Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 29 января 2020 года №33-6046/2019, 33-284/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 января 2020 года Дело N 33-284/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Уряднова С.Н., Нестеровой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Семенове Д.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Гайдамах Н.В. к акционерному обществу "Альфа Банк" о признании кредитного договора незаключенным, поступившее по апелляционной жалобе Гайдамах Н.В. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 14 августа 2019 года.
Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия
установила:
Гайдамах Н.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Альфа Банк" (далее - АО "Альфа Банк", Банк) о признании кредитного договора незаключенным, мотивируя исковые требования тем, что 11 июля 2018 года между ней и ответчиком был совершен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 1074 200 руб., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных договором. Банк отказывается предоставить первый экземпляр расчетного (платежного) документа, зафиксировавшего факт осуществления сторонами сделки валютной операции, тем самым намеренно скрывает неисполнение своего обязательства. Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика. Заемщик может выдать банку поручение перевести определенную денежную сумму на счет указанного им лица за счет средств, находящихся на его счете (п. 1 ст. 863 ГК РФ), а не за счет средств, находящихся на счетах Банка. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. Так как кредитный договор консенсуальный, кредитор обязан представить доказательства заемщику, что исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств после подписания договора сторонами. Документом, подтверждающим предоставление кредита и исполнение кредитором своего обязательства по условиям договора, является расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу определенной денежной суммы в валюте Российский рубль. Зачисление средств в валюте Российский рубль на банковский счет заемщика совершается в виде бухгалтерской записи по текущему счету заемщика в соответствии с правилами нормативно-правовых актов Банка России. Выписка по банковскому (лицевому) счету не подтверждает предоставление кредита на текущий счет заемщика, письменным доказательством не является в силу правил п. 2 ст. 55 ГПК РФ. Тем самым, Банк не предоставил документа, подтверждающего предоставление заемщику денежных средств (кредита) в валюте Российский рубль.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Гайдамах Н.В. просила признать кредитный договор N от 11 июля 2018 года незаключенным.
Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев предъявленные Гайдамах Н.В. исковые требования, 14 августа 2019 года принял решение, которым в удовлетворении иска отказал.
С указанным решением не согласилась истец Гайдамах Н.В., подавшая апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности.
В апелляционной жалобе Гайдамах Н.В. привела те же доводы, что послужили основанием для предъявления ею иска к ответчику, ссылаясь на то, что АО "Альфа Банк" не представлено допустимых доказательств исполнения им своего обязательства перед нею по предоставлению кредита, при том, что сам по себе факт подписания кредитного договора не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства, так же как и зачисление Банком денежных средств на текущий счет заемщика без приложения письменного доказательства в виде копии расчетного документа, подтверждающего совершение сторонами сделки, не подтверждает совершение операции по предоставлению кредита в валюте Российский рубль.
24 января 2020 года в Верховный Суд Чувашской Республики от представителя Гайдамах Н.В. Орлова Д.А. поступило заявление, поименованное как о вынесении дополнительного решения по делу, в котором фактически выражается несогласие с установленными судом первой инстанции обстоятельствами, приведенными в обжалованном истцом решении, а также с оценкой суда представленных ответчиком доказательств, повторяя тем самым доводы апелляционной жалобы истца.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, явку представителей не обеспечили.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
Из вышеприведенных правовых норм следует, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО "Альфа-Банк" и Гайдамах Н.В. 11 июля 2018 года заключен кредитный договор N в офертно-акцептной форме, путем подписания заемщиком заявления (Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными) (далее - Индивидуальные условия выдачи кредита наличными), акцепт осуществлен Банком путем зачисления суммы кредита на счет открытый по поручению истца 11 июля 2018 года.
По условиям договора банк обязался предоставить Гайдамах Н.В. 1074 200 руб. на цели погашения задолженности перед ПАО "Плюс Банк" по договору N от 16 января 2018 года, оставшаяся часть кредита на цели личного потребления, сроком на 60 мес. под 10,99% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными заемщик обязалась для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств Банком присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц и открыть в Банке текущий счет в валюте Российской Федерации, а также поручить Банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.
Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия предоставления кредита) ознакомлена и согласна.
В этот же день 11 июля 2019 года Гайдамах Н.В. было подано заявление в АО "Альфа-Банк" о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита о переводе денежных средств в сумме 1074 146 руб. с её текущего счета в счет погашения задолженности по её обязательствам по заключенному ранее с ПАО "Плюс Банк" кредитному договору от 16 января 2018 года N.
Общими условия предоставления кредита предусмотрено, что после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в индивидуальных условиях кредита наличными..
Согласно п. 2.2 Общих условий выдачи кредита Банк предоставляет заемщику кредит в валюте Российский рублях в сумме, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.
Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4 Общих условий выдачи кредита наличными).
Согласно выпискам по счету N, принадлежащему Гайдамах Н.В. за период с 11 июля 2018 года по 29 июля 2019 года, АО "Альфа-Банк" 11 июля 2018 года осуществило выдачу кредита истцу в размере 1074 200 руб. путем зачисления на указанный счет. В этот же день с указанного счета осуществлен перевод денежных средств в сумме 1074 146 руб. в погашение задолженности по кредитному договору N.
Тем самым, поскольку заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора и ответчиком АО "Альфа-Банк" представлены допустимые доказательства исполнения им своего обязательства по перечислению кредита на счет истца с последующим переводом части кредита по поручению заемщика на погашение его обязательств по кредитному договору перед ПАО "Плюс Банк", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.
В соответствии с ч.1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Исходя из того, что по условиям заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрена выдача Банком кредита путем перевода суммы кредита на текущий счет заемщика с подтверждением такого перевода выпиской по указанному счету (п. 2.4 Общих условий выдачи кредита наличными), то представленная суду стороной ответчика выписка о движении денежных средств по счету Гайдамах Н.В. является допустимым доказательством исполнения АО "Альфа Банк" своего обязательства по предоставлению кредита и тем самым заключения кредитного договора.
То обстоятельство, что АО "Альфа Банк" в материалы дела письменные доказательства представлены в заверенных представителем ответчика Гордеевой Е.А. копиях, не делает их недопустимыми или недостоверными доказательствами, исходя из того, что ч.2 ст. 71 ГПК РФ допускает представление суду письменных доказательств в форме надлежащим образом заверенных копий.
Как следует из доверенности N от 22 июля 2019 года, выданной АО "Альфа Банк" Гордеевой Е.А., последняя была уполномочена заверять копии документов.
В целом доводы апелляционной жалобы Гайдамах Н.В. и её представителя Орлова Д.А., приведенные в заявлении от 24 января 2010 года, повторяют правовую позицию стороны истца в суде первой инстанции, были предметом исследования суда, в решении суда этим обстоятельствам дано подробное обоснование в соответствии с требованиями ст. ст. 55, 59, 60, 67 ГПК РФ, которое судебная коллегия находит убедительным, соответствующим обстоятельствам дела.
Доказательства, опровергающие выводы суда, Гайдамах Н.В. не представлено, при том, что само по себе несогласие истца с выводами суда не свидетельствует об их незаконности и необоснованности.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.
С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 14 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гайдамах Н.В. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.К. Комиссарова
Судьи: С.Н. Уряднов
Л.В. Нестерова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка