Дата принятия: 14 марта 2019г.
Номер документа: 33-607/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 марта 2019 года Дело N 33-607/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Колотовкиной Л.И., Алексеевой Т.В.,
при секретаре Орловой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Заокского районного суда Тульской области от 13 ноября 2018 года по иску Дубровской Марина Алексеевны к САО "ВСК" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
Дубровская М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к САО "ВСК" о взыскании уплаченной страховой премии, указав в обоснование требований, что 25.06.2017 между истцом и ПАО "Бинбанк" заключен кредитный договор N на сумму 125000 руб. сроком на 48 месяцев под 15,49% годовых. Также 25.06.2017 между истцом и САО "ВСК" заключен договор страхования, выдан страховой полис N уплачена сумма страхования в размере 25000 руб., которая списана в день выдачи кредита. Страхование заключено по рискам: смерть от несчастных случаев и болезни на 48 мес. (п.3.1.) и добровольному медицинскому страхованию по программе "Приоритет жизни +" (п.3.2.). В течение 2 рабочих дней, истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования. 17.07.2018 САО "ВСК" возвращена часть страховой премии в размере 1931 руб. 82 коп. по страховым рискам п.3.1. страхового полиса N, в остальной части в возврате денежных средств отказано. Истец просила взыскать с САО "ВСК" в пользу Дубровской М.А. сумму страховой премии как неосновательного обогащения 24982 руб. 89 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 342 руб. 12 коп. Уклонение ответчика от выполнения требований истца вызвало у нее моральные страдания и переживания, которые оценивает в 10000 руб., просила взыскать штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом.
Истец Дубровская М.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика САО "ВСК" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление требования не признали, просили отказать в удовлетворении заявленных требований.
Решением Заокского районного суда Тульской области от 13 ноября 2018 года исковые требования удовлетворены частично.
Взысканы с САО "ВСК" в пользу Дубровской Марины Алексеевны часть страховой премии по договору страхования от 25.06.2018 года в размере 24982 руб. 89 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 342 руб. 12 коп., компенсация морального вреда 1000 руб., штраф 13162 руб. 50 коп., судебные расходы 2000 рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Дубровской Марины Алексеевны к САО "ВСК" отказано.
В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит решение суда первой инстанции отменить в части взыскания страховой премии в размере 23068 руб. 18 коп., морального вреда, штрафа, поскольку, по их мнению, оно является незаконным и необоснованным, вынесенным с существенными нарушениями норм материального и процессуального права.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, заслушав объяснения Дубровской М.А., судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 25.06.2017 между Дубровской М.А. и ПАО "Бинбанк" заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого, Дубровской М.А. предоставлен кредит в размере 125000 руб. сроком на 48 месяцев с даты выдачи кредита, под 15,49% годовых с переменной процентной ставкой.
В п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить с банком договор об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты, с использованием банковской карты международной платежной системы Visa Internatonal/MasterCartd Worldwide (Договор банковского счета) и не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор комплексной финансовой защиты, включающей следующие страховые риски: по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть застрахованного, наступившая в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и (или) болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному инвалидности 2-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; по добровольному медицинскому страхованию: возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях. Страховым случаем является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением диагностированного впервые в течение действия страхования злокачественного новообразования и проведением медицинских процедур на сумму не менее 6 млн. руб.
Кредит является не целевым, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а также погашение ранее полученного в стороннем банке потребительского кредита.
Во исполнение условий кредитного договора, САО "ВСК" и Дубровская М.А. заключили договор страхования заемщиков кредитов, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случаях наступления предусмотренных программой страхования, установленных приложениями к полису-оферте событий, в подтверждение чего выдан полис N
Договор страхования заключен на основании Правил N167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода редакции, действующей на дату заключения полиса и на основании условий и программ страхования, являющихся приложением к полису, которые являются обязательными для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.
Согласно п. 3.1 полиса (п. п. 3.1.1 - 3.1.4) по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в период течения срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного в результате несчастного случая"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате болезни"); установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного 2 группы в результате болезни"). Срок действия договора в части указанных рисков составляет 48 месяцев (п. 8.2).
На основании п.3.2 полиса (п.п. 3.2.1 - 3.2.2) по добровольному медицинскому страхованию страховыми рисками являются: возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; страховым случаем по договору является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса. Срок действия договора в части указанных рисков составляет 12 месяцев (п. 8.2).
В п. 5 полиса установлена единая и фиксированная на весь срок страхования страховая сумма по рискам п.п. 3.1.1 - 3.1.4, которая составляет 125000 руб., по рискам в части добровольного медицинского страхования - 6000000 руб. В соответствии с п. 6 полиса страховая премия составляет: по рискам п.3.1.-1931 руб. 82 коп., по рискам 3.2. - 23068 руб. 18 коп.
Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии является дата поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика в течение срока, указанного в п. 9.1 настоящего полиса-оферты. Срок действия договора страхования установлен в разделе 8.3 полиса. По страхованию от несчастных случаев и болезней 48 месяцев со дня начала действия договора страхования (п. 8.3.1).
По добровольному медицинскому страхованию по программе "Приоритет жизни+" (риски по п. 3.2) в течение 120 дней с даты начала срока страхования действует "Период исключения". Любое заболевание, диагностированное или впервые обусловившее официально задокументированные симптомы в течение данного периода, не дает право на получение возмещения по полису. При пролонгации договора через один год после начала его действия в отношении данного застрахованного лица "Период исключения" не применяется, если данный период ранее истек. Страхование прекращает действовать после истечения одного года с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (п. 8.3.2). Территория страхования - Российская Федерация, территория оказания услуг по решению страховщика (Германия/Израиль).
В п. 9.6 полиса указано, что возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 в случае отказа заемщика от договора страхования в течение 14 дней не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.
25.06.2018 Дубровская М.А. уплатила страховую премию по договору страхования в размере 25000 руб.
27.06.2018 Дубровская М.А. обратилась к директору Тульского филиала САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования (л.д. 17). Часть страховой премии по рискам 3.1.1-3.1.4 в размере 1931 руб. 82 коп. возвращена истцу 17.07.2018 до обращения в суд.
Частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что услуга в виде страхования навязана банком и имела для клиента вынужденный характер. Выплаченная страховая премия за исключением одного дня пользования услугой страхования подлежит возврату Дубровской М.А. как неосновательное обогащение в размере 24982 руб.89 коп.
Судебная коллегия исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ" является обязательным для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).
При этом абз. 3 п. 4 Указания предусмотрено, что требования настоящего Указания не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.
Учитывая, что истцом Дубровской М.А. не заявлялось требование о признании недействительным условия п.3.2. страхового полиса или принятии отказа от договора страхования по программе "Приоритет жизни+", на основании этого, судебная коллегия считает подлежащим отмене решение суда в части взыскания денежных сумм по данному виду добровольного страхования с разъяснением права обращения с иском с данными требованиями в силу отсутствия основания для выхода за пределы заявленных исковых требований согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ.
Судебная коллегия по заявленному иску не находит оснований для взыскания части страховой премии по договору страхования от 25.06.2018 по страховому риску "Приоритет жизни +" как неосновательное обогащение в сумме 24982 руб.89 коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленными от данной суммы. В данном случае у САО "ВСК" неосновательного обогащения не возникает, поскольку отношения между сторонами вытекают из договора, который на момент рассмотрения дела недействительным или расторгнутым не признан (п.1 ст. 1102, пп.3 ст. 1103 ГК РФ).
Ввиду изложенного, коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, страховщик обязан возвратить истцу сумму страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней. Поскольку, ответчиком добровольно возвращена часть страховой премии в размере 1931 руб. 82 коп., с САО "ВСК" в пользу Дубровской М.А. подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами со снижением суммы до 8 руб. 06 коп., исчисленных за период с 08.07.2018 по 17.07.2018.
Материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя, исходя из характера и последствий нарушения, судебная коллегия соглашается со взысканным с САО "ВСК" компенсации морального вреда, произведенной судом первой инстанции 1000 руб.
Поскольку, требования истца о возврате страховой премии своевременно удовлетворены не были, судом, по правилам п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", правомерно с ответчика взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого судебной коллегией снижен до 504 руб., со снижением госпошлины за рассмотрение дела до 700 руб.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Заокского районного суда Тульской области от 13 ноября 2018 года изменить в части размера взысканий по договору страхования процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, госпошлины и отменить в части взыскания страховой премии по договору страхования N от 25.06.2018 года по страховому риску "Приоритет жизни+". В отмененной части вынести новое решение. Отказать во взыскании неосновательного обогащения 24982 руб. 89 коп. по страховому риску "Приоритет жизни+", процентов за пользование чужими денежными средствами.
Изложить резолютивную часть решения в следующей редакции.
Взыскать в пользу Дубровской Марина Алексеевны с Страхового акционерного общества "ВСК" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 руб. 06 коп, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 504 рубля. Взыскать со Страхового акционерного общества "ВСК" в пользу муниципального образования Заокский район Тульской области госпошлину за рассмотрение дела 700 рублей.
В остальной части решение Заокского районного суда Тульской области от 13 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
