Дата принятия: 05 ноября 2020г.
Номер документа: 33-5970/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 ноября 2020 года Дело N 33-5970/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:
председательствующего Басковой Г.Б.
судей Ваниной Е.Н., Бачинской Н.Ю.
при секретаре Клиновой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ваниной Е.Н.
5 ноября 2020 года
дело по апелляционной жалобе представителя Батовой Анны Константиновны по доверенности Богомолова Владимира Ивановича на решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 20 июля 2020 года, которым постановлено:
"Батовой Анне Константиновне отказать в удовлетворении иска к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о признании недействительным в части и прекращенным заявление на присоединение от 13.08.2018 г. к договору коллективного страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов".
По делу установлено:
Батова А.К. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - конкурсному управляющему ООО КБ "Аксонбанк" с учетом уточнения требований о признании недействительным в отношении нее договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, а так же условия данного договора о том, что возврат страховой премии при досрочном прекращении договора не производится, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с 09.07.2019 года по 13.01.2020 года, компенсации морального вреда 10 000 руб., неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя 55 188 руб. 72 коп., штрафа 4866 руб. 73 коп., части страховой премии 9733 руб. 46 коп. в связи с отказом от договора коллективного страхования с 13.07.2019 года, судебных расходов.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 13.08.2018 года между Батовой А.К. и ООО КБ "Аксонбанк" заключён кредитный договор N КД/18.08-76.05-168658. В тот же день подписано заявление о присоединении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 16.03.2016 года, который являлся мерой обеспечения ее обязательств по кредитному договору. По договору коллективного страхования в нарушение требований Федерального закона от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхователем выступал ООО КБ "Аксонбанк". Она договор коллективного страхования не видела. Присоединение к договору коллективного страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, сама она в данной услуге не нуждалась. Плата за присоединение к договору составила 10 250 руб., страховая премия 4998 руб. Эти средства были включены в сумму кредита. На руки из 215 250 руб. кредитных средств она получила только 200 002 руб. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У пыталась 26.08.2018 года передать заявление об отказе от присоединения к договору коллективного страхования и возврате страховой премии, но банк ее заявление не принял. В нарушение Указания Банка России в оспариваемый коллективный договор не включены обязательные условия о возврате страховой премии, что влечет недействительность договора в данной части. Банком нарушены права истца как потребителя. С 21.02.2019 года истец неоднократно обращалась в банк с просьбой вернуть страховые взносы в связи с досрочным погашением кредита, но ей было отказано.
Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен ООО КБ "Аксонбанк".
Судом вынесено указанное решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Доводы жалобы сводятся к неправильному определению обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушению норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, обсудив их, исследовав материалы дела, заслушав представителя Батовой А.К. по доверенности Богомолова В.И., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит оснований для отмены решения суда.
С решением суда об отказе в иске судебная коллегия соглашается, считает его правильным, соответствующим обстоятельствам дела и закону.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно. Материальный закон применен верно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В пункте 2 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
13.08.2018 года между Батовой А.К. и ООО КБ "Аксонбанк" заключен кредитный договор на сумму 215 250 руб. на срок до 12.08.2020 года под 27,9% годовых (т. 2 л.д. 25-27).
В пункте 18 кредитного договора указано: "Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную необязательную для одобрения кредита банком и получения кредита заемщиком услугу, оказываемую банком за отдельную плату. Учитывая вышеизложенное, я (заемщик) прошу банк с даты заключения кредитного договора подключить услугу "Участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и обязуюсь уплатить плату за подключение этой услуги 10 250 руб.".
Так же 13.08.2018 года Батовой А.К. подписано заявление на присоединение, которое является неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с данным заявлением истец просит присоединить ее в договору коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов N от 16.03.2016 года, выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по договору коллективного страхования клиентов банка в соответствии с Правилами страхования от 02.08.2010 года на указанных в заявлении условиях. Страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастных случаев и постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая. Страховщиком указано ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем -ООО КБ "Аксонбанк". Срок страхования с 13.08.2018 года по 12.08.2020 года. Выгодоприобретателем в части неисполненных денежных обязательств по кредитному договору назначен ООО КБ "Аксонбанк". В заявлении Батова А.К. подтвердила, что участие в Программ страхования осуществляется на добровольной основе, ей известно, что заключение договора страхования не влияет на вероятность предоставления кредита, ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, возврат в этом случае страховой премии или ее части не производится. В заявлении Батова А.К. подтвердила получение памятки по страхованию, ознакомление и согласие с условиями договора страхования (т. 2 л.д. 28).
Судебной коллегии представлен договор коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов от 16.03.2016 года между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и страхователем ООО КБ "Аксонбанк". По условиям договора застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на присоединение к договору в соответствии с заявлением (п. 2.2). Страховая сумма, из которой страховщик устанавливает размер страховой премии и страховой выплаты в отношении каждого застрахованного, устанавливается в размере суммы основного долга застрахованного по кредитному договору на начало срока страхования (п. 4.1). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п. 4.3). Страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п. 5.4). Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (п. 5.5). При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере страховой суммы, при наступлении страхового случая "инвалидность" - в размере 100% от страховой суммы (п. 8.1, 8.2). Дополнительным соглашением от 19.02.2018 года срок действия договора установлен с 16.03.2018 года по 15.03.2019 года.
По расходному кассовому ордеру от 13.08.2018 года Батова А.К. получила кредитные средства в сумме 200 002 руб. (т. 2 л.д. 29).
Платежными поручениями от 13.08.2018 года произведена оплата страховой премии в сумме 1999 руб. и 2999 руб. (т. 2 л.д. 30, 31).
18.10.2019 года представителем конкурсного управляющего ООО КБ "Аксонбанк" Батовой А.К. выдана справка об исполнении обязательств по кредитному договору N от 13.08.2018 года (т. 2 л.д. 116).
На основании пункта 1 статьи 6 Закон РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.
В данном случае ООО КБ "Аксонбанк" заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов от 16.03.2016 года с ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страхователя. Физические лица - заемщики потребительских кредитов предоставляемых ООО КБ "Аксонбанк" присоединялись к условиям данного договора на стороне страхователя на основании заявлений. Страховщиком в данных правоотношениях являлось ООО СК "ВТБ Страхование", которое и осуществляло страховую деятельность. Доводы о нарушении запрета на осуществление страховой деятельности кредитными организациями, установленного в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", несостоятельны, поскольку такую деятельность ООО КБ "Аксонбанк" в отношениях с истцом не осуществляло, являлось другой стороной договора страхования.
В силу пункта 1 стать 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, разъяснено, что в случае присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Вопреки доводам жалобы, в материалах дела не имеется достаточных и достоверных доказательств того, что договор страхования был заключен Батовой А.К. помимо ее воли, был ей навязан и был условием предоставления кредита.
О том, что подключение к договору коллективного страхования является добровольным, необязательным и не влияет на получение кредита, а, кроме того, платным, указано в тексте подписанных истцом кредитного договора и заявления на присоединение. Из этих же документов следует, что Батова А.К. была ознакомлена с условиями страхования.
Право Батовой А.К. воспользоваться соответствующей услугой или отказаться от нее с учетом положений кредитного договора банком не ограничивалось.
В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).
В деле отсутствуют достаточные и достоверные доказательства того, что истец в течение четырнадцати календарных дней отказался от договора страхования. Сведений о том, что заявление от 26.08.2018 года было подано или направлено, не имеется (т. 2 л.д. 37). Все остальные заявления и претензии были позднее установленного срока. При таких обстоятельствах оснований для возврата страховой премии не имеется.
Согласно платежным поручениям страховая премия была уплачена в размере 4998 руб. Сумма 10 250 руб. страховой премией не являлась и была уплачена за услугу по подключению к договору коллективного страхования. На основании подписанного истцом заявления услуга была оказана, поэтому подлежала оплате. 10 250 руб. в случае отказа от договора страхования возврату не подлежали.
Отсутствие в договоре страхования условий о возврате страховой премии в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У в данном случае на права истца не повлияло. О наличии у нее права отказаться от договора страхования Батовой А.К. было известно, что следует из ее заявления от 26.08.2018 года.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ страховая премия частично возвращается, если договор страхования прекратился в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая по иным обстоятельствам, чем страховой случай. В других случаях премия может быть возвращена, если это предусмотрено договором.
Договором страхования от 16.03.2016 года возможность возврата страховой премии в случаях, не относящихся к перечисленным в пункте 1 стать 958 ГК РФ, не предусмотрена. Закону это не противоречит, поскольку закон позволяет урегулировать данный вопрос в договоре.
Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Разъяснения об этом даны в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года.
Из анализа договора страхования от 16.03.2016 года следует, что страховая выплата действительно связана с размером задолженности по кредитному договору. Однако, данная сумма определена на начало срока страхования и в последующем при погашении задолженности по кредиту не меняется на протяжении всего срока страхования. Возможность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая не утрачена.
Таким образом, досрочное погашение кредита действие договора страхования не прекращало, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения не была утрачена. В связи с этим при досрочном отказе от договора страхования страховая премия возврату полностью или частично не подлежала.
Условия возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования и отказе от него урегулированы специальной нормой - ст. 958 ГК РФ, поэтому положения Закона РФ "О защите прав потребителей" в этой части применению не подлежат. Разъяснения об этом даны в пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Оснований для возврата страховой премии, нарушений прав потребителя не установлено, поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, неустойка, штраф взысканию не подлежат.
В иске отказано, в связи с этим оснований для возмещения судебных расходов истца не имеется.
Критика в апелляционной жалобе условий кредитного договора на правильность принятого решения повлиять не может, поскольку требования об этом суду не заявлялись.
В силу ч. 3 ст. 40 ГПК РФ суд вправе по собственной инициативе привлечь к участию в деле соответчика. Привлекая к участию в деле ООО КБ "Аксонбанк", замену ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" суд не производил (т. 2 л.д. 225).
Договор коллективного страхования был заключен между ООО СК "ВТБ Страхование" и ООО КБ "Аксонбанк", истец оспаривал свое присоединение к данному договору, обязанность оформления документов по присоединению заемщика в соответствии с разделом 6.5 договора лежала на банке. В связи с этим вывод суда о том, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику в лице его конкурсного управляющего, является ошибочным. Однако, на правильность разрешения спора это не повлияло.
По изложенным мотивам судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба в целом не содержит оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Оставить решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 20 июля 2020 года без изменения, апелляционную жалобу представителя Батовой Анны Константиновны по доверенности Богомолова Владимира Ивановича без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
