1196-/Кл, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) и обществом с ограниченной ответственностью "Батт-А" (страхователь), предусмотрено, что застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, по возрасту и по состоянию здоровья отвечающие требованиям соответствующей программы страхования.