Определение Саратовского областного суда

САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 августа 2021 года Дело N 33-5997/2021

Судья Саратовского областного суда Смородинова Н.С. при ведении протокола секретарем судебного заседания Косаревой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к Шевелевой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Шевелевой А.С. на решение Пугачевского районного суда Саратовской области от 02 июня 2021 года, которым исковые требования удовлетворены,

установил:

акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк", банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Шевелевой А.С., указав в обоснование заявленных требований, что 02 апреля 2019 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 132 000 рублей. Шевелева А.С. при заключении данного договора приняла на себя обязательства вернуть банку заемные денежные средства в установленные договором сроки, а также уплачивать проценты за пользование кредитом. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности, а также сумме платежа и сроках его внесения, однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате платежей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор в одностороннем порядке путем выставления 28 августа 2020 года в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед истцом составила 122 424 рубля 67 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 105 945 рублей 29 копеек, просроченные проценты в размере 9 722 рублей 18 копеек, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте в размере 6 757 рублей 20 копеек.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, АО "Тинькофф Банк" просило взыскать с Шевелевой А.С. задолженность по кредитному договору в размере 122 424 рублей 67 копеек, а также государственную пошлину в размере 3 648 рублей 49 копеек.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с ч. 1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Решением Пугачевского районного суда Саратовской области от 02 июня 2021 года исковые требования удовлетворены. С Шевелевой А.С. в пользу АО "Тинькофф Банк" взысканы задолженность по кредитному договору N от 02 апреля 2019 года за период с 19 апреля 2020 года по 28 августа 2020 года в размере 122 424 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 105 945 рублей 29 копеек, проценты в размере 9 722 рублей 18 копеек, штрафные проценты и комиссии в размере 6 757 рублей 20 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 648 рублей 49 копеек.

В апелляционной жалобе Шевелева А.С. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. Автор жалобы полагает, что со стороны истца усматривается злоупотребление правом, а взысканная судом неустойка является завышенной.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судья суда апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев гражданское дело по правилам ч. 1 ст. 335.1 ГПК РФ единолично, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327 ГПК РФ), судья Саратовского областного суда не находит оснований для отмены принятого судебного постановления.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допускаются (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 02 апреля 2019 года между АО "Тинькофф Банк" и Шевелевой А.С. заключен универсальный договор N на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского облуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно данному договору сумма кредита составила 132 000 рублей, срок кредита - 36 месяцев, тарифный план КН 1.24 (Рубли РФ), в соответствии с которым процентная ставка составляет 23,9 % годовых; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,5 % в месяц; штраф за неоплату регулярного платежа - 0,5 % от первоначальной суммы, но не более 1 500 рублей. Данный тариф распространяется на первоначально выданную сумму. Плата за включение в Программу страховой защиты погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Ставка тарифа применяется к сумме первоначальной выдачи. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Штраф за неоплату регулярного платежа применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период. Сумма штрафа рассчитывается для каждого договора индивидуального и увеличивается до суммы, кратной ста рублям.

Данный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Для кредитного договора акцептом является - зачисление банком суммы кредита на счет.

В заявлении-анкете от 25 марта 2019 года Шевелева А.С. обязалась выполнять договор, подтвердила, что с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами, и полученными ею индивидуальными условиями договора, она ознакомлена, понимает их, согласна с ними и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика. Также ответчик подтвердила, что уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана КН 1.24 составляет 23,859 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены проценты, начисляемые на сумму кредита, и не включена плата за программу страховой защиты, а также штрафы и проценты при неоплате регулярного платежа. Кроме того, в данном заявлении-анкете Шевелева А.С. дала свое согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислил денежные средства на счет заемщика, указанный в заявлении-анкете. Денежные средства были получены ответчиком путем снятия их со счета.

Согласно выписке по договору N Шевелева А.С. 02 апреля 2019 года вносила денежные средства в счет погашения задолженности и процентов, также с данного счета производилось списание денежных средств за страховку. Данные действия ответчика свидетельствуют об одобрении условий договора.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет заемщику счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может измениться без предварительного уведомления клиента.

В силу п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В период с 02 апреля 2019 года по 28 августа 2020 года Шевелева А.С. пользовалась предоставленными банком денежными средствами, с кредитной карты производилось списание задолженности и процентов по кредиту, платы за программу страховой защиты.

Однако Шевелева А.С. не регулярно вносила плату за кредит, допускала просрочки, прекратив платежи с апреля 2020 года платежи.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий 28 августа 2020 года расторг договор, выставив в адрес ответчика заключительный счет на сумму 122 424 рубля 67 копеек, из которой: кредитная задолженность в размере 105 945 рублей 29 копеек, проценты в размере 9 722 рублей 18 копеек, штраф в размере 6 757 рублей 20 копеек.

Указанный заключительный счет с уведомлением о расторжении договора был направлен ответчику.

С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисления процентов, комиссий, плат и штрафов.

В связи с неуплатой задолженности АО "Тинькофф Банк" обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Шевелевой А.С. задолженности по кредитному договору N от 02 апреля 2019 года.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 4 Пугачевского района Саратовской области от 30 сентября 2020 года по делу N с Шевелевой А.С в пользу АО "Тинькофф Банк" взысканы задолженность по кредитному договору N от 02 апреля 2019 года в размере 122 424 рублей 67 копеек за период с 24 апреля 2020 года по 28 августа 2020 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 824 рублей 25 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка N 4 Пугачевского района Саратовской области от 29 октября 2020 года данный судебный приказ отменен.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст.ст. 329, 330, 333, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установив факт ненадлежащего исполнения Шевелевой А.С. принятых на себя обязательств по кредитному договору, несвоевременное погашение основной задолженности, процентов за пользование кредитом, признав произведенный истцом расчет задолженности правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями закона, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

Судья суда апелляционной инстанции соглашается с данными выводами суда, поскольку, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам в соответствии с правилами ст.ст. 55, 67 ГПК РФ и постановилрешение, отвечающее нормам материального и процессуального права.

Доводы жалобы о злоупотреблении правом со стороны истца являются несостоятельными.

Пунктами 1, 2 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, обязанность доказать факт злоупотребления АО "Тинькофф Банк" должна быть возложена на ответчика, выдвигающего такие возражения.

Вместе с тем в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Шевелевой А.С. таких доказательств не представлено, в связи с чем судья Саратовского областного суда не усматривает оснований, предусмотренных п. 2 ст. 10 ГК РФ, для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву злоупотребления истцом своими гражданскими правами.

В данном случае действия истца правомерны и направлены на обращение в суд с целью защиты нарушенного права, связанного с ненадлежащим исполнением ответчиком договорных обязательств.

Доводы автора жалобы о необоснованном взыскании с нее неустойки вследствие несоразмерности последней нарушенному обязательству, являются также несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу данной нормы закона неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, то есть неустойка имеет штрафную правовую природу.

При этом вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из Тарифного плана КН 1.24 (Рубли РФ) размер штрафа за неоплату регулярного платежа составляет 0,5 % от первоначальной суммы, но не более 1 500 рублей. Штраф за неоплату регулярного платежа применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период. Сумма штрафа рассчитывается для каждого договора индивидуального и увеличивается до суммы, кратной ста рублям.