Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 марта 2021 года Дело N 33-604/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Лоскутовой Н.Г., Иванова А.В.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 7 октября 2020 года, которым постановлено:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Бахтина Артема Сергеевича страховую премию в размере 120676 руб. 29 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 300 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 60498 руб. 89 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в доход муниципального образования "Город Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере 3913 руб. 96 коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бахтин А.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни"), просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 120676 руб. 29 коп., неустойку в размере 3620 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. В обоснование иска указал, что 13 ноября 2019 года между ним и публичным акционерным обществом "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк" или Банк) заключен договор потребительского кредита. Одновременно при заключении кредитного договора он подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Сумма страховой премии составила 120679 руб. 29 коп. В адрес ответчика истцом направлено заявление 14 ноября 2019 года об отказе от договора страхования, которое получено ответчиком 20 ноября 2019 года, однако до настоящего времени страховая премия не возвращена, последним днем возврата страховой премии являлся день 4 декабря 2019 года, в связи с чем заявлено требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, указывает, что, поскольку Банк принимает денежные средства за подключение к программе страхования, является страхователем, то и возврат платы за подключение к программе страхования производит Банк в соответствии с условиям участия в программе страхования. Также указывает на ненадлежащее извещение о судебных заседаниях и отсутствии оснований для применения к спорным отношениям Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции Бахтин А.С., представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни", третье лицо не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно положениям статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 13 ноября 2019 года между ПАО "Сбербанк" (Кредитор) и Бахтиным А.С. (Заемщик) заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 781076 руб. 28 коп. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 16,90% годовых, на Индивидуальных условиях "Потребительского кредита" и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит".

Одновременно 13 ноября 2019 года Бахтин А.С. обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ПАО "Сбербанк" зачислил на счет дебетовой карты Бахтина А.С. кредитные денежные средства и списал в тот же день со счета банковской карты денежные средства в размере 120676 руб. 29 коп., и перечислил их в качестве уплаты страховой премии в пользу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.14 ноября 2019 года истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от договора страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Бахтиным А.С, на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 13 ноября 2019 года.Указанное заявление получено ответчиком 20 ноября 2019 года, однако ответа до настоящего времени не последовало.Указанные обстоятельства сторонами по делу в суде первой инстанции не оспаривались.Пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания N 3854-У) установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.В соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что истец, обратившись 14 ноября 2019 года к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство. Доводы апелляционной жалобы, что договор страхования заключен с Банком, истец является не страхователем, а застрахованным лицом, с истцом договор страхования не заключался, поскольку Банк принял денежные средства за подключение к программе страхования, является страхователем, возврат платы за подключение к программе страхования производит Банк в соответствии с условиям участия в программе страхования, в связи с чем у истца отсутствует право предъявлять требования о возврате страховой премии, являются несостоятельными. Вследствие обращения истца с заявлением в Банк о согласии на заключение с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от имени Банка договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, включения истца в перечень застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита с внесением заемщиком соответствующей платы при посредстве Банка, но за счет заемщика, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем является сам заемщик. Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, получившее кредит для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о применении к спорным правоотношениям положений Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".Доводы жалобы о том, что в отношении истца страхование не осуществлялось, Бахтин А.С. не оплачивал страховую премию опровергаются материалами гражданского дела. Согласно поручению владельца счета и заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и с вязи с недобровольной потерей работы заемщика Бахтин А.С. дал согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 120676 руб. 29 коп. за весь срок страхования (л.д. 98,100-102).Вопреки доводам жалобы в суде не представлено доказательств перечисления Банком страховой премии истцу.Доводы апелляционной жалобы ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о том, что они не были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде первой инстанции опровергается материалами гражданского дела.Частью 1 статьи 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.В силу части 1 статьи 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80095050440292 и 80095551980358 следует, что 4 сентября 2020 года и 2 октября 2020 года ООО СК "Сбербанк страхование жизни" получили почтовую судебную корреспонденцию (л.д. 78-79, 105-106).

Приведенные, а также иные доводы апелляционной жалобы ответчика были предметом обсуждения суда первой инстанции, повторяют позицию ответчика, изложенную в суде первой инстанции, по существу направлены на переоценку доказательств и обстоятельств, установленных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 7 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий О.В. Волкова

Судьи Н.Г. Лоскутова

А.В. Иванов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка