Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 11 апреля 2019 года №33-606/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 апреля 2019 года Дело N 33-606/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Иванова Ал.В.,
судей Кольцовой Е.В. и Иванова Ан.В.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 19 декабря 2018 года, которым постановлено:
взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Крылова Михаила Васильевича сумму страховой премии в размере 109766 руб. 23 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 октября 2018 года по 21 ноября 2018 года в размере 744 руб. 31 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 ноября 2018 года по день фактического возврата суммы страховой премии, начисленные на сумму задолженности и рассчитанные на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 56755 руб. 27 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., расходы за свидетельствование верности копии доверенности нотариусом в размере 120 руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход бюджета муниципального образования "Медведевский муниципальный район" государственную пошлину в размере 3710 руб. 21 коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова Ан.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Крылов М.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"), просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 109766 руб. 23 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 октября 2018 года по 21 ноября 2018 года в размере 744 руб. 31 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 ноября 2018 года по день уплаты суммы средств, рассчитанные по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебные расходы на изготовление доверенности в сумме 920 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.
В обоснование иска указал, что 27 сентября 2018 года между Крыловым М.В. и обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк" или Банк) заключен договор потребительского кредита Одновременно при заключении вышеуказанного договора истцом дано согласие на заключение с ответчиком договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии составила 109766 руб. 23 коп. и удержана ООО "Русфинанс Банк" из кредитных средств, выданных истцу. 30 сентября 2018 года Крылов М.В. отказался от договора страхования, направив соответствующее заявление в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" по юридическому адресу, а также в адрес ООО "Русфинанс Банк". 16 октября 2018 года ответчиком отказано в возврате страховой премии. Полагает, что ответчиком нарушены его права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования, поэтому в его пользу подлежит взысканию страховая премия в полном объеме, штраф и компенсация морального вреда в соответствии с положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, указывает, что договор страхования заключен с Банком, истец является застрахованным лицом, с истцом договор страхования не заключался, в связи с чем у истца отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии. Также указывает на отсутствие в деле доказательств перечисления страховой премии ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", поскольку денежные средства перечислялись истцом на счет Банка, а не страховой компании.
В возражениях на жалобу представитель Крылова М.В. Смородинов В.С. приводит доводы в поддержку решения суда.
Выслушав объяснения представителя Крылова М.В. Смородинова В.С., просившего решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.
Согласно положениям статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 27 сентября 2018 года между Крыловым М.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита , по условиям которого истцом получен кредит в размере 938172 руб. 87 коп., сроком на 36 месяцев, то есть до 27 сентября 2021 года включительно под 8,5% годовых.
Согласно пункту 11 вышеуказанного договора от 27 сентября 2018 года в качестве целей использования потребительского кредита указано: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.
27 сентября 2018 года Крылов М.В. обратился с заявлением в ООО "Русфинанс Банк", в котором выразил свое согласие на заключение с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договора страхования жизни и риска потери трудоспособности истца на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Страховая премия предусмотрена в размере 109766 руб. 23 коп., страховая сумма - 938172 руб. 87 коп., срок страхования - 36 месяцев, страховые случаи - получение инвалидности I или II группы или смерть.
Согласно выписке по лицевому счету истца в ООО "Русфинанс Банк", сумма страховой премии в размере 109766 руб. 23 коп. списана со счета Крылова М.В. 28 сентября 2018 года и перечислена в пользу ответчика - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Указанные обстоятельства сторонами по делу в суде первой инстанции не оспаривались.
30 сентября 2018 года Крылов М.В. в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" направил заявление об отказе от договора страхования, заключенного на основании заявления о страховании от 27 сентября 2018 года между ответчиком и истцом, со ссылкой на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, возврате уплаченной страховой премии в безналичном порядке по реквизитам истца. Заявление получено ответчиком.
16 октября 2018 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" отказало Крылову М.В. в возврате страховой премии, указывая на отсутствие подтверждения последним досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а также на то, что страхователем по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита является ООО "Русфинанс Банк", а не истец.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что истец, обратившись 30 сентября 2018 года к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
Доводы апелляционной жалобы, что договор страхования заключен с Банком, истец является не страхователем, а застрахованным лицом, с истцом договор страхования не заключался, страховая премия перечислена Банку, а не ответчику, в связи с чем у истца отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии, являются несостоятельными. Вследствие обращения истца с заявлением в Банк о согласии на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договора страхование жизни и риска потери трудоспособности истца, включения истца в перечень застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем является сам заемщик. Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, получившее кредит для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о применении к спорным правоотношениям положений Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о том, что Крылов М.В. оплатил расходы Банка, а не страховую премию опровергаются материалами гражданского дела. Согласно пункту 11 договора потребительского кредита от 27 сентября 2018 года в качестве целей использования потребительского кредита указано: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий (л.д.9). Кроме этого, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в письме от 16 октября 2018 года на заявление истца признало факт уплаты истцом страховой премии, а не расходов Банка (л.д.21).
Вопреки доводам жалобы об отсутствии в деле доказательств перечисления страховой премии ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", материалами дела подтверждено списание страховой премии в размере 109766 руб. 23 коп. со счета Крылова М.В. 28 сентября 2018 года и перечислении ее в пользу ответчика.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 19 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий Ал.В. Иванов
Судьи Е.В. Кольцова
Ан.В. Иванов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка