Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июня 2021 года Дело N 33-6089/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Шельпук О.С.,

судей Мельниковой О.А., Катасонова А.В.,

при секретаре Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Таразановой Е.А. на решение Промышленного районного суда г.Самара от 18.02.2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Таразановой Е.А. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными в части Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Катасонова А.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Таразанова Е.А. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными в части Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит".

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Таразановой Е.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ Таразанова Е.А. в соответствии с п. 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" (редакция введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утверждена Приказом ООО КБ "Ренессанс Кредит" N от 1" августа 2016 года) обратилась к ООО КБ "Ренессанс Кредит" чтобы сообщить о своем намерении ДД.ММ.ГГГГ осуществить полное досрочное погашения кредита. 06.10.2016г. истец произвела полное погашение суммы долга путем внесения денежных средств в кассу ответчика. Согласно п 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" по истечении 30 календарных дней с момента получения кредита, клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, уведомив об этом банк и обеспечив наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения поной суммы задолженности по кредиту (возврат кредита, уплата процентов за фактическое пользование кредитов, комиссий и неустоек, иных выплат по по возмещению издержек по получения исполнения от клиента обязательств по кредиту), на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту. Исходя из буквального текста п 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", начисление процентов происходит как это предусмотрено законом- по дату фактического возврата кредита, заемщик обязан уплатить проценты только за фактическое пользование кредитом. Дата списания средств со счета при этом может быть и иной, более поздней, например - дата очередного платежа по графику), но последующее начисление процентов с момента возврата полной суммы долга противоречит закону. При этом слова "обеспечив наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору.... на дату списания ежемесячного платежа следует трактовать как обязанность заемщика сохранять данные средства на счете после их внесения для досрочного погашения и воздерживаться от распоряжениями ими. В нарушение п. 6 ст.809 ГК РФ и п.6 ст.11 ФЗ "О потребительском кредите" от 21.12.2013г. банк не принял 06.10.2016г. от истца полное досрочное погашение кредита с начисленными на эту дату процентами и продолжил начисление процентов по сегодняшний день. На согласованную с ответчиком дату 06.10.2020г. истец внесла полную сумму долга с начисленными на нее процентами. О нарушении своих прав банком истец узнала 06.09.2018г.

В связи с вышеизложенным истец просила признать недействительным п. 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" в той части, в какой он предполагает возможным начисление процентов на сумму текущего по графику платежей остатка долга заемщика после даты внесения им согласованного с банком полного досрочного погашения кредита, а именно суммы денежных средств, составляющей остаток долга и начисленные по эту дату проценты.

Судом первой инстанции постановлено вышеизложенное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, Таразанова Е.А. обратилась с апелляционной жалобой.

В апелляционной жалобе Таразанова Е.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, в котором удовлетворить исковые требования.

В заседании судебной коллегии представитель истца Таразнов И.А. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, считает его правильным.

Согласно ч. 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно статье 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 ГК РФ о договоре присоединения (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условие о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 13 ч. 9).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Таразановой Е.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 250000 руб. сроком на 24 месяца под 22,90 % годовых.

Решением Промышленного районного суда г.Самары от ДД.ММ.ГГГГ года по гражданскому делу N 2-4130/2018 по иску Таразановой Е.А. к ООО КБ " Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований истца о признании обязательств по полному возврату суммы кредита по кредитному договору (счет N) от 26.06.2015г. исполненным досрочно, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Согласно п. 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит" при желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, за исключением случаев, указанных п. 2.3.1.1 настоящих условий, он должен предоставить в банк соответствующее письменное уведомление по форме банка, обратившись в офис банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору, иных плат, предусмотренных кредитным договором) в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения или путем обращения в информационный центр банка по телефону, не менее, чем за 1 календарный день до даты погашения.

В дату списания ежемесячного платежа банк осуществляет досрочное погашение, путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. При этом возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, не производится, если иное прямо не предусмотрено договором и/или настоящими условиями.

В отношении кредитных договоров, заключенных после 30 июня 2014 года (включительно) обеспечение клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в графике платежей, наличие на счете суммы денежных средств, необходимом для досрочного погашения полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

В отношении кредитных договоров, заключенных до 29 июня 2014 года (включительно) в период с даты третьего очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

Аналогичное положение содержится в п. 2.3.1.4 условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит" ООО КБ "Ренессанс Кредит" (редакция введена в действие с 22.08.2016г., утверждена приказом ООО КБ "Ренессанс Кредит" N от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Вопреки доводам истца п. 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит" не содержит положения, предусматривающие начисление процентов после полного досрочного погашения кредита в сроки и на условиях, указанных в нем.

Установив данные обстоятельства и учитывая вышеуказанные нормы права, суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанным выводом суда, так как он основан на законе и материалах дела.

Доводы апелляционной жалобы Таразановой Е.А. полностью повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и основаны на неверном толковании норм права и переоценке доказательств.

При этом выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Самара от 18 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Таразановой Е.А. - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка