Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-6087/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Идрисовой А.В.,

судей Валиуллина И.И.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре Абдуллиной М.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Хуснутдинова А.Г. на решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 января 2021 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хуснутдинов А.Г. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 08 сентября 2019 г. между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования на случаи причинения вреда здоровью застрахованного лица, его смерти в результате несчастного случая и болезней N 6008-0077715. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по договору потребительского кредита N 1798703-Ф, заключенному с ООО "Русфинанс Банк" 08 сентября 2019 г. сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 85 910 руб., которая была включена в сумму кредита и списана со счета. Без приобретения услуги по страхованию выдача кредита не предполагалась. Срок действия договора страхования установлен с 09 сентября 2019 г. по 08 сентября 2024 г., то есть на период действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся банк. 31 января 2020 г. он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в размере 78 750,85 руб., однако его требования удовлетворены не были. Поскольку свои обязательства по возврату кредитной задолженности он исполнил, считает, что существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком, а в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

Просил суд расторгнуть договор страхования от 08 сентября 2019 г. N 6008-0077715, заключенный между ним и ПАО СК "Росгосстрах"; взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в его пользу страховую премию в размере 78 750,85 руб., штраф в размере 39 375,42 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Решением Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 января 2021 г. в удовлетворении исковых требований Хуснутдинова А.Г. к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказано в полном объеме.

Не согласившись с вынесенным решением, Хуснутдинов А.Г. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Проверив материалы дела, выслушав истца Хуснутдинова А.Г., представителя ПАО СК "Росгосстрах" Сакаева Р.Р., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 08 сентября 2019 г. между истцом и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N 1798703-ф.

08 сентября 2019 г. между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев по программе финансовая защита "Автофорсаж 2019" о чем выдан полис 6008-0077715, сроком страхования с 09 сентября 2019 г. по 08 сентября 2024 г.

Договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев N 81, действующих на дату заключения договора страхования.

Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составляет 85 910 руб.

31 января 2020 г. задолженность заявителя по кредитному договору была полностью погашена, что подтверждается справкой, выданной ООО "Русфинанс Банк".

07 февраля 2020 г. истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии.

ПАО СК "Росгосстрах" письмом N б/н уведомило истца об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования.

17 апреля 2020 г. истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с претензией N 23723, в которой просил осуществить возврат части страховой премии при расторжении Договора страхования в размере 78 750,85 руб., которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного N У-20-156759/5010-003 от 13 ноября 2020 г. в удовлетворении требований Хуснутдинова А.Г. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования - отказано. Требование Хуснутдинова А.Г. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании штрафа в размере 50% оставлены без рассмотрения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Хуснутдинова А.Г. к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

При этом, суд первой инстанции правильно указал, что из договора добровольного страхования следует, что его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту. Условия договора страхования, а также Программа страхования от несчастных случаев "Финансовая защита Автофорсаж 2019" не содержат положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в этой связи требования истца о признании договора страхования расторгнутым и взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется. Мотивы, по которым суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

Доводы апелляционной жалобы истца судебной коллегией отклоняются как основанные на неверном толковании подлежащих применению к урегулированию спорных правоотношений норм права на основании следующего.

Согласно п. 4.2 Правил страхования от несчастных случаев N 81, утвержденных Генеральным директором ПАО СК "Росгосстрах" 22 мая 2019 г., страховая сумма или способ ее определения для каждого застрахованного лица устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем и указывается в договоре страхования (страховом полисе). Страховая сумма может быть установлена для застрахованного лица в виде единой суммы по всем или по определенным страховым рискам, предусмотренным договором страхования, или в виде сумм, индивидуально определенных для отдельных страховых рисков, что отражается в договоре страхования. При установлении единой страховой суммы по страховым рискам, в договоре страхования по любому из этих рисков может быть установлен лимит ответственности Страховщика, исходя из размера которого будет определяться размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом соответствующего страхового случая.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма составляет 429 551 руб. Страховая сумма установлена для застрахованного лица в виде единой суммы по всем страховым рискам.

Разделом 9 Правил страхования определен порядок и условия страховой выплаты при наступлении страхового случая, а также размер страховой выплаты в зависимости от вида страхового случая.

Согласно п. 9.17 Правил, страховая выплата может быть произведена как застрахованному лицу или его законному представителю, так и выгодоприобретателю по договору страхования.

В соответствии с п. 7.18 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 7.19 Правил).

Пунктом 7.20 правил установлены условия о возврате страхователю уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судебная коллегия отмечает, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца; договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на конкретный период времени с 09 сентября 2019 г. по 08 сентября 2024 г.; а установленная им страховая сумма не стоит в зависимости от суммы кредитной задолженности, установлена для застрахованного лица в виде единой суммы по всем страховым рискам.

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается. Указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита Хуснутдиновым А.Г. не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

При этом, истец в период 14-дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами "периода охлаждения".

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, иное же видение оценки представленным доказательствам, не свидетельствует само по себе о том, что судом им дана неправильная оценка, приведшая к постановке незаконного решения, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Разрешая дело, суд в полном объеме определилобстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права нарушений норм процессуального права не допущено. Выводы суда основаны на обстоятельствах, установленных судом, подтверждены доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с которой судебная коллегия согласна.

Решение суда является законным и обоснованным. Нарушений норм материального или процессуального права при его вынесении не допущено.

Оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 января 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Хуснутдинова А.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Имашева Э.М.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка