Дата принятия: 09 апреля 2019г.
Номер документа: 33-597/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 апреля 2019 года Дело N 33-597/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Иванова Ал.В.,
судей Халиулина А.Д. и Иванова Ан.В.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Котляренко Ивана Владимировича Хикматовой М.Р. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 23 ноября 2018 года, которым постановлено:
исковые требования Котляренко Ивана Владимировича к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично;
взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" в пользу Котляренко Ивана Владимировича сумму страховой премии, уплаченной за страхование от несчастных случаев по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от 28 августа 2018 года в размере 2647 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 1573 руб. 53 коп.;
взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" в доход бюджета муниципального образования городского округа "Город Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере 700 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова Ан.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Котляренко И.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 52941 руб. 18 коп., компенсации морального вреда в размере 3000 руб. и штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.
В обоснование иска указал, что 28 августа 2018 года заключил с публичным акционерным обществом "БИНБАНК" (далее - ПАО "БИНБАНК") кредитный договор. В этот же день он заключил с ответчиком договор добровольного страхования по программе "Стандарт" (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж), в подтверждение чего ему был выдан полис За услугу по его страхованию он уплатил страховщику страховую премию в размере 52941 рубля 18 копеек. 3 сентября 2018 года, реализуя свое право на отказ от услуги по страхованию и возврат уплаченной страховой премии, он направил ответчику соответствующее заявление с приложением копии паспорта, полиса страхования, заявления на перечисление суммы с его банковского счета в счет уплаты страховой премии, адресованного ПАО "БИНБАНК", и банковских реквизитов для перечисления суммы уплаченной страховой премии. В ответ на данное заявление ответчик сообщил о недостаточности представленных документов для удовлетворения заявления (банковских реквизитов и документов, подтверждающих уплату страховой премии). Котляренко И.В. повторно направил в адрес ответчика банковские реквизиты, а также имеющиеся у него документы об оплате страховой премии. Ответчиком требования Котляренко И.В. оставлены без удовлетворения.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель Котляренко И.В. Хикматова М.Р. просит решение изменить в части размера удовлетворенных требований о взыскании страховой премии, штрафа, удовлетворив требования в указанной части в полном объеме, ссылаясь на неприменение закона, подлежащего применению и неправильное истолкование закона. В обоснование жалобы указывается о том, что судом сделаны неверные выводы о неприменении Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) к страхованию выезжающих за рубеж. Истец заключил договор страхования в связи с необходимостью получения кредита, по туристическим путевкам не выезжал, полис страхования для зарубежной поездки не использовал, в связи с чем страховая премия в части страхования выезжающих за рубеж подлежит возврату в полном объеме. Также полагает, что истец в данном правоотношении выступает как потребитель, который отказался от договора страхования, и, поскольку ответчиком не были понесены расходы на исполнение данного договора, то страховая премия в части страхования выезжающих за рубеж подлежала возврату. Кроме того, страхователь отказался от всего договора комбинированного страхования, поэтому страховая премия подлежала возврату в полном объёме.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" приводит доводы в поддержку решения суда.
В отзыве на апелляционную жалобу правопреемник ПАО "БИНБАНК" публичное акционерное общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие" приводит доводы в поддержку принятого решения.
Выслушав объяснения представителя Котляренко И.В. Хикматовой М.Р., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО СК "Росгосстрах" Пушкарева С.В., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указание Банка России предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора), то оснований для взыскания с ответчика страховой премии в полном объеме не имеется.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений на нее.
Проверяя выводы суда первой инстанции в обжалуемой части, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 августа 2018 года между Котляренко И.В. и ПАО "БИНБАНК" был заключен кредитный договор, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму 352941 руб. 18 коп.В это же день Котляренко И.В. обратился к ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о заключении с ним договора страхования по программе "Стандарт" - договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174.
На основании указанного заявления между сторонами 28 августа 2018 года был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, в подтверждение чего ему был выдан полис
В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81 в редакции приказа ПАО СК "Росгосстрах" от 30 мая 2016 года N 343 объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
В соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174, в редакции приказа ПАО СК "Росгосстрах" от 17 апреля 2017 года N 142, объектом страхования по риску "Медицинская и экстренная помощь" являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события.
За страхование от несчастных случаев Котляренко И.В. уплатил страховщику страховую премию в размере 2647 руб. 06 коп., за страхование как выезжающего за рубеж - 50294 руб. 12 коп. Срок действия договора страхования по страхованию выезжающих за рубеж согласно условиям договора составил 12 месяцев.
3 сентября 2018 года Котляренко И.В. направил ПАО СК "Росгосстрах" заявление об отказе от спорного договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии с приложением копии паспорта, полиса страхования, заявления на перечисление суммы с его банковского счета в счет уплаты страховой премии, адресованного ПАО "БИНБАНК", и банковских реквизитов для перечисления суммы уплаченной страховой премии.
В ответ на данное заявление ПАО СК "Росгосстрах" направил истцу сообщение о недостаточности представленных документов для удовлетворения заявления (банковских реквизитов и документов, подтверждающих уплату страховой премии).
3 октября 2018 года Котляренко И.В. вновь направил в адрес ответчика банковские реквизиты, а также имеющиеся у него документы об оплате страховой премии (ранее указанное заявление, адресованное ПАО "БИНБАНК").
ПАО СК "Росгосстрах" уплаченную истцом страховую премию не возвратил.
Кроме того, судом первой инстанции установлено, что при заключении договора добровольного страхования Котляренко И.В. был уведомлен и выразил согласие с тем, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, за исключением случая его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.
Согласно содержанию названного полиса, стороны достигли соглашения о страховых случаях, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения: по страхованию от несчастных случаев - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по страхованию как выезжающего за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.
Право страхователя на отказ от договоров страхования в определенный Указанием Банка России срок закреплено в заявлении на страхование по программе "Стандарт" от 28 августа 2018 года с ПАО СК "Росгосстрах": заявление о заключении договора комбинированного страхования с ПАО СК "Росгосстрах" содержит разъяснения о том, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика с течение 14 дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 10).
Учитывая, что договор страхования от 28 августа 2018 года является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым Котляренко И.В. застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми Котляренко И.В. был ознакомлен при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре и не оспаривалось истцом в судебном заседании.
Как следует из пункта 4 Указания Банка России требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.
Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный Котляренко И.В. с ПАО СК "Росгосстрах", содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что положения Указания Банка России, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования от 28 августа 2018 года в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.
Доводы апелляционной жалобы в данной связи являются несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права, и потому отклоняются судебной коллегией.
Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) N 174 в редакции, утвержденной приказом ПАО СК "Росгосстрах" от 17 апреля 2017 года N 142, предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор от 28 августа 2018 года в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежал применению пункт 7.2.2 Правил, согласно которому по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 5.6 Правил срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора, заявленный страхователем/застрахованным и согласованный им.
Согласованный сторонами срок действия договора страхования/срок страхования согласно представленному полису от 28 августа 2018 года составил 12 месяцев.
С учетом того, что страховая премия, уплаченная Котляренко И.В. по договору комплексного страхования в части страхования выезжающих за рубеж, не подлежала возврату, договор страхования в досудебном порядке ПАО СК "Росгосстрах" не прекращен, учитывая срок действия договора страхования в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, размер страховой премии по договору в указанной части, а также требования разумности и справедливости, суд обоснованно отказал истцу во взыскании страховой премии в части страхования граждан, выезжающих за рубеж. Данные выводы суда прав истца не нарушают, поэтому доводы апелляционной жалобы в данной связи являются не обоснованными.
Судебная коллегия с приведенными представителем истца доводами жалобы о неправильном применении норм материального права судом согласиться не может. Толкование положений Указания Банка России, содержащееся в апелляционной жалобе, является неверным, основано на субъективной позиции заявителя.
С учетом изложенного, судебная приходит к выводу о том, что судом постановлено законное и обоснованное решение, нормы материального права применены судом верно оснований для отмены или изменения решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 23 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Котляренко Ивана Владимировича Хикматовой М.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий Ал.В. Иванов
Судьи А.Д. Халиулин
Ан.В. Иванов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
