Дата принятия: 28 октября 2019г.
Номер документа: 33-6085/2019
ТЮМЕНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 октября 2019 года Дело N 33-6085/2019
Судья судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда Пятанов А.Н., рассмотрев гражданское дело <.N..> по апелляционной жалобе ответчика Суворова А.Г. на принятое в порядке упрощенного производства решение Ленинского районного суда города Тюмени от 24 июня 2019 года, которым постановлено:
"исковые требования акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" удовлетворить.
Расторгнут договор страхования от <././.> <.N..>, заключенный между акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" и Суворова А.Г..
Взыскать с Суворова А.Г. в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" задолженность по уплате страховой премии в размере 11 193, 57 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 847, 74 рублей",
установил:
АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к Суворову А.Г. о расторжении договора и взыскании задолженности по уплате страховой премии.
Требования мотивированы тем, что между сторонами <././.> заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) <.N..>, по условиям которого в рамках ипотечного кредитования - кредитного договора на покупку недвижимости от <././.> <.N..> застраховано: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом - <.......>, включающем в себя страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества, страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) прав собственности страхователя на квартиру.
Залогодержателем является Банк ВТБ 24 (ПАО). На дату заключения договора страховая сумма по страхованию жизни и здоровья страхователя, имущества от гибели (уничтожения) и повреждения, по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности составляет 1 397 250 руб.
Договор вступает в силу и действует: по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска (уничтожения) или повреждения имущества с 00 час. 00 мин. <././.> до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно <././.>; по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 час. 00 мин. <././.>, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - квартиру по <././.>
Периоды страхования выделяются равные одному календарному году; срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Страховая сумма на каждый период страхования по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15 %, но не более действительной стоимости квартиры (пункт 6.1).
Страховая сумма на каждый период страхования по страхованию жизни и здоровья страхователя устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15 %.
В соответствии с пунктом 6.3 договора страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования. В соответствии с пунктом 6.4 договора размер страхового тарифа по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием причинения вреда жизни и здоровью застрахованного составляет 0, 51 % в год от страховой суммы за второй год страхования и 0, 58 % в год от страховой суммы за третий год страхования.
Размер страховой премии за каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.
Ответчиком не оплачен страховой взнос за период с <././.> по <././.> и с <././.> по <././.> Страхователем и банком информация об остатке ссудной задолженности по кредитному договору не предоставлена.
Истцом расчет страховой премии произведен исходя из страховой суммы на дату начала очередного периода страхования <././.> - 562 632, 24 руб. Таким образом, задолженность по уплате страховой премии по всем видам страхования, указанным в договоре, составила 11 193, 57 руб. за период с <././.> по <././.> и с <././.> по <././.>
<././.> истец обратился в адрес ответчика с соглашением о расторжении договора и уплате образовавшейся задолженности, эти требования оставлены ответчиком без удовлетворения.
В связи с изложенным АО "СОГАЗ" просит расторгнуть договор, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по уплате страховой премии в размере 11 193, 57 руб. за период с <././.> по <././.> и с <././.> по <././.>, расходы по оплате государственной пошлины.
Гражданское дело по иску АО "СОГАЗ" к Суворову А.Г. о расторжении договора и взыскании задолженности по уплате страховой премии рассмотрено судом в порядке упрощенного производства, предусмотренного главой 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласен ответчик Суворов А.Г., в апелляционной жалобе он просит решение отменить, вынести новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы приводит доводы о том, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования отсутствие с его стороны оплаты очередного страхового взноса является выражением его отказа от договора страхования, что влечет за собой как прекращение договора, так и возникающих на его основании обязательств.
Поскольку он (Суворов А.Г.) не оплатил страховой взнос в установленный срок, при этом не просил страховщика предоставить рассрочку, либо отсрочку ее уплаты, договор страхования прекратил свое действие <././.>, и с указанного времени обязанность по страхованию жизни, здоровья и недвижимого имущества у АО "СОГАЗ" отсутствовала.
После <././.> истцом ему услуги по договору страхования не оказывались, оснований для взыскания с него суммы долга по страховой премии за период, следующий за днем прекращения обязательств, не имеется. Договор страхования от <././.> прекратил свое действие <././.> и отдельное решение по вопросу его расторжения не требуется.
Основанием для прекращения обязательств сторон по договору страхования от <././.> послужил не отказ АО "СОГАЗ" от исполнения договора, а наступление обстоятельства, свидетельствующего об отказе страхователя от исполнения договора и влекущего в силу договора страхования его прекращение. Соответственно, полагает, что взыскание с него денежных средств является незаконным.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как того требует часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.
Как правильно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <././.> между АО "СОГАЗ" и Суворовым А.Г. был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личного и имущественного) <.N..>.
Согласно пункта 2.1 договора его предметом является страхование следующих имущественных интересов, связанных с: причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование, включающее в себя страхование двух видов: страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества; страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.
Выгодоприобретателем согласно пункта 1.5 договора является Банк ВТБ 24 (ПАО), с которым ответчик заключил кредитный договор от <././.>.
Как указано в пункте 4.1 договора страхования, договор вступает в силу и действует:
- по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию гибели (уничтожения) или повреждения имущества - с 00 час. 00 мин. <././.> до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно до <././.> (то есть в течение 122 месяцев);
- по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 час. 00 мин. <././.>, но не ранее чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - квартиру по <././.> (то есть 3 года).
При этом, в соответствии с пунктом 4.1.1 договора обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на те случаи, которые произошли в период:
- по страхованию жизни и здоровья с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем, когда наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса или фактическое предоставление кредита по кредитному договору;
- по страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество - с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса, фактическое предоставление кредита по кредитному договору или регистрация права собственности страхователя на застрахованное имущество - квартиру.
В силу пункта 6.1 договора страхования по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения и ограничения (обременения) права собственности страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15 %, но не более действительной стоимости квартиры.
По страхованию жизни и здоровья страхователя страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15 %.
На дату заключения договора страхования страховая сумма по всем видам страхования составляет 1 397 250 руб.
На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.
Пунктом 6.3 договора предусмотрено, что страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.
В соответствии с пунктом 6.5 договора страхования страховая премия за первый год страхования в размере 10 750, 83 руб. уплачивается в течение пяти дней со дня подписания договора.
Суворовым А.Г. по договору страхования <././.> была оплачена страховая премия в размере 10 750, 83 руб. за первый год страхования.
За периоды страхования с <././.> по <././.> и с <././.> по <././.> страховая премия ответчиком оплачена не была, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
15.12.2016 г. АО "СОГАЗ" направило Суворову А.Г. для подписания соглашение о расторжении договора страхования и уведомило, что договор страхования будет расторгнут с даты, указанной в соглашении.
Также в уведомлении ответчику было предложено погасить задолженность по страховым взносам в сумме 1 652, 2 руб. за период с <././.> по <././.>, в течение которого АО "СОГАЗ" несло ответственность по договору страхования. Суворов А.Г. указанную задолженность не оплатил, соглашение о расторжении договора не подписал.
При разрешении спора суд первой инстанции правильно руководствовался статьями 450-453 Гражданского кодекса Российской Федерации и пришел к обоснованному выводу о необходимости расторжения договора страхования <.N..> от <././.>, заключенного между АО "СОГАЗ" и Суворовым А.Г., взыскании с Суворова А.Г. в пользу АО "СОГАЗ" задолженности по уплате страховой премии в размере 11 193, 57 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 847, 74 руб.
С данными выводами апелляционный суд соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.
Аргументы апеллянта о том, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования отсутствие с его стороны оплаты очередного страхового взноса является выражением его отказа от договора страхования, что влечет за собой как прекращение договора, так и возникающих на его основании обязательств; поскольку он (Суворов А.Г.) не оплатил страховой взнос в установленный срок, при этом не просил страховщика предоставить рассрочку, либо отсрочку ее уплаты, договор страхования прекратил свое действие <././.>, и с указанного времени обязанность по страхованию жизни, здоровья и недвижимого имущества у АО "СОГАЗ" отсутствовала; после <././.> истцом ему услуги по договору страхования не оказывались, оснований для взыскания с него суммы долга по страховой премии за период, следующий за днем прекращения обязательств, не имеется; договор страхования от <././.> прекратил свое действие <././.> и отдельное решение по вопросу его расторжения не требуется; основанием для прекращения обязательств сторон по договору страхования от <././.> послужил не отказ АО "СОГАЗ" от исполнения договора, а наступление обстоятельства, свидетельствующего об отказе страхователя от исполнения договора и влекущего в силу договора страхования его прекращение, являются несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно пунктов 6.6.1-6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании (утверждены председателем правления АО "СОГАЗ" 02.10.2012 г. и являются неотъемлемой частью рассматриваемого договора страхования), вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе:
в случае отказа страхователя от договора страхования;
по соглашению сторон;
в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
Пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
при существенном нарушении договора другой стороной;
в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Таким образом, нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов договор страхования в связи с данным обстоятельством подлежит прекращению без совершения его сторонами действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на его расторжение.
Статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации определена возможность прекращения обязательства только с окончанием срока действия договора.
Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями части 3 статьи 450 и части 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора.
В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Пунктом 4 данной статьи регламентировано, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. <.N..> "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Согласно подпункта 2 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Таким образом, односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом порядке по правилам, установленным статьями 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору путем обращения в суд с заявлением о расторжении договора.
Условиями договора страхования <.N..> <././.> предусмотрено, что в случае неуплаты страхового взноса в установленные договором страхования сроки, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Однако здесь же имеется оговорка о том, что договор страхования в этом случае прекращается по письменному уведомлению страховщика. Кроме этого, в данном пункте отмечено, что в случае, если страховщиком в письменной форме была предоставлена отсрочка в уплате страховых взносов или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера членских взносов, договор прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика.
При таких обстоятельствах, судья апелляционной инстанции полагает, что судьей первой инстанции нормы материального и процессуального права применены правильно, в связи с чем, решение является законным и обоснованным, и изменению либо отмене не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья
определил:
решение Ленинского районного суда города Тюмени от 24 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Суворова А.Г. - без удовлетворения.
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
