Дата принятия: 02 июля 2019г.
Номер документа: 33-5991/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2019 года Дело N 33-5991/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего
судей
при секретаре
Вегель А.А.,
Тертишниковой Л.А., Рудь Е.П.,
Тегенрековой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Бийского городского суда Алтайского края от 27 марта 2019 года по делу
по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Долгих (Кизиловой) Юлии Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Рудь Е.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Долгих (Кизиловой) Ю.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.12.2012 *** по состоянию на 21.01.2019 за период с 19.12.2012 по 12.07.2016 в размере 106 135,28 рублей, в том числе: основной долг - 71542,30 руб., проценты за пользование кредитом - 23972,57 руб., штрафы - 3000 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий 7620,41 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3322,71 руб.
В обоснование заявленных требований ссылается, что 19.12.2012 между сторонами заключен кредитный договор ***, согласно которому на имя ответчика произведен выпуск кредитной карты к текущему счету *** с лимитом овердрафта с 19.12.2012- 20000 рублей, с 12.08.2014 -81000 рублей. Денежные средства по кредитному договору Долгих (ранее Кизилова) Ю.Л. перечислены на счет ***, данными денежными средствами ответчик воспользовалась.
Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты, и уплачиваются ежемесячно в составе минимального платежа. Согласно тарифам банка минимальный ежемесячный платеж по договору составляет 5% от суммы задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.
В нарушение условий кредитного договора Долгих (ранее Кизилова) Ю.Л. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.
По состоянию на 21.01.2019 задолженность по кредитному договору за период с 19.12.2012 по 12.07.2016 составила 106135,28 рублей, в том числе: основной долг - 71542,30 руб., проценты за пользование кредитом - 23972,57 руб., штрафы - 3000 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий 7620,41 руб.
Поскольку судебный приказ мирового судьи судебного участка N 6 г. Бийска Алтайского края о взыскании с Долгих Ю.Л. в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору отменен на основании определения от 27.10.2017 в связи с возражениями должника, истец обратился в суд с настоящим иском.
Решением Бийского городского суда Алтайского края от 27 марта 2019 года в удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Долгих (Кизиловой) Юлии Леонидовне отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец просит вышеуказанное судебное постановление отменить, вынести новое об удовлетворении требований истца, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.
В качестве оснований к отмене указывает на несогласие с выводом суда о пропуске истцом срока на обращение в суд, поскольку договор об использовании карты не имеет конкретного срока действия, в связи с чем полагал, что срок исковой давности следует исчислять с момента направления в соответствии с п. 9 Общих условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов требования о полном досрочном погашении задолженности. Указанное требование направлено банком 15.01.2016 простым письмом в адрес ответчика (реестр отправки требования не сохранился). Кроме того, судом не принято во внимание, что в связи с обращением банка с заявлением о выдаче судебного приказа в соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) срок исковой давности был прерван.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение суда оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами ч.3 ст. 167 и ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в связи с неправильным применением норм материального права (п.4 ч.1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.12.2012 между истцом и ответчиком путем акцепта заявления на выдачу кредитной карты заключен кредитный договор ***, согласно которому на имя ответчика произведен выпуск кредитной карты к текущему счету *** с лимитом овердрафта с 19.12.2012 - 20 000 рублей, с 12.08.2014 -81 000 рублей, а ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
При подписании заявления на выдачу кредитной карты держатель карты ознакомлен с типовыми Условиями договора об использовании карты, которые в совокупности с заявлением держателя карты на ее получение являются договором на предоставление держателю кредита в форме овердрафта.
Из Условий договора предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей периодов.
Минимальный платеж - это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта.
Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются ежемесячно в составе минимального платежа.
Как следует из тарифов банка, являющихся составной частью кредитного договора, с которыми была ознакомлена ответчик, процентная ставка по кредиту составляет 44,90% годовых, расчетный период - 1 месяц, платежный период - 20 дней, ежемесячный минимальный платеж составляет 5% от суммы задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., компенсация расходов банка по оплате страхового взноса 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода
Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнялись надлежащим образом. Последний платеж был произведен Долгих Ю.Л. 07.09.2015, иных платежей не вносилось.
Судом установлено, что по состоянию на 21.01.2019 размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору от 19.12.2012 *** за период с 19.12.2012 по 12.07.2016 составляет 106 135,28 рублей, в том числе: сумма основного долга - 71 542,30 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 23 972,57 руб. (по состоянию на 14.01.2016), сумма штрафов - 3 000 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 7 620,41 руб.
Каких-либо возражений по расчету ответчиком не представлено, он подтвержден материалами дела и является обоснованным.
Отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 196, 200, 309, 432, 434, 809, 819 ГК РФ, пришел к выводу о пропуске истцом срока на обращение в суд.
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции исходя из следующего.
В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 указанного Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 в соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из Условий договора лимит кредита возобновляемый, что означает при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает когда и какие суммы ему брать и когда - погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.
При подписании заявления на выдачу кредитной карты держатель карты ознакомлен с типовыми Условиями договора об использовании карты, которые в совокупности с заявлением держателя карты на получение карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Надлежащие доказательства направления в адрес ответчика банком заключительного требования в материалы дела заявителем, вопреки доводам апелляционной жалобы, отсутствуют.
Представленное в суд апелляционной инстанции требование о полном досрочном погашении долга, судебной коллегией не может быть принято во внимание в силу положений ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ.
Между тем, как верно установлено, 15.09.2017 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка N 6 г. Бийска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Долгих Ю.Л. в пользу банка задолженности по кредитному договору от 19.12.2012 года *** за период с 19.12.2012 года по 12.07.2016 года составляет в размере 106 135,28 рублей, в том числе: сумма основного долга - 71542,30 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 23972,57 руб., сумма штрафов - 3000 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 7620,41 руб.
25.09.2017 мировым судьей судебного участка N 6 г. Бийска Алтайского края был принят судебный приказ ***, на основании которого с Долгих Ю.Л.. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" была взыскана задолженность по кредитному договору от 19.12.2012 *** в размере 106 135,28 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1661 руб. 35 коп.
27.10.2017 мировым судьей судебного участка N 6 г. Бийска Алтайского края было принято определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями должника.
После отмены судебного приказа дополнительный расчет задолженности истцом не производился.
С настоящим иском в суд ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился 08.02.2019, подав электронный иск, что подтверждается штампом входящей корреспонденции.
Применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленным в суд 15.09.2017, в связи с чем срок исковой давности к моменту обращения с настоящим иском в суд не пропущен.
В связи с изложенным доводы ответчика о невнесении ею платежей по договору с 07 сентября 2015 года не имеют правового значения для разрешения настоящего спора.
При таких обстоятельствах нельзя согласиться с выводом суда первой инстанции о пропуске истцом срока исковой давности. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются обоснованными, содержат основания для отмены постановленного судом решения.
В настоящем споре срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте не исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты не было предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что ответчик ссылалась на необходимость исчисления срока исковой давности по каждому минимальному платежу, не представила доказательств того, в каком размере ей предъявлялись к оплате минимальные платежи и из чего они состояли, не привела основанный на таких доказательствах расчет задолженности.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Поскольку расчет задолженности, представленный истцом, судебной коллегией проверен, является верным, ответчиком не оспорен, оснований для применения ст. 333 ГК РФ коллегия не усматривает по причине соразмерного характера штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, с Долгих (Кизиловой) Ю.Л. в пользу банка подлежит взысканию сумма в размере 106 135,28 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, в том числе за подачу апелляционной жалобы в размере 6 322,71 руб.
руководствуясь 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить, решение Бийского городского суда Алтайского края от 27 марта 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Взыскать с Долгих (Кизиловой) Юлии Леонидовны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность в размере 106 135,28 руб., в том числе сумму основного долга - 71 542,30 руб.; процентов - 23 972,57 руб; сумму комиссий - 7 620,41 руб.; штрафов - 3 000 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 322,71 руб.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
