Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-6003/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,

судей Алсыковой Т.Д., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Горячкиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1140/2021 по исковому заявлению акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Косилову Олегу Викторовичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и расходов по оплате государственной пошлины

по апелляционным жалобам Косилова Олега Викторовича на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 25 марта 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", Банк) указал, что 04.02.2010 Косилов О.В. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счет, представить кредит путем зачисления суммы кредита на счет, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Банк открыл ему счет карты Номер изъят, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях представления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тем самым заключил договор о карте Номер изъят от 04.02.2010.

С использованием карты были совершены расходные операции.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 9.17 условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 535307,83 руб., выставив и направив ему Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до 03.03.2015 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счету-выписке, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

Обжалуемым решением суда исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены.

В апелляционных жалобах Косилов О.В. просит отменить решение суда, указывая в обоснование жалоб, что истцом пропущен срок исковой давности, который, по его мнению, подлежит исчислению с момента, когда он перестал вносить платежи по кредиту 27.08.2014.

Возражений на апелляционные жалобы не поступило.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.02.2010 г. Косилов О.В. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия), Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно п. 2.9 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

Как следует из п.п. 5.1, 5.3, 5.14, 5.22, 5.28 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит; под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий.

В соответствии с п. 8.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом - выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 9.17 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет - выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам "Русский Стандарт" по данным картам применяется тарифный план ТП 57.

Согласно тарифному плану 57: размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 36 % годовых; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 36 % годовых; минимальный платеж - 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; совершенный: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й подряд - 2 000 рублей, неустойка - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете - выписке за каждый день просрочки.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления 04.02.2010 Банк открыл Косилову О.В. счет клиента Номер изъят, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", тем самым заключив Договор о карте N 82461935 от 04.02.2010 г., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту лимитом 450000 руб. под 36% годовых.

Как следует из выписки из лицевого счета Номер изъят, Косилову О.В. свои обязанности по оплате минимальных платежей не исполнял.

В связи с чем, Банк в соответствии с п. 9.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив Косилов О.В. заключительный счет - выписку со сроком оплаты до 03.03.2015.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 19.04.2015 г. задолженность Косилова О.В. по кредитному договору Номер изъят от 04.02.2010 г. составляет 585626,77 руб., в том числе задолженность по договору - 535307,83 руб., неустойка - 50318,94 руб.

Удовлетворяя исковые требования, руководствуясь ст. 807, ст. 808, ст. 809, ст. 810 ГК РФ, суд исходил из того, что в нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, что повлекло образование задолженности по договору.

Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Разрешая ходатайство ответчика Косилова О.В. о применении срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что заключительный счёт-выписка сформирована Банком 04.02.2015 со сроком оплаты до 03.03.2015, следовательно, трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям истекает 04.03.2018. Учитывая, что исковое заявление АО "Банк Русский Стандарт" подано в суд 08.11.2017, суд первой инстанции обоснованно указал, что срок исковой давности не пропущен.

Судебная коллегия полагает указанные выводы суда правильными.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, показ осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 1.23 Условий минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на сете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно п. 1.30 Условий расчетный период - период, в течение которого Банком учитываются операции включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1-у месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с п. 5.18 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом: разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа; в случае размещения клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим оплату минимального платежа. В случае последующих пропусков клиентом минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.19 Условий при наличии сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарифами.

Пунктом 5.20 Условий предусмотрено, что ввиду того, что клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора, Банк вправе осуществить блокирование карты (включая все дополнительные карты, выпущенные по договору).

В соответствии с п. 5.22 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору включая возврат клиенту Банку кредита (погашение основного долга) определяется моментом востребования задолженности Банком.

Согласно п. 9.17 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить моментом востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями а также при прекращении действия карты.

Из анализа приведенных условий кредитного договора следует, что минимальный платеж, рассчитываемый Банком по окончании каждого расчетного периода, определяется как сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, и не свидетельствует о необходимости исполнения кредитного обязательства путем внесения периодических платежей.

Следовательно, срок возврата кредита и погашения задолженности определен по условиям договора моментом востребования, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению со дня окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

В этой связи вывод суда о том, что истцом срок исковой давности не пропущен по изложенным в решении суда мотивам, является правильным.

В силу чего довод апелляционной жалобы относительно исчисления срока исковой давности с момента совершения заемщиком последнего платежа основанием для отмены решения суда не является.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи, с чем решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут служить основанием для отмены либо изменения судебного постановления.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 25 марта 2021 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.
        Судья-председательствующий

Л.С.Гуревская

Судьи

Т.Д.Алсыкова        Е.Н.Яматина


Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.08.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка