Дата принятия: 20 августа 2020г.
Номер документа: 33-5970/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2020 года Дело N 33-5970/2020
20 августа 2020 года <адрес изъят>
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,
судей Кислицыной С.В. и Пермяковой Н.В.,
при секретаре Тарасенко Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО10 Артёма Викторовича, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем по договору страхования, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе представителя ФИО1- ФИО2
на решение Ангарского городского суда Иркутской области от 18 февраля 2020 года по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО6, обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем по договору страхования, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований, указала, что Дата изъята умерла ФИО6, являвшаяся её дочерью и матерью несовершеннолетнего ФИО6. Наследником к имуществу ФИО6 является ее сын ФИО6. Дата изъята между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО6 был заключен кредитный договор Номер изъят на сумму 1 204 000,00 рублей. Кредит был взят на покупку квартиры по адресу: <адрес изъят>, 12 м/н - 3 - 2, под залог указанной квартиры. Также Дата изъята между ФИО6 и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования, выдан полис по ипотечному страхованию Номер изъят от Дата изъята. Из указанного полиса следует, что он включает в себя страхование имущества и титула (где застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес изъят>, 12 м/н - 3 - 2), а также личное страхование, где застрахованным лицом является ФИО6, а страховыми рисками - смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. После смерти дочери она обратилась с заявлением о наступлении страхового события в ОOO СК "ВТБ Страхование", однако в назначении страховой выплаты ей было отказано, в связи с тем, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. Мотивы отказа ей не разъяснены. До настоящего времени страховая выплата ей не произведена. Правил страхования у нее не имеется. Прилагаемые к иску правила ипотечного страхования распечатаны с официального сайта ООО СК "ВТБ Страхование". Из пояснений сотрудников банка ей известно, что причиной для отказа в выплате стало то, что при установлении причины смерти у ФИО6 была выявлена ВИЧ-инфекция. Полагает, что отказ в страховой выплате не основан на законе. Она является опекуном несовершеннолетнего внука ФИО6, квартира, приобретенная по договору ипотеки, является их единственным жильем, она являюсь пенсионеркой, и после смерти дочери у нее нет возможности производить выплаты по кредитному договору. На момент заключения договора страхования ФИО6 не являлась носителем ВИЧ-инфекции, данных об обратном в медицинской документации нет, дочь никогда не имела каких-либо проблем со здоровьем, не состояла на диспансерном учете, полагает, что ФИО6 сообщила страховщику достоверные сведения о состоянии своего здоровья, не вводила страховщика в заблуждение относительно наличия у нее ВИЧ-инфекции или СПИДа, поскольку сама таковыми сведениями не располагала, каких-либо сведений о наличии у нее такового заболевания на момент заключения договора не имеется. Иных ограничений в страховой выплате по причине СПИД (ВИЧ) Правила не содержат.
Истец просил признать смерть ФИО6 страховым случаем по договору страхования Номер изъят от Дата изъята, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО6; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Банк ВТБ (ПАО) страховую выплату в размере 1 103 992,57 рублей для погашения задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО6; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу несовершеннолетнего ФИО6 в лице законного представителя - опекуна ФИО1 страховую выплату в размере 187 684,86 рублей; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу несовершеннолетнего ФИО6 в лице законного представителя - опекуна ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать с ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" в пользу несовершеннолетнего ФИО6 в лице законного представителя - опекуна ФИО1 штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.
Решением суда отказано в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение суда.
Указывает, что судом не дана оценка доводам ФИО1 о ничтожности условий договора страхования об освобождении страховщика от выплаты страховой суммы по риску смерти, если смерть явилась следствием ВИЧ-инфекции.
Считает, что возникновение любого заболевания по независящим от человека причинам не может быть вменено в вину заболевшему лицу, и не может являться основанием для освобождения от обязательств должников такого лица. Тем более, что страхователь ФИО6 не знала о наличии заболевания, этот факт стал известен только непосредственно перед смертью ФИО6, после того как анализ на ВИЧ был взят в стационаре. Таким образом, исключение страховщиком из перечня страховых случаев смерти в результате ВИЧ-инфекции, является злоупотреблением правом, не обусловлено никакими объективными причинами, и направлено на незаконное освобождение от исполнения обязательств по договору.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, выслушав объяснения представителя истца ФИО2, поддержавшую апелляционную жалобу, представителя ответчика ФИО7, просившего решение суда оставить без изменения, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с положениями ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статья 943 Гражданского кодекса РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.
Статьей 942 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что Дата изъята между ФИО6 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор Номер изъят (ипотека) на сумму 1 204 000,00 рублей на покупку квартиры по адресу: <адрес изъят>, 12 микрорайон, <адрес изъят> под залог указанной квартиры.
ФИО6 одновременно с заключением кредитного договора Номер изъят заключила договор по ипотечному страхованию N F02638-0000244. При заключении договора ФИО6 были выданы: полис N Номер изъят от Дата изъята, Полисные условия ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ Номер изъят от Дата изъята (далее - Полисные условия), Правила ипотечного страхования от Дата изъята , являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования. Срок действия договора страхования N F02638-0000244 от Дата изъята по личному страхованию 182 месяца, т.е. с 2014 по 2029.
В результате реорганизации в форме присоединения правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору является Банк ВТБ (ПАО).
Дата изъята ФИО6 умерла. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти 25401 Номер изъят от Дата изъята причиной смерти ФИО6 является болезнь, вызванная ВИЧ, с проявлениями неуточненных инфекционных и паразитарных болезней индекс в рубрике Международной классификации болезней МКБ-10 - В20.9.
Наследником к имуществу ФИО6 является ее сын ФИО6, Дата изъята года рождения. На основании распоряжения Номер изъят от Дата изъята Межрайонного управления министерства социального развития, опеки и попечительства <адрес изъят> Номер изъят, опекуном ФИО6 назначена ФИО1
Дата изъята ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в ООО СК "ВТБ Страхование", страховщиком зарегистрировано Дата изъята, вх.Номер изъят.
Дата изъята ООО СК "ВТБ Страхование" направило в адрес Департамента ипотечного кредитования ВТБ (ПАО) уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, указав, что Согласно Протоколу патологоанатомического вскрытия Номер изъят от Дата изъята, причина смерти ФИО6 - ВИЧ-инфекция, стадия вторичных заболеваний: множественные гнойные абсцессы височной, лобной, затылочной области левого полушария головного мозга и в области базальных ядер в обоих полушариях. Заявленное событие является исключением из ответственности Страховщика по риску "Смерть застрахованного" согласно (п. 3.5.2. е Полисных условий страхования).
Дата изъята ООО СК "ВТБ Страхование" направило в адрес ФИО1 уведомление о результатах рассмотрения заявленного события Номер изъят, указав, что в соответствии со ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, проинформировав, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 30.03.1995 N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)" ВИЧ-инфицированные - граждане Российской Федерации обладают на ее территории всеми правами и свободами и несут обязанности в соответствии с Конституцией Российской Федерации, законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации.
Права и свободы граждан Российской Федерации могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом.
Страховая компания является коммерческой организацией, созданной и осуществляющей свою деятельность с целью извлечения прибыли. Деятельность страховых компаний на территории РФ осуществляется на основании лицензии, выдаваемой на основании соответствия учредительных документов, правил страхования действующим нормам Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", регулирующих страховое дело.
Добровольное страхование производится на условиях и в порядке, устанавливаемом страховщиком.
В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Дата изъята между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ФИО6 - "страхователь" заключен Договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ Номер изъят от Дата изъята и "Правилами ипотечного страхования" ООО СК "ВТБ Страхование" от Дата изъята, которые являются его неотъемлемой частью, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в договоре страховых случаев выплатить указанному в настоящем договоре выгодоприобретателю (Банк ВТБ24 (ЗАО)) обусловленную настоящим договором страховую сумму.
Пунктом 1.2 указанного договора предусмотрено, что страховым риском, на случай наступления, которого проводится страхование в соответствии с настоящим договором, является смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни.
Пунктом 3.5.2 Приложения Номер изъят.3 к Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ Номер изъят от Дата изъята, предусмотрено исключения из страховой ответственности. Согласно п. "е" события, перечисленные в п. 3.2.2.1 - 3.2.2.7 настоящего договора, не являются страховыми, если они наступили в результате: СПИД (ВИЧ-инфекции), независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.
Согласно п. 3.3.2, 3.3.2.1, 3.3.2.1.2 Правил ипотечного страхования, ООО СК "ВТБ Страхование" от Дата изъята, страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 3.4 "Исключения" настоящих Правил. В разделе 3.4.2.6 Правил, предусмотрено, что произошедшее событие не является страховым, если оно наступило вследствие: СПИД (ВИЧ инфекция), независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение, за исключением случаев, когда Страховщик был уведомлен о наличии такого заболевания до заключения договора страхования.
Согласно Правил ипотечного страхования, утвержденных в ООО СК "ВТБ Страхование" приказом от Дата изъята Номер изъят-од, п. 3.1, страховым риском, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. По выбору Страхователя договор страхования может предусматривать страхование от наступления страховых случаев по всем, нескольким или одному из числа рисков, предусмотренных настоящими Правилами. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 3.2).
Таким образом, на момент оформления кредитного договора и осуществления ипотечного страхования имущества и титула, личного страхования в рамках договора, заключенного страховщиком ООО СК "ВТБ "Страхования" с ФИО6, в данном договоре, а также в Правилах страхования, действующих у Страховщика, было предусмотрено условие, исключающее возможность признания страховым случаем и выплаты страхового возмещения, когда смерть застрахованного лица связана с наличием ВИЧ-инфекции.
Данные положения Правил страхования, договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации и не могут быть признаны дискриминационными в отношении определенного круга лиц (лиц, страдающих ВИЧ-инфекцией). Поскольку целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, и не свидетельствует о нарушении конституционных прав определенного круга лиц (заболевших ВИЧ, (СПИД). Доводы представителя истца, приведенные в суде апелляционной инстанции о том, что ФИО10 не вводила в заблуждение страховщика о наличии у нее заболевания по причине неосведомленности о его наличии самой, не влияют на выводы суда, поскольку отказом в признании смерти страхователя страховым случаем послужили иные основания, прямо предусмотренные условиями и Правилами страхования, приведенными выше.
Добровольное страхование производится на условиях и в порядке, устанавливаемом страховщиком, при этом страховые компании вправе самостоятельно определять какие именно риски они страхуют. Условие договора страхования о том, что смерть застрахованного лица по причине ВИЧ-инфекции является исключением для признания события страховым случаем, согласуется с положениями ст. 942 Гражданского кодекса РФ и положениями ст. 421 ГК РФ, предусматривающими свободу договора и определение условий договора по усмотрению сторон. Данные выводы суда надлежащим образом мотивированы, обоснованы и основаны на правильном толковании и применении норм материального права. Оснований не согласиться с выводами суда, в том числе по доводам апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.
Доводы апелляционной жалобы являются позицией истца по данному спору, приводились при рассмотрении дела в суде первой инстанций, им дана надлежащая оценка, исходя из установленных судом обстоятельств и требований закона, по существу направлены на переоценку доказательств и обстоятельств, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы значимые по делу обстоятельства, установленные на основании оценки представленных сторонами доказательств, нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом не допущено, в связи с чем, решение суда является законным, обоснованным и отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ангарского городского суда Иркутской области от 18 февраля 2020 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи С.В. Кислицына
Н.В. Пермякова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
