Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июля 2021 года Дело N 33-6000/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Казачкова В.В.,

судей: Галлингера А.А., Слепцовой Е.В.,

при секретаре Ломовой Л.Ю.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Казачкова В.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Нюкалова С.А. - Цыгановой А.А. на решение Рудничного районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от 22 марта 2021 года,

по делу по иску Нюкалова С.А. к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Нюкалова С.А. обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Нюкаловым С.А. и ПАО "Банк ВТБ" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> рубль сроком на <данные изъяты> месяцев.

Процентная ставка была установлена <данные изъяты>% годовых.

При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья).

Согласно п. 4 кредитного договора, в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,9% годовых до 18% годовых.

Считает, что указанные положения кредитного договора являются незаконными, нарушающим положения ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Установление банком ставки без заключения договора личного страхования носит явно дискриминационный характер, вынуждающий заемщика приобрести услугу страхования. Более того, сумма страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость кредита, банком начислены на нее проценты по установленной ставке годовых само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 7,1% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

Кроме того, банком не предоставлено заемщику право самостоятельно заключить договор страхования с иной страховой компанией, не предоставлены для обозрения проекты заявления на заключение кредитного договора с дополнительными услугами и без них.

То есть при заключении кредитного договора, банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными условиями и без таковых.

В нарушение положений ст.ст. 421,422 ГК РФ, ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", заключение кредитного договора на определенных условия обусловлено банком заключением договора страхования.

Указывает, что п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона.

С учетом указанных обстоятельств истец просил суд признать недействительным п. 4 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 900 рублей.

Решением Рудничного районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от 22 марта 2021 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Нюкалова С.А. к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, удовлетворить исковые требования в полном объёме.

Полагает, что судом первой инстанции при вынесении решения не были учтены доводы истца о том, что по условиям заключенного сторонами договора предусмотрено, что банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заёмщика.

Считает, что принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Таким образом, права потребителя были нарушены и подлежат восстановлению.

Полагает, что в рассматриваемом случае потребитель не мог реализовать право отказа от услуги страхования, так как для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, пункт 4 Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Считает, что суд, не применив при рассмотрении гражданского дела ст. 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей", допустил существенное нарушение норм материального права, в связи с чем решение подлежит отмене.

В заседание судебной коллегии участвующие в деле лица не явились, в нарушение положений ст. 167 ГПК РФ о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения апелляционной жалобы не поступало.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы, как постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права и фактическими обстоятельствами дела.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений (ч.1-2 ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ("кредит") заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 930, п. 2 ст. 940 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу п. 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено, что между Нюкаловым С.А. и ПАО "Банк ВТБ" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> рубль сроком на <данные изъяты> месяцев, полная стоимость кредита установлена в размере <данные изъяты> годовых.

Нюкалов С.А. принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18%.

Истец ознакомлен о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Нюкалов С.А. собственноручно подписал анкету-заявление на получение кредита в ПАО "Банк ВТБ", в пункте 14 которого добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению своего страхования путем подключения к программе страхования.

В этом же пункте Нюкалов С.А. подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; что конкретные условия страхования устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору и что Нюкалов С.А. проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

При заключении договора Нюкалов С.А. выразил свое согласие быть застрахованным путем подключения к программе страхования, последнему выдан полис страхования финансовый резерв по программе "Л+" N от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком по которому выступило ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия по договору составила <данные изъяты> рубль.

При заключении кредитного договора Нюкалов С.А. был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, в том числе с информацией о полной стоимости кредита, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования. Подписью истца удостоверено его согласие с условиями кредитования, как общими, так и индивидуальными, в полисе страхования выражено согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и перечисление страховой премии, а также подтверждено информирование об условиях предоставления кредита.

Данный факт подтверждается страховым полисом, Индивидуальными условиями кредитного договора, согласованными с Нюкаловым С.А., Общими условиями кредитования.

Согласно п. 2.10 Общих условий кредитования в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании рисков, такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

На основании указанных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что доводы истца о том, что Банк не предоставил Нюкалову С.А. как заемщику право на волеизъявление в виде отказа от дополнительной услуги по страхованию, поскольку условия о согласии на оказание услуги по страхованию изложены так, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг, так как заявление и кредитный договор заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка, являются несостоятельными, поскольку опровергается пунктом 14 анкеты - заявления на получение потребительского кредита.

Разрешая спор, суд пришел к обоснованному выводу о том, что требования ст.ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 при заключении между истцом и ответчиком кредитным договором нарушены не были.

Судом также не усмотрел оснований для признания того, что размер процентной ставки носит дискриминационный характер.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах по делу, подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами, соответствуют требованиям закона, регулирующего спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении прав истца как потребителя оспариваемыми условиями договора не нашли своего подтверждения в суде первой инстанции.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются также положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)". В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления, которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении кредитного договора истец подтвердил, что уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.