Определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 сентября 2021 года Дело N 33-6048/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Волынской Н.В., Горишевской Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи Померанцевой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело N 2-312/2021 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Коллекторское агентство "Центр ЮСБ ЮФО" к Трапезниковой Т.И., Трапезникову В.М., Трапезникову А.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты по апелляционной жалобе ответчика Трапезниковой Татьяны Ивановны на решение Вельского районного суда Архангельской области от 26 мая 2021 г.

Заслушав доклад судьи Мананниковой Т.А., судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью "Коллекторское агентство "Центр ЮСБ ЮФО" (далее - ООО "КА "Центр ЮСБ ЮФО") обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Трапезникова М.В., умершего 13 апреля 2020 г., о взыскании задолженности в сумме 60 515 руб. 03 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 015 руб. 45 коп., обосновывая требования тем, что 11 января 2019 г. между АО "Тинькофф Банк" и Трапезниковым М.В. был заключен смешанный договор кредитной карты N с кредитным лимитом 300 000 руб. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, при этом был проинформирован банком о полной стоимости кредита, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора. В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 60 515 руб. 03 коп., из них: 54 811 руб. 85 коп. - основной долг, 5 113 руб. 18 коп. - проценты по кредиту, 590 руб. 00 коп. - штрафы и иные платежи. 01 июня 2020 г. АО "Тинькофф Банк" расторгло договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 28 октября 2020 г. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Коллекторское агентство "Центр ЮСБ ЮФО" был заключен договор уступки прав требования N, согласно которому банк уступил права требования указанной задолженности Трапезникова М.В. по договору N от 11 января 2019 г. истцу. Истцу стало известно, что 13 апреля 2020 г. заемщик Трапезников М.В. умер. Согласно сведениям из реестра наследственных дел после смерти Трапезникова М.В. открыто наследственное дело N нотариусом нотариального округа: Вельский район Архангельской области Саврицкой Л.П.

Определением Вельского районного суда Архангельской области от 30 апреля 2020 г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: Трапезникова Т.И., Трапезников В.М., Трапезников А.М.

В судебное заседание представитель истца ООО "Коллекторское агентство "Центр ЮСБ ЮФО" не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия.

Ответчик Трапезникова Т.И. и ее представитель по устному ходатайству Палкина А.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признали.

Ответчик Трапезников В.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, согласно сообщению просил суд рассмотреть дело без участия, с иском не согласился в части заявленной ко взысканию суммы, считая ее завышенной.

Ответчик Трапезников А.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Судом постановлено решение об удовлетворении иска. С Трапезниковой Т.И., Трапезникова В.М., Трапезникова А.М. в пользу ООО "КА "ЮСБ ЮФО" взыскана в солидарном порядке задолженность по договору кредитной карты N от 11 января 2019 г. в сумме 60 515 руб. 03 коп., в том числе: 54 811 руб. 85 коп. - основной долг, 5 113 руб. 18 коп. - проценты по кредиту, 590 руб. 00 коп. - штрафы и иные платежи. Кроме того, с ответчиков в пользу истца в счет возврата взыскана государственная пошлина в размере 671 руб. 81 коп. с каждого.

С данным решением не согласилась ответчик Трапезникова Т.И., подав апелляционную жалобу, в которой просит решение изменить, снизив сумму задолженности до 47 000 руб. и определить способ взыскания - в долевом порядке.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что после смерти Трапезникова М.В. наследниками был осуществлен звонок в банк с целью узнать сумму задолженности по кредитному договору, на что сотрудник им сообщил, что размер задолженности составляет 47 000 руб. Считает, что увеличение суммы задолженности произошло уже после смерти Трапезникова М.В. и передачи долга на взыскание коллекторскому агентству. В связи с тем, что наследство было принято тремя наследниками по 1/3, полагает, что солидарное взыскание суммы задолженности является необоснованным. Каждый из наследников должен отвечать по долгам наследодателя в соответствии со своей долей в наследстве.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ООО "КА Центр ЮСБ ЮФО" Белоус А.В. просит оставить решение без изменения, указывая на необоснованность изложенных в апелляционной жалобе доводов.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановления Пленума) стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 29 декабря 2018 г. Трапезников М.В. обратился к АО "Тинькофф Банк" с заявлением на получение кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы".

В заявлении-анкете Трапезников М.В. просил заключить с ним договор путем акцепта Банком оферты, указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты будет являться действия Банка, свидетельствующие о принятии Банком такой оферты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей, зачисление Банком суммы кредита на счет, путем направления указанной оферты, Трапезников М.В. подтвердил, что согласен со всеми финансовыми условиями договора о кредитной карте.

На основании поступившей в Банк оферты 11 января 2019 г. между Трапезниковым М.В. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N о выпуске и обслуживании кредитной карты, с лимитом кредитования 300 000 руб. 00 коп.

Неотъемлемой частью договора являются Условия комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк" (далее - Условия обслуживания), Общие условия выпуска и облуживании кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" (далее - Общие условия) и Тарифы.

В соответствии п. 2.4 Условий обслуживания Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

В соответствии п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя Трапезникова М.В. кредитную карту. Трапезников М.В. произвел активацию кредитной карты Банка. Полная стоимость кредита указана в заявлении-анкете.

В соответствии с Условиями обслуживания кредит - денежные средства, предоставляемые клиенту банком в безналичном порядке на условиях кредитного договора, договора кредитной карты, договора реструктуризации задолженности или договора расчетной карты (разрешенный или технический овердрафт), кредитная карта - банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения клиентом операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета клиента.

В соответствии с Общими условиями лимит задолженности - максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и срок, установленный банком.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Пунктом 5.6 Общих условий определено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно тарифам беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту на покупки и платы составляет 0 % годовых; за рамками беспроцентного периода, на покупки при условии оплаты минимального платежа ставка тарифа составляет 26,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа ставка тарифа составляет 49,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб. 00 коп.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб. 00 коп.; плата за дополнительные услуг, подключенные по желанию клиента за оповещение об операциях - 59 руб. 00 коп. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. 00 коп.; штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 руб. 00 коп.; неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб. 00 коп.

Ввиду неисполнения Трапезниковым М.В. условий договора, 01 июня 2020 г. АО "Тинькофф Банк" расторг с Трапезниковым М.В. кредитный договор путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Трапезникова М.В. был зафиксирован Банком, он составлял 60 515 руб. 03 коп., дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

28 октября 2020 г. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Коллекторское агентство "Центр ЮСБ ЮФО" был заключен договор уступки прав требования N, согласно п. 1.1 которого, цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, и на основании ранее заключенных договоров цессии между цедентом и первоначальными кредиторами должников, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Общий объем неисполненных должниками обязательств указан в перечне должников (Приложение N 1.2) по состоянию на 28 октября 2020 г.

Пунктом 1.5 договора определено, что права требования переходят от цедента к цессионарию не позднее следующего рабочего дня после дня поступления полной оплаты цессионарием прав требований в соответствии с разделом 3 настоящего договора. Общий объем передаваемых цедентом и принимаемых цессионарием прав требования к физическим лицам указан в акте приема-передачи прав требований (Приложение N 1).

Согласно перечню должников от 28 октября 2020 г. (Приложение N 1.2) под N 182 в нем значится Трапезников М.В., общая сумма задолженности по кредитному договору N составляет 60 515 руб. 03 коп.

Согласно акту приема-передачи должников от 29 октября 2020 г. (Приложение N 1) под N 182 в нем значится Трапезников М.В., общая сумма задолженности по кредитному договору N составляет 60 515 руб. 03 коп.

ДД.ММ.ГГГГ апреля 2020 г. Трапезников М.В. умер в <адрес>, что подтверждается копией записи акта о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной Вельским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области.

Из материалов дела следует, что на момент смерти Трапезникова М.В. задолженность по договору кредитной карты не была возвращена истцу, после смерти заемщика выплаты единовременного платежа в установленный договором порядке и размере ответчиками не производились.

Из информации нотариуса нотариального округа: Вельский район Архангельской области Саврицкой Л.П. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в рамках наследственного дела N Трапезникова М.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ: 05 октября 2020 г. от Трапезниковой Т.И. и Трапезникова В.М., а 13 октября 2020 г. от Трапезникова А.М. нотариусу поступили заявления о принятии наследства и выдаче свидетельств о праве на наследство по закону на: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; денежные вклады, с причитающимися процентами и правом на компенсации; все имущество, какое окажется ему принадлежащим, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось. Иных заявлений не поступало, свидетельств о праве на наследство по указанному делу не выдавалось.

Из выписок филиала ФГБУ "Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии" по Архангельской области и Ненецкому автономному округу из Единого государственного реестра недвижимости от 09 апреля 2021 г. N, 13 мая 2021 г. N, N следует, что Трапезникову М.В. на праве собственности принадлежит квартира, площадью 34,9 кв.м., кадастровый N, расположенная по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость жилого помещения составляет 1 460 903 руб. 53 коп.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что размер задолженности Трапезникова М.В. по договору кредитной карты N от 11 января 2019 г. составляет 60 515 руб. 03 коп., из них: 54 811 руб. 85 коп. - основной долг, 5 113 руб. 18 коп. - проценты по кредиту, 590 руб. 00 коп. - штрафы и иные платежи.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив факт наличия у истца права требования задолженности Трапезникова М.В. по кредитному договору, заключенному 11 января 2019 г. с АО "Тинькофф Банк", смерти заемщика, приняв во внимание, что наследниками умершего являются Трапезникова Т.И., Трапезников А.М., Трапезников В.М., стоимость перешедшего к ним имущества превышает размер предъявленных к взысканию сумм, проверив расчет задолженности и признав его арифметически верным, пришел к выводу о взыскании с наследников в солидарном порядке в пользу кредитора задолженности.

Судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции о наличии у истца права требования с наследников Трапезникова М.В. задолженности по кредитному договору, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам делам. Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с определенной ко взысканию суммой задолженности.

Решение суда оспаривается ответчиком Трапезниковой Т.И. в части взысканной судом суммы задолженности, а также в части определенного порядка взыскания данной суммы.

Довод апелляционной жалобы о необходимости снижения суммы задолженности до 47 000 руб. никакими иными доказательствами, кроме заверения ответчиков о сообщении об указанной задолженности сотрудником банка, не имеется. Вместе с тем из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету Трапезникова М.В. следует, что на день смерти ДД.ММ.ГГГГ апреля 2020 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляла 55 464 руб. 62 коп. В последующем вплоть до расторжения кредитного договора 01 июня 2020 г. банк начислял заемщику предусмотренные договором проценты за пользование кредитом, а также иные платежи - штраф за невнесение в указанный в договоре срок минимального платежа, плату за оповещения об операциях, плату за программу страховой защиты.

Принимая решение о взыскании с ответчиков штрафа в размере 590 руб. за невнесение в указанный договоре срок, суд первой инстанции не учел следующее.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.