Дата принятия: 14 декабря 2017г.
Номер документа: 33-6107/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 декабря 2017 года Дело N 33-6107/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Вахрамеевой Т.М.,
судей Зюзюкина А.Н., Яковлева Д.В.,
при секретаре Рыбцовой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Землинской Елены Александровны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки и штрафа
по апелляционной жалобе истца Землинской Е.А.
на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 29 августа 2017 г.
Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н., выслушав объяснения представителя истца- Кострова С.А. (по доверенности), поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
8 августа 2016 г. между Землинской Е.А. и акционерным обществом "Меткомбанк" (далее- ОАО "Меткомбанк", Банк) заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк в тот же день предоставил Землинской кредит на приобретение автомобиля и уплату страховых премий по договору КАСКО и договору личного страхования.
В этот же день Землинская заключила с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее- ООО "СК "Ренессанс Жизнь", Страховщик) договор страхования жизни и здоровья N сроком по 7 октября 2019 г..
Размер единовременно оплаченной Землинской страховой премии составил 133 723, 94 руб.
Обязательства по кредитному договору Землинской исполнены досрочно, к 7 февраля 2016 г.
В заявлении, полученном Страховщиком 27 февраля 2017 г., Землинская заявила об отказе от договора страхования жизни и здоровья и просила осуществить возврат страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.
23 марта 2017 г. Страховщик перечислил на счет Землинской часть премии по договору страхования в сумме 6 503, 42 руб.
Настоящее дело инициировано исковым заявлением Землинской к ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Ссылаясь на то, что с погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, а также на то, что выплаченная Страховщиком сумма является существенно заниженной, Землинская просила взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в свою пользу страховую премию за неиспользованный период в размере 106 106, 21 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований о возврате страховой премии за период с 24 мая 2017 г. по 10 июля 2017 г. в размере 133 723, 94 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Ответчик иск не признал, ссылаясь на положения договора страхования, предусматривающие в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору выплату страхователю части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов Страховщика, размер которых может составлять до 94%.
Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на неправильное применение норм материального права и нарушения норм процессуального права.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы и заслушав явившегося участника процесса, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого судебного решения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Положенный в основу исковых требований и требований апелляционной жалобы довод о том, что с досрочным погашением кредита наступление страхового случая исключается, не соответствует условиям заключенного сторонами договора страхования N.
По договору страхования страховыми рисками являются: смерть Застрахованного по любой причине; дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам; временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность Застрахованного 1 группы.
Страховая сумма по риску "Смерть Застрахованного по любой причине", "Инвалидность Застрахованного 1 группы" устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10%. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, увеличенной на 10%.
Страховая сумма по риску "Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая" равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10%.
Страховая сумма по программе страхования "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам" определяется в соответствии с Приложением N к Полисным условиям.
Первым выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть Застрахованного по любой причине", "Инвалидность Застрахованного 1 группы" в доле, равной размеру фактической задолженности Застрахованного по кредиту, является АО "Меткомбанк".
Выгодоприобретателями по страховому риску "Смерть Застрахованного по любой причине" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, являются наследники Застрахованного.
Выгодоприобретателем по страховому риску "Инвалидность Застрахованного 1 группы" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, является Застрахованное лицо.
Выгодоприобретателем по рискам дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам и временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая является Застрахованный.
Таким образом, исходя из условий заключенного сторонами договора страхования, размер страхового возмещения при наступлении страхового случая зависит от размера задолженности страхователя в соответствии с первоначальным графиком платежей. То есть, с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая не исключается.
Договор страхования N, как в нем указано, заключен сторонами на условиях Полисных условий по программе страхования договор жизни и здоровья заемщиков кредита (далее- Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
Пунктом 11.2 Полисных условий предусмотрено право страхователя в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита.
Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 11.4 Полисных условий, административные расходы Страховщика составляют до 94% от оплаченной страховой премии.
С указанными условиями истец была ознакомлена в момент заключения договора страхования и согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.
Ссылка автора апелляционной жалобы на ничтожность приведенных условий договора страхования отклоняется.
Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, указанная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим её размер при одностороннем отказе страхователя от договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.
Следовательно, положения пунктов 11.3, 11.4 Полисных условий с учетом положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ не противоречат действующему законодательству.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании заявления истца при одностороннем отказе Землинской от договора страхования вернуло ей страховую премию за не истекший период страхования за вычетом административных расходов, что соответствует Полисным условиям и не противоречит действующему законодательству.
Рассматривая дело и разрешая спор, суд исходил из того, что административные расходы истца в виде вознаграждения, выплаченного ООО "Рольф" по агентскому договору, составили 125 700, 5 руб.
Доводы о недоказанности несения этих расходов судебная коллегия находит неубедительными. Несение этих расходов подтверждается справкой о перечислении агентского договора по договору страхования N, актом N от 31 августа 2016 г. об оказанных услугах к агентскому договору, самим агентским договором N от 9 января 2013. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Рольф".
Других доводов апелляционная жалоба не содержит.
Учитывая изложенное, а также отсутствие в жалобе доводов, влекущих отмену постановленного решения, судебная коллегия находит решение законным и обоснованным, а апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению.
Руководствуясь ст. 327, п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 29 августа 2017 г. по делу по иску Землинской Елены Александровны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки и штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу истца-без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
