Дата принятия: 07 декабря 2017г.
Номер документа: 33-5980/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 декабря 2017 года Дело N 33-5980/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Зюзюкина А.Н.,,
судей Яковлева Д.В., Герцева А.И.,
при секретаре Рыбцовой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быченко Юрия Павловича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе истца Быченко Ю.П.
на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 30 августа 2017 г.
Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н., судебная коллегия
установила:
11 января 2016 г. ФИО11 (Страхователь) заключила с публичным акционерным обществом "Сбербанк России" (далее- ПАО "Сбербанк России", Банк) кредитный договор.
В этот же день ею подписано Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором она выразила согласие быть застрахованной обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Страховщик), просила заключить Банк в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями Заявления и Условий участия в программе страхования.
При этом пунктом 1 Заявления предусмотрены страховые риски:
1.1. - стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;
1.2.- ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. К категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях ограниченного покрытия, относятся, в частности, лица, страдающие онкологическими заболеваниями.
Срок страхования- 60 мес., страховая сумма-- 287 300 руб. Выгодоприобретателями являются: ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России"; в остальных случаях- застрахованное лицо или его наследники в случае его смерти.
4 февраля 2017 г. ФИО12 умерла.
13 июня 2017 г. её супруг - Быченко Ю.П. обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
В выплате страхового возмещения ему отказано по причине не наступления страхового случая.
Настоящее дело инициировано исковым заявлением Быченко Ю.П. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании смерти ФИО13 страховым случаем, взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 287 300 руб., обязав ответчика перечислить 256 760,17 руб. на банковский счет ФИО6 в ПАО "Сбербанк России", 22 904,87 руб.- на его счет, а также о взыскании с ответчика в свою пользу неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты в размере 21 439,76 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований, расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб. и на оформление его полномочий доверенностью в размере 1 300 руб.
Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований полностью, сославшись на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права и нарушения норм процессуального права.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого судебного решения.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее- Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По смыслу приведенных норм права, страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора личного страхования ФИО6 ею заполнено и подписано Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Выражая согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и заведомо зная о том, что страдает онкологическим заболеванием, ФИО6 согласилась на страхование с ограниченным покрытием, в соответствии с которым страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее- Условия страхования) Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхования; Страховым случаем- свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Пунктом 3.2 Условий страхования определены Страховые случаи и Страховые риски.
Так, для клиентов (физических лиц, кому Банк (Страхователь) предоставил один или несколько потребительских кредитов), не относящихся на дату заполнения Заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика к категориям, указанным в пункте 3.3 Условий, Страховыми рисками и Страховыми случаями являются:
смерть Застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового случая) (подп. 3.2.1.1. Условий);
установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового случая) (подп. 3.2.1.2. Условий).
Согласно подпункту 3.2.2. Условий страхования, для клиентов, относящихся на дату заполнения Заявления на страхование к категориям, указанным в пункте 3.3 Условий, Страховыми рисками и Страховыми случаями являются:
смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового случая) (подп. 3.2.2.1. Условий).
По Условиям страхования Несчастным случаем является фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависящее от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Лица, страдающие онкологическими заболеваниями, указаны в пункте 3.3 Условий.
Проанализировав представленные доказательства, суд установил, что ФИО6 с 8 ноября 2012 г. выставлялся диагноз: <данные изъяты>
При таких обстоятельствах суд обоснованно исходил из того, что договор страхования в отношении ФИО6 заключен на условиях ограниченного покрытия, т.е. Страховым риском является смерть ФИО6 в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть ФИО6 в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового случая).
Согласно справке о смерти N от 8 февраля 2017 г., причиной смерти ФИО6 является <данные изъяты>, т.е. её смерть наступила не в результате несчастного случая.
Учитывая изложенное, суд пришел к обоснованному выводу, что смерть ФИО6 не является страховым случаем и отказал в удовлетворении исковых требований.
Ссылка в апелляционной жалобе на отсутствие предусмотренных пунктом 1 статьи 963, пунктом 1 статьи 964 ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок) отклоняется.
В настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона у суда первой инстанции не имелось.
Ссылка автора апелляционной жалобы на не реализацию Страховщиком права потребовать признания недействительным договора страхования, отклоняется.
Ответчик не ссылался на сообщение истцом при заключении договора страхования заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, не установил данного обстоятельства и суд.
Доводы жалобы о невозможности ФИО8 повлиять на условия договора страхования правового значения не имеют, а другие доводы о наличии в Заявлении на страхование двусмысленных фраз, вводящих застрахованного лица в заблуждение относительно страхового покрытия, являются надуманными (примеры двусмысленных фраз автор жалобы не привел), не соответствующими буквальному значению содержащихся в Заявлении слов и выражений.
Доводов, указывающих на нарушение судом норм процессуального права, в апелляционной жалобе не имеется.
Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции следует признать правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела, постановленным с соблюдением норм материального и процессуального права. Оснований для его отмены по доводам жалобы, которые сводятся к неправильному толкованию закона и неправильной оценке обстоятельств, имеющих значение для дела, не имеется.
Руководствуясь ст. 327, п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 30 августа 2017 г. по делу по иску Быченко Юрия Павловича к обществу с ограниченной ответственностью с Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу истца- без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
